金融機(jī)構(gòu)難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)金融需求

金融機(jī)構(gòu)難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)金融需求

    縣域經(jīng)濟(jì)是在縣域范圍內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心、以農(nóng)村為基礎(chǔ)、由各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域經(jīng)濟(jì),是我國國民經(jīng)濟(jì)最基本的運(yùn)行單元是國民經(jīng)濟(jì)的的重要構(gòu)成部分。目前,全國縣級行政區(qū)劃有2861個,縣級經(jīng)濟(jì)的GDP總量達(dá)到5.4萬億,占全國GDP總量的56%,全國縣域人口總數(shù)9.35億,占全國總?cè)丝诘?3%.因此,發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)已成為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展、穩(wěn)固國家政權(quán)的基石。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過,由于多種原因,我國縣級金融發(fā)展水平并不令人滿意,在一定程度上制約著縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此,促進(jìn)縣級金融深化改革,改善服務(wù),是一定時期內(nèi)我國縣域經(jīng)濟(jì)與金融工作的重點(diǎn)。最近,作者對江蘇響水縣金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行了調(diào)查,并就此問題提出一些對策建議。
    縣域經(jīng)濟(jì)是在縣域范圍內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心、以農(nóng)村為基礎(chǔ)、由各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域經(jīng)濟(jì),是我國國民經(jīng)濟(jì)最基本的運(yùn)行單元是國民經(jīng)濟(jì)的的重要構(gòu)成部分。目前,全國縣級行政區(qū)劃有2861個,縣級經(jīng)濟(jì)的GDP總量達(dá)到5.4萬億,占全國GDP總量的56%,全國縣域人口總數(shù)9.35億,占全國總?cè)丝诘?3%.因此,發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)已成為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展、穩(wěn)固國家政權(quán)的基石。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。不過,由于多種原因,我國縣級金融發(fā)展水平并不令人滿意,在一定程度上制約著縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此,促進(jìn)縣級金融深化改革,改善服務(wù),是一定時期內(nèi)我國縣域經(jīng)濟(jì)與金融工作的重點(diǎn)。最近,我們對江蘇響水縣金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行了調(diào)查,并就此問題提出一些對策建議。
    一、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題
    1、縣域金融機(jī)構(gòu)銳減。近幾年來,出于自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮,國有商業(yè)銀行更加注重集約化經(jīng)營,實(shí)行扁平化管理,縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并。到2005年6月末全縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)49個,比1997年減少了38個,其中國有商業(yè)銀行縣及縣以下機(jī)構(gòu)10個,比1997年減少了37個。隨著農(nóng)村行政管理體制改革,一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撤并,設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)也會發(fā)生同方向變動,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍存在減少的趨勢。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)分散化、多元化的金融需求。
    2、縣域信貸服務(wù)日益萎縮。貸款總額增長緩慢,從1997年的128203萬元增長到2004年176618萬元,年平均增長4.09%,而該縣同期地區(qū)生產(chǎn)總值年平均增長速度為9.19%,貸款增長的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)增長的速度。信貸服務(wù)種類少,且大多集中于短期流動資金貸款。而國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展尤其緩慢,有的已從縣域退出,目前,各縣級行均無貸款審批權(quán)。至2005年6月末各國有商業(yè)銀行貸款余額比1997年末還下降了20733萬元。
    3、縣域金融機(jī)構(gòu)功能逐步衰退。隨著縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮,信貸業(yè)務(wù)向中心城市集中,原有的信貸、融資、結(jié)算、房地產(chǎn)金融、代收代付、咨詢評估等業(yè)務(wù)急劇減少,縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“存款服務(wù)所”。久而久之,這些金融機(jī)構(gòu)不僅市場占有率極度下降,而且已有的功能也日益不復(fù)存在,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。據(jù)統(tǒng)計,該縣國有商業(yè)銀行存款市場份額從1997年的62.49%下降到2005年6月末的42.50%,下降了19.9個百分點(diǎn),貸款市場份額從1997年的62.36%下降到2005年6月末的34.43%,下降了27.93個百分點(diǎn)。
    4、縣域金融資金實(shí)力不足。在現(xiàn)有的縣域金融機(jī)構(gòu)中,郵政儲蓄機(jī)構(gòu)除很少一部分以支農(nóng)再貸款的形式返流農(nóng)村外,絕大部分都流出農(nóng)村。以響水縣為例,至2005年6月末郵政儲蓄余額為74472萬元,而支農(nóng)再貸款余額為零,資金全部外流。國有商業(yè)銀行存差逐年擴(kuò)大,至2005年6月末為64327萬元,比1997年增加了83003萬元,也已成為縣域經(jīng)濟(jì)的資金“抽血機(jī)”。以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社成為縣域信貸服務(wù)的主力,其貸款占全部貸款比重上升到第一位,已從1997年的13.22%上升到2005年6月末的42.27%,上升了29.05個百分點(diǎn),但其因歷史包袱沉重,加之管理水平低下,結(jié)算手段落后,吸儲能力不強(qiáng),很難真正成為為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融主力軍。
    5、縣域金融制度安排失當(dāng)。造成縣域金融供給不足的原因很多,但主要原因是不適當(dāng)?shù)闹贫劝才拧?1)由于縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模小,底子薄,而農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然因素影響較大,縣域經(jīng)濟(jì)各部門在社會經(jīng)濟(jì)資源的配置中處于十分不利的地位,這就決定了縣域內(nèi)的貸款具有更大的風(fēng)險,而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險補(bǔ)償辦法,客觀上削弱了金融機(jī)構(gòu)放貸和信貸人員營銷的積極性。(2)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理,雖然現(xiàn)在在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展,但其在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用仍受到很大限制。(3)農(nóng)村信用社由于歷史原因,包袱沉重,目前仍然承擔(dān)支持“三農(nóng)”的政策性任務(wù)。這種不合理的制度安排無疑加重了信用社經(jīng)營的困難程度。(4)受政策性制約,我國縣域內(nèi)民間金融的發(fā)展始終沒有得到很好的發(fā)育,這在一定程度上抑制了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
    二、 金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議
    1、國有商業(yè)銀行要改變經(jīng)營戰(zhàn)略�，F(xiàn)在四家國有商業(yè)銀行正在進(jìn)行或即將進(jìn)行股份制改造,在經(jīng)營策略上較為注重對“大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市、大客戶”的服務(wù),也就是追求所謂的“四大戰(zhàn)略”;在管理上實(shí)行扁平化管理和授權(quán)授信改革,這雖然可以進(jìn)一步提高其控制風(fēng)險的能力,有利于維護(hù)金融穩(wěn)定,但由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的活躍程度差異顯著,容易挫傷經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的積極性,削弱其市場競爭力,最終也會影響該銀行整體競爭力和盈利能力,對銀行的抗風(fēng)險能力帶來不利影響。而且縣域經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,其發(fā)展?fàn)顩r對整個經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展起著重要的作用。忽視縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,必將造成國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重不平衡,最終形成整體性金融風(fēng)險。因此,國有商業(yè)銀行要改變經(jīng)營方針,以高度的歷史使命感和責(zé)任感擔(dān)負(fù)起支持縣域經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重任,要從面向新興市場的角度認(rèn)識縣域民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展帶來的歷史機(jī)遇,對縣域經(jīng)濟(jì)給予充分的關(guān)注,把有發(fā)展?jié)摿�、誠實(shí)守信、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),進(jìn)一步加大對中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度。
    2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要重新確定其性質(zhì)和地位,其信貸支持的重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移,擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、科技開發(fā)和推廣的貸款。一是支持大型農(nóng)副產(chǎn)品加工和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關(guān)鍵在于發(fā)展龍頭企業(yè),發(fā)展多種形式的農(nóng)產(chǎn)品流通中介組織。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭既包括加工企業(yè),也包括批發(fā)市場和流通中介組織。通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)民形成的穩(wěn)定的購銷關(guān)系,能帶動農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn),進(jìn)入市場。二是支持農(nóng)田水利基本建設(shè),支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件,提高農(nóng)民的生活質(zhì)量,提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平。三是支持農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。四是支持農(nóng)業(yè)科技重點(diǎn)開發(fā)和推廣。支持優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)高效技術(shù)、加工保鮮儲運(yùn)技術(shù)和農(nóng)業(yè)降耗增效技術(shù),逐步建立具有世界先進(jìn)水平的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系,高效率、高效益轉(zhuǎn)化農(nóng)業(yè)科研成果的技術(shù)推廣體系。五是發(fā)揮農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)體系健全、員工素質(zhì)較高的優(yōu)勢開展中間業(yè)務(wù),如代理國家財政支農(nóng)資金的撥付、結(jié)算,外國政府和國際組織對我國農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)等,為縣域經(jīng)濟(jì)提供更多、更好的金融服務(wù)。
    3、農(nóng)村信用社要加快改革步伐。我們正在進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革其核心內(nèi)容是建立現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu),即花錢買機(jī)制。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社的法入地位,確立民主管理、專家治社的法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社的高層管理人員應(yīng)向社會公開招聘,實(shí)行聘任制、任期制、離職審計制、期權(quán)激勵制等現(xiàn)代企業(yè)通行的治理制度,同時增加農(nóng)村信用社經(jīng)營決策的科學(xué)性及透明度。在解決這一問題后,還有三個問題應(yīng)大力解決:一是增加信用社的實(shí)力,這是信用社生存的根本問題。如果規(guī)模過小,資金實(shí)力不足,不僅不能支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,連生存都會出問題。一方面要進(jìn)行增資擴(kuò)股,增加信用社的實(shí)收資本,增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。另一方面要大力組織存款,增加支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來源。二是提升信用社金融服務(wù)的功能和水平。當(dāng)前需要盡快增加授信業(yè)務(wù)種類,以滿足各方面不同方式的資金需求,要增加結(jié)算手段,解決結(jié)算難的問題。三是要通過教育與培訓(xùn),提升農(nóng)村信用社的整體層次,教育與培訓(xùn)的對象是信用社的骨干員工,通過教育與培訓(xùn)幫助他們提高知識水平與認(rèn)識能力,并帶動影響普通社員。教育與培訓(xùn)能改變農(nóng)村信用社的思維方式與價值理念,從而有利于其向真正具有“造血”功能并為農(nóng)村居民“自己擁有”的金融組織的目標(biāo)邁進(jìn)。
    4、郵政儲蓄銀行要盡快成立。最近,國務(wù)院常務(wù)會議原則通過了《郵政體制改革方案》,組建郵政儲蓄銀行即將進(jìn)入實(shí)施階段。經(jīng)過近年來的快速發(fā)展,郵政儲蓄已成為一支不可忽視的金融力量。從全國而言,其儲蓄市場份額僅次于四家國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。在縣域,其市場份額更大,以響水縣為例,截止2005年6月末,郵政儲蓄占全縣儲蓄市場的份額已達(dá)到33.55%.組建郵政儲蓄銀行,將有利于規(guī)范其經(jīng)營行為,防范和化解郵政金融風(fēng)險;有利于郵政儲蓄機(jī)構(gòu)按照現(xiàn)代企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求,建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理長效機(jī)制,提高穩(wěn)健經(jīng)營能力和整體競爭水平;有利于通過尋求有效機(jī)制和途徑,科學(xué)合理地運(yùn)用資金,解決郵政儲蓄資金返回農(nóng)村使用的問題。通過其遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和積極的資金運(yùn)用,在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活中發(fā)揮重要作用。
    5、民間準(zhǔn)金融組織要適度發(fā)展。一要根據(jù)縣域具體情況,嘗試由自然人或企業(yè)發(fā)起成立不同所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)、貼近縣域經(jīng)濟(jì)需求的小額信貸組織,并根據(jù)其經(jīng)營情況不斷加以規(guī)范。二要建立健全為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出面協(xié)調(diào),設(shè)立主要由財政出資的,服務(wù)中小企業(yè)的擔(dān)保基金

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美國是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動力量。在一定程度上，美國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit &n....

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　　在市場經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費(fèi)者征....

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　　美國國會1999年底通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國國內(nèi)一些人士包括一些較高級別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營，針對此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國證券報》、《人民日報》和《財經(jīng)》雜志幾次撰文....

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　　一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

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　　中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險深度（保費(fèi)收入占G....

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　　從上世紀(jì)30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....