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商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)和研判
商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)和研判 摘要:與國(guó)外運(yùn)行較成熟的大銀行相比,我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收益明顯較低。在2006年我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放后,加之我國(guó)國(guó)有銀行股份制改造進(jìn)程加快,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)將面臨良好的發(fā)展時(shí)期,但由于受客觀環(huán)境、消費(fèi)心理、收益遞減等因素制約,在經(jīng)歷一段時(shí)期高增長(zhǎng)之后,則會(huì)出現(xiàn)增長(zhǎng)相對(duì)平緩的趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)
文章編號(hào):1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類(lèi)號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析
(一)股份制改造促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化
國(guó)有銀行股份制改造涉及人、財(cái)、物、組織機(jī)構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時(shí),作為一個(gè)成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤(rùn)最大化的;其次是兼顧各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,且屬于我國(guó)商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會(huì)在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進(jìn),從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對(duì)建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實(shí)行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)觀念趨于成熟,對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)確定位,在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專(zhuān)門(mén)成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負(fù)責(zé)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時(shí),中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費(fèi)開(kāi)支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門(mén)在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開(kāi)展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。
(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化
在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機(jī)構(gòu)為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶(hù)的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢(xún)、上門(mén)收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)。就連國(guó)際上通行的信用卡收取年費(fèi)的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實(shí)施過(guò)程中通過(guò)各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進(jìn)行正在逐步打破。信用卡收取年費(fèi)、小額存款收取管理費(fèi)、代發(fā)工資收取代發(fā)單位費(fèi)用、零殘幣兌換收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進(jìn)行,其他商業(yè)銀行也在跟進(jìn)過(guò)程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上表現(xiàn)出了意志絕對(duì)的統(tǒng)一。盡管部分收費(fèi)單位和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)表示一定的反對(duì)與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費(fèi)、水費(fèi),前些年代收該兩種費(fèi)建行都作為吸收銀行存款的一種手段。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實(shí)用性不強(qiáng)的狀況正在改變
近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)無(wú)論是品種,還是實(shí)用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性代理收付業(yè)務(wù)上,擴(kuò)大了代理業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢(xún)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對(duì)市場(chǎng)客戶(hù)細(xì)分人群加強(qiáng)了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)。其他如信托租賃、信用證、各類(lèi)擔(dān)保、投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當(dāng)推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險(xiǎn)等代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營(yíng)銷(xiāo)手段方面,目前商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)充分發(fā)揮全員營(yíng)銷(xiāo)的作用,基層行多數(shù)能主動(dòng)地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場(chǎng)中去。另外,我國(guó)多年來(lái)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯等市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場(chǎng)投資基金、外匯理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。
(四)股份制改革帶來(lái)了觀念和經(jīng)營(yíng)理念的嬗變,給各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)的歷史性變化
目前,制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念上的問(wèn)題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強(qiáng)制性制度變遷,可以通過(guò)制度性調(diào)整強(qiáng)行促使經(jīng)營(yíng)機(jī)制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問(wèn)題,更關(guān)鍵的是促進(jìn)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)理念的嬗變。在股份制改造過(guò)程中,通過(guò)統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊(duì)伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí),從而全面提升經(jīng)營(yíng)理念。
從焦作市近年來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看,也從實(shí)證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為:
1.股份制改造過(guò)程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬(wàn)元,增長(zhǎng)3.7%。進(jìn)入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當(dāng)年增幅分別達(dá)到86.64%、20.79%。增長(zhǎng)速度分別高于2003年近80個(gè)百分點(diǎn)和17個(gè)百分點(diǎn)。
2.股份制銀行改革進(jìn)展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來(lái)在焦作市諸多金融機(jī)構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國(guó)有商業(yè)銀行的排名第三增長(zhǎng)到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率分別達(dá)到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年增速63.56和17.98個(gè)百分點(diǎn)。反觀地方性金融機(jī)構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來(lái),盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì),但其增長(zhǎng)速度要明顯低于原國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的增長(zhǎng)速度。
3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)
如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類(lèi)收入占比下降了19個(gè)百分點(diǎn),而銀行卡收入上升了19.32個(gè)百分點(diǎn)。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、代理收入“三足鼎立”局面。同時(shí),擔(dān)保、融資顧問(wèn)、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。
二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)與研判
目前,中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的大勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國(guó)與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國(guó)將全面開(kāi)放銀行業(yè),外資金融機(jī)構(gòu)將享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造推進(jìn)加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,是我國(guó)銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長(zhǎng)因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì),并綜合得出一個(gè)基本性的判斷。
(一)引起中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的利益因素分析
1.內(nèi)部資金爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化的沖動(dòng)(屬于長(zhǎng)期性因素)。商業(yè)銀行股份制改造后,由于持股股東呈現(xiàn)多樣化的格局,股份制商業(yè)銀行將成為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)主體,其基礎(chǔ)特性就是謀求商業(yè)利潤(rùn)的最大化,這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體基本利益訴求,具有長(zhǎng)期性�？陀^上要求商業(yè)銀行通過(guò)多種途徑增加中間業(yè)務(wù)收入。從當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)總體收入占經(jīng)營(yíng)收入比來(lái)說(shuō),中間業(yè)務(wù)收入還具有一定的成長(zhǎng)空間,因此,內(nèi)部資金要爭(zhēng)取在股改后追求利潤(rùn)的最大化。
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