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規(guī)范發(fā)展農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的若干思考
規(guī)范發(fā)展農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的若干思考 摘要:為了加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐,促進(jìn)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織健康、快速發(fā)展,保護(hù)投資人或債權(quán)人的合法權(quán)益,維護(hù)農(nóng)村金融體系穩(wěn)定,當(dāng)前,應(yīng)在相關(guān)地區(qū)建立農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì)的試點(diǎn),各級政府或有關(guān)職能部門依托農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì),對農(nóng)村新型金融服務(wù)組織履行監(jiān)督、管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能,以促進(jìn)各地農(nóng)村新型金融服務(wù)組織依法辦事、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健運(yùn)行。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);市場準(zhǔn)入;監(jiān)管
《中共中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(中發(fā)[2006]1號)指出:“加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革�！罅ε嘤勺匀蝗�、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織,有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸�！彪S著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程,縣域內(nèi)的資金互助組織和民間借貸,將以新的面貌煥發(fā)出新的生機(jī)和活力,農(nóng)村所有新型金融服務(wù)組織將在我國廣大農(nóng)村層出不窮、欣欣向榮。這對促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),深化農(nóng)村金融體制改革,具有無法估量的重大現(xiàn)實(shí)意義。由此也提出了如何規(guī)范發(fā)展農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的重大課題。
一、正確科學(xué)地認(rèn)識評價(jià)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織
近年來,理論界、實(shí)務(wù)界和決策層圍繞健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,進(jìn)行了廣泛的討論,其中對農(nóng)村小額貸款組織、農(nóng)戶資金互助組織和民間借貸的概括稱謂不一,直接涉及對農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的認(rèn)識評價(jià)和監(jiān)督管理問題。這里,我們謹(jǐn)與兩種較為流行的稱謂進(jìn)行商榷。
其一,稱其為“新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”。我們認(rèn)為稱謂不確切的地方在于:目前,無論是正規(guī)文件,還是法律法規(guī),都沒有稱其屬于金融機(jī)構(gòu)的范疇,它們還沒有納入金融監(jiān)管部門監(jiān)督管理的范圍。至于在今后適當(dāng)時(shí)候,將其納入金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍,屆時(shí)稱其為“新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”也為時(shí)不晚。
其二,與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)相比較,稱其為“非正規(guī)金融”。金融前面冠以“非正規(guī)”三字,輕者使人產(chǎn)生模糊錯(cuò)覺;重者使人將其與“非法金融機(jī)構(gòu)”、“非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”聯(lián)系起來,將其列入清理整頓對象。顯然,這種稱謂是不確切的。
一是有礙黨和國家農(nóng)村金融方針政策的貫徹落實(shí)�！吨泄仓醒腙P(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》指出:“健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品市場和對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系�！薄爸鸩椒砰_信用服務(wù)市場�！薄巴晟妻r(nóng)村金融服務(wù)體系,國家給予適當(dāng)政策支持�！薄秶鴦�(wù)院關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見》指出:“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織�！薄皬臉�(gòu)建金融信用體系入手,加快建設(shè)統(tǒng)一、高效、規(guī)范的企業(yè)、個(gè)人和其他組織的信用體系�！�
二是有礙深化農(nóng)村金融體制改革,培育競爭性的農(nóng)村金融市場,提高對“三農(nóng)”的金融服務(wù)水平。
三是有礙廣大社會(huì)公眾特別是農(nóng)民群眾創(chuàng)造性的發(fā)揮,解除“三農(nóng)”發(fā)展過程中的資金瓶頸制約。
四是有礙金融監(jiān)管部門依法行政、科學(xué)行政、適度行政,放松農(nóng)村金融管制。
五是有礙對金融涵義的正確理解,造成概念上的混亂。
與上述兩種稱謂不同,我們將農(nóng)村小額貸款組織、農(nóng)戶資金互助組織和民間借貸,概括稱謂為農(nóng)村新型金融服務(wù)組織,特指其為:在新世紀(jì)新階段黨和國家農(nóng)村金融政策催生的、適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要的金融組織。我們對其這樣稱謂,一是符合黨和國家近年來相關(guān)文件精神,二是符合目前金融法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,三是符合其特征、功能實(shí)際,四是符合有關(guān)部門對“金融”、“組織”概念的權(quán)威解釋。
二、農(nóng)村新型金融服務(wù)組織市場準(zhǔn)入的路徑選擇
應(yīng)當(dāng)說,對農(nóng)戶資金互助組織和民間借貸,社會(huì)公眾并不陌生。小額貸款組織雖是“舶來品”,但是有關(guān)部門已在一些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。同時(shí),隨著社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展,以其他名稱出現(xiàn)的金融服務(wù)組織還將誕生。農(nóng)村新型金融服務(wù)組織,具有鮮明的時(shí)代精神,具有具體的融資功能,具有獨(dú)特的金融管理印記。我們不僅要在政治上、理論上賦予其新鮮內(nèi)容,而且要在管理實(shí)務(wù)上賦予其合理性、合法性,使其順利地進(jìn)入農(nóng)村金融市場。
(一)市場導(dǎo)入
商品經(jīng)濟(jì)孕育了民間借貸這種原始的融資形式。市場經(jīng)濟(jì)提高了社會(huì)資金的運(yùn)用水平和效率,銀行業(yè)占據(jù)了金融市場的主導(dǎo)地位。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)具有更大的優(yōu)越性,為不同經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)入金融市場提供了更為廣闊的前景和空間。自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人都是市場主體,在沒有政策法規(guī)限制的前提下,它們都有支配運(yùn)用所屬資本的動(dòng)力和權(quán)力。它們在市場機(jī)制的作用下,可以成為農(nóng)村政策性金融的有益補(bǔ)充,可以與農(nóng)村商業(yè)性金融特別是農(nóng)村合作金融開展有效的市場競爭,更可以創(chuàng)新和拓展農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。允許農(nóng)村新型金融服務(wù)組織依靠市場去孕育、調(diào)節(jié)、引導(dǎo),不僅符合社會(huì)主義初級階段農(nóng)村金融市場的實(shí)際,而且有利于充分調(diào)動(dòng)各類市場主體的主動(dòng)性、創(chuàng)造性,提高農(nóng)村金融市場配置資源的效率和水平。
(二)政策導(dǎo)入
黨中央、國務(wù)院對農(nóng)村新型金融服務(wù)組織“鼓勵(lì)、培育、引導(dǎo)、規(guī)范”的方針、政策逐步深入,十分明確。但是,由于實(shí)踐還不充分,具體的政策規(guī)定還沒有出臺(tái),特別是對于農(nóng)村小額貸款組織、農(nóng)戶資金互助組織的市場準(zhǔn)入還沒有具體的規(guī)定。金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)、民政、體改等職能部門應(yīng)以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),依據(jù)中央的政策精神,以有利于發(fā)展農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力,有利于健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,有利于農(nóng)村實(shí)現(xiàn)全面小康為目標(biāo),力爭在近期內(nèi)采取具體的政策措施,從廣度和深度兩個(gè)方面引導(dǎo)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織進(jìn)入市場。
首先,加強(qiáng)對國內(nèi)民間借貸和國內(nèi)外小額貸款組織、資金互助組織的調(diào)查研究,提出較為具體的初步的市場準(zhǔn)入意見。
其次,選擇不同市場主體和不同地區(qū),圍繞組織形式、資金籌措、資金定價(jià)、資金投向、資金利潤、資金風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制、市場監(jiān)管、環(huán)境建設(shè)等主要內(nèi)容,認(rèn)真組織試點(diǎn),并根據(jù)試點(diǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),對初步的市場準(zhǔn)入意見進(jìn)行完善。
再次,國家有關(guān)部門將不同地區(qū)的市場準(zhǔn)入意見進(jìn)行歸納,逐步形成鼓勵(lì)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織進(jìn)入市場的政策體系或指導(dǎo)意見,并在更大范圍內(nèi)組織實(shí)施。
(三)法規(guī)導(dǎo)入
這是農(nóng)村新型金融服務(wù)組織進(jìn)入市場最有保障的途徑。應(yīng)同時(shí)進(jìn)行兩個(gè)方面的工作:
一方面,具有立法權(quán)的機(jī)關(guān),對20世紀(jì)80年代以來的相關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行全面清理,該廢止的廢止,該修訂的修訂,掃除農(nóng)村新型金融服務(wù)組織進(jìn)入市場的法律障礙。
另一方面,國家有關(guān)部門和地方立法機(jī)關(guān),制定頒布相關(guān)的規(guī)定或條例,在一定區(qū)域內(nèi)進(jìn)行法制實(shí)踐。
在此基礎(chǔ)上,根據(jù)前瞻性需要,制定《農(nóng)村金融服務(wù)法》,為農(nóng)村新型金融服務(wù)組織從目前的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng),到今后一個(gè)時(shí)期的發(fā)展壯大、組織創(chuàng)新,及其市場退出、債務(wù)清償?shù)茸鞒鼍唧w規(guī)范。
三、依托協(xié)會(huì)加強(qiáng)對農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的監(jiān)督管理
在我國目前的金融監(jiān)管體制下,讓銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、民政、農(nóng)業(yè)等職能部門去統(tǒng)一監(jiān)督管理農(nóng)村新型金融服務(wù)組織,都是不夠恰當(dāng)、不合時(shí)宜的。但是,放任其自生、自滅、盲目發(fā)展,也是不負(fù)責(zé)任、不夠妥當(dāng)?shù)�。我們認(rèn)為,為了加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐,促進(jìn)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織健康、快速發(fā)展,保護(hù)投資人或債權(quán)人的合法權(quán)益,維護(hù)農(nóng)村金融體系穩(wěn)定,當(dāng)前,應(yīng)在相關(guān)地區(qū)建立農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì)的試點(diǎn),今后應(yīng)在農(nóng)村新型金融服務(wù)組織數(shù)量較多、相對集中、資金運(yùn)用數(shù)額較大的地區(qū),以縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為單位,或跨縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))建立農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì),各級政府或有關(guān)職能部門依托農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì),對農(nóng)村新型金融服務(wù)組織履行監(jiān)督、管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能,以促進(jìn)各地農(nóng)村新型金融服務(wù)組織依法辦事、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健運(yùn)行。
農(nóng)村金融服務(wù)協(xié)會(huì),可以由當(dāng)?shù)卣蛴嘘P(guān)職能部門引導(dǎo)建立或組織建立,也可以由農(nóng)村新型金融服務(wù)組織自行發(fā)起建立,其性質(zhì)為社團(tuán)法人,應(yīng)實(shí)行會(huì)員制,應(yīng)精干高效,應(yīng)由農(nóng)村新型金融服務(wù)組織代表、農(nóng)民群眾代表、涉農(nóng)企業(yè)代表和政府有關(guān)職能部門代表等人員組成,應(yīng)重點(diǎn)開展五項(xiàng)工作:
一是向社會(huì)廣泛持久宣傳黨和國家的農(nóng)村金融方針政策和農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的性質(zhì)、地位、作用,向農(nóng)村新型金融服務(wù)組織廣泛持久地宣傳黨和國家關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方針政策和相關(guān)法律法規(guī),并監(jiān)督其認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
二是加強(qiáng)對農(nóng)村新型金融服務(wù)組織業(yè)務(wù)開展情況的監(jiān)測,督促其堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營原則,建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度,真正實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。
三是真誠維護(hù)農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的正當(dāng)權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯。
四是為農(nóng)村新型金融服務(wù)組織提供現(xiàn)代金融理論和管理方法技術(shù)咨詢服務(wù),提供工作人員教育培訓(xùn)服務(wù),提供組織與組織之間、組織與銀行業(yè)金融之間、組織與外部自然人、企業(yè)法人和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織之間的聯(lián)系聯(lián)絡(luò)服務(wù),不斷提高農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的經(jīng)營能力和經(jīng)營管理水平。
五是積極向各級政府及有關(guān)部門反映情況,支持科學(xué)決策,營造良好環(huán)境,促進(jìn)各類農(nóng)村新型服務(wù)組織不斷向更高層次邁進(jìn)。
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