銀行監(jiān)管面臨的最大挑戰(zhàn)

銀行監(jiān)管面臨的最大挑戰(zhàn)

    成立銀監(jiān)會(huì),專司銀行監(jiān)管的職能,顧名思義,提供高效、專業(yè)的監(jiān)管就是銀監(jiān)會(huì)責(zé)任的全部。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為成熟的國(guó)家,也許是這樣。而就目前中國(guó)政府賦予銀監(jiān)會(huì)的權(quán)利來(lái)看,銀監(jiān)會(huì)不僅履行對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能,例如注冊(cè)、審批、現(xiàn)場(chǎng)檢查、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的確立、對(duì)銀行持有資產(chǎn)的限制、銀行資本金的管理等等,而且還承擔(dān)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行改革的重任。那么這二者之間,孰輕孰重?怎樣協(xié)調(diào)?
    在中國(guó)目前的條件下,就監(jiān)管而言,銀監(jiān)會(huì)確實(shí)有很多的工作要作,有很多的規(guī)章制度要制定。因?yàn)橐郧拔覀冦y行監(jiān)管力度是十分不夠的,這也許是現(xiàn)在我們對(duì)銀監(jiān)會(huì)寄與厚望的原因。但是我們同時(shí)必須看到,監(jiān)管永遠(yuǎn)只是對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為施加更多的外部約束。最終監(jiān)管實(shí)效如何,根本上還是取決于商業(yè)銀行本身的配合與自身內(nèi)部產(chǎn)生的約束。也就是,外因通過(guò)內(nèi)因起作用。
    監(jiān)管的核心內(nèi)容是幫助商業(yè)銀行防范和化解不良資產(chǎn),達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者和存款人利益的目的,這是一個(gè)十分棘手的難題。1997年國(guó)內(nèi)銀行的不良資產(chǎn)比重在25%-26%之間,到2002年不良資產(chǎn)比例已經(jīng)下降到19.8%,但這個(gè)數(shù)字仍然是巨大的。不良資產(chǎn)的存在,可能會(huì)危害商業(yè)銀行的利益,危害金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,危害消費(fèi)者的信心,給存款人帶來(lái)巨大的損失,它是我國(guó)金融安全的最大隱患。
    我國(guó)處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的一種辦法是,將不良資產(chǎn)剝離到四大金融資產(chǎn)管理公司,這樣國(guó)有商業(yè)銀行賬面上的不良資產(chǎn)額確實(shí)能夠迅速地降下來(lái)。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì),截至2002年底,我國(guó)四家金融資產(chǎn)管理公司累計(jì)處置不良資產(chǎn)達(dá)3014.42億元(不含政策性債轉(zhuǎn)股),回收資產(chǎn)1013.18億元,其中,回收現(xiàn)金674.82億元,資產(chǎn)回收率和現(xiàn)金回收率分別為33.61%和22.39%。剝離不良資產(chǎn)的做法,并不等于從根本上解決問(wèn)題,這只是從賬面上減輕了國(guó)有商業(yè)銀行的或然損失,而不良資產(chǎn)的來(lái)源并沒(méi)有得到根本地治理。有人通過(guò)計(jì)量發(fā)現(xiàn),企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和政府角色定位是解釋國(guó)有銀行不良資產(chǎn)成因的第一變量,可解釋現(xiàn)有的銀行不良資產(chǎn)的2/3;銀行自身的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理不善等則是第二變量,只解釋銀行不良資產(chǎn)的1/3。由此可見(jiàn),從產(chǎn)權(quán)關(guān)系上解釋不良資產(chǎn)的成因,盡管也有其局限性,但卻比其它解釋更有力量。
    目前無(wú)論是從資本金、還是從組織的規(guī)模、員工的人數(shù)看,國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的主體。國(guó)內(nèi)銀行不良資產(chǎn)的絕大部分屬于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行,由此銀監(jiān)會(huì)應(yīng)重點(diǎn)幫助國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行防范和化解不良資產(chǎn)。
    長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是國(guó)家的銀行,國(guó)家是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的唯一所有者,這一單一的產(chǎn)權(quán)安排,從根本上規(guī)定著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)構(gòu),規(guī)定著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的行為目標(biāo)和行為方向。由此從理論上,也應(yīng)把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)制度的缺陷所致。
    國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革是確保銀監(jiān)會(huì)對(duì)其監(jiān)管取得實(shí)效的制度保證,可是產(chǎn)權(quán)制度改革本身是極富挑戰(zhàn)的。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行體制改革的成敗關(guān)系到我國(guó)銀行業(yè)的生死存亡,但這一過(guò)程不可能一蹴而就。因?yàn)閲?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行體系本身很龐大,涉及面非常廣,包括中央、省、地區(qū)和縣四級(jí)銀行,尤其是現(xiàn)存的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)牽涉到社會(huì)的方方面面,如何處置是十分棘手的問(wèn)題。再者,機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事,如何進(jìn)行機(jī)構(gòu)和人員的精簡(jiǎn)也是一個(gè)難題,所以銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革的艱巨性,應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí),戰(zhàn)略上要高度重視,實(shí)踐中應(yīng)有一個(gè)合理的日程安排。
    如何具體進(jìn)行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革,不是本文論述的重點(diǎn),不過(guò)就改革思路而言,股份制應(yīng)該成為中國(guó)目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革的基本方向。
    通過(guò)前面的分析,我們得出如下結(jié)論:國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革,是根治不良資產(chǎn)問(wèn)題的根本方法,是銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管取得實(shí)效的根本保證,銀監(jiān)會(huì)可以通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革來(lái)促進(jìn)監(jiān)管。正是因?yàn)閲?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行制度改革的重要地位和改革本身的艱巨性,所以它成為銀監(jiān)會(huì)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
    國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行主要是服務(wù)城市金融,而在農(nóng)村,農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。目前它也暴露出許多問(wèn)題。例如,許多信用社經(jīng)營(yíng)效益低,虧損面大,有的甚至長(zhǎng)時(shí)間資不抵債,信用風(fēng)險(xiǎn)極高。截至1998年底,全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額12191億元,貸款余額8340億元,存貸比例68.41%,其中不良資產(chǎn)比重較大,大量貸款呆滯沉淀,運(yùn)轉(zhuǎn)不動(dòng),有的已經(jīng)根本無(wú)法收回,嚴(yán)重危及農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。目前,有的農(nóng)村信用社資本充足率不到2%,而且有一些信用社資不抵債,這一現(xiàn)狀與《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定的資本金充足率不得低于8%相差甚遠(yuǎn)。
    農(nóng)村信用社目前存在的問(wèn)題很大程度上,應(yīng)該歸結(jié)為放貸管理和貸后管理的不善。在放貸時(shí)常常審貸分離形式化,很多擔(dān)保只是流于形式的“空�！�、“虛保”、“連環(huán)�！�,形成了擔(dān)而不保,有名無(wú)實(shí)、抵押失效的風(fēng)險(xiǎn)貸款。在貸后管理中,常常患重放輕管的毛病�，F(xiàn)有的勞動(dòng)人事制度和分配制度,沒(méi)有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,員工缺乏危機(jī)感,以致責(zé)任心不強(qiáng),收貸走過(guò)場(chǎng)。
    農(nóng)村信用社出現(xiàn)上述問(wèn)題,直接原因可歸結(jié)為信用社內(nèi)控機(jī)制的不健全,或者是農(nóng)村信用社與上級(jí)關(guān)系未理順、或者地方政府干預(yù)過(guò)多所致,但最終還是要?dú)w結(jié)為農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清這個(gè)制度性的根本原因。正是因?yàn)檗r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清晰,才會(huì)有員工的積極性和責(zé)任心難以調(diào)動(dòng),地方政府干預(yù)過(guò)多、放貸管理和貸后管理落后的嚴(yán)重后果,而且要解決目前農(nóng)村信用社資金不足問(wèn)題也應(yīng)從產(chǎn)權(quán)改革入手。
    通過(guò)前面對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的分析,我們始終認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)任務(wù)艱巨、責(zé)任重大,面臨的挑戰(zhàn)很多。在中國(guó)目前的條件下,與其說(shuō)銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)履行著監(jiān)管的職能,還不如說(shuō)它肩負(fù)著中國(guó)銀行業(yè)體制改革的重任。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社,現(xiàn)階段通過(guò)內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)制度改革來(lái)促進(jìn)它的發(fā)展,比從外部對(duì)它嚴(yán)格監(jiān)管將更有效。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革是十分棘手的難題,這也就意味著產(chǎn)權(quán)制度改革將是銀監(jiān)會(huì)面臨的最大挑戰(zhàn)。

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美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過(guò)近百年來(lái)的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit &n....

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　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費(fèi)者征....

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　　美國(guó)國(guó)會(huì)1999年底通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國(guó)國(guó)內(nèi)一些人士包括一些較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，針對(duì)此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國(guó)證券報(bào)》、《人民日?qǐng)?bào)》和《財(cái)經(jīng)》雜志幾次撰文....

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　　一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

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　　中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占G....

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　　從上世紀(jì)30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開(kāi)始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....