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入世后央行監(jiān)管體系怎樣應對挑戰(zhàn)
入世后央行監(jiān)管體系怎樣應對挑戰(zhàn) 經(jīng)過15年的不懈努力,我國加入WTO終于變成現(xiàn)實。入世后,人民銀行金融監(jiān)管的對象、內(nèi)容增加了,監(jiān)管中將遇到更多的新情況、新問題,這對人民銀行的監(jiān)管標準、監(jiān)管水平提出了挑戰(zhàn),迫切要求人民銀行大力提高監(jiān)管水平。本文試就WTO對我國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)及應對之策作一探討。
加入WTO對我國金融監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)
(一)金融全球化、綜合化對我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟金融的全球化,銀行業(yè)加快調(diào)整、兼并、合并和金融創(chuàng)新已使分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理名存實亡,金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步加強。加入WTO后,盡管對進入我國的外資銀行仍可限制其經(jīng)營業(yè)務,讓其只能從事一個行業(yè)的經(jīng)營,但由于外資銀行可以利用境外的后援體系發(fā)展綜合運營的優(yōu)勢,其業(yè)務的國際性、金融交易的復雜性,將使我國銀行監(jiān)管中慣用的行政手段不再適用。同時,隨著我國金融業(yè)與國際金融業(yè)日趨融合,走混業(yè)經(jīng)營的路子已是必然趨勢。這些都對我國目前實行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
(二)監(jiān)管內(nèi)容標準化對我國現(xiàn)行金融監(jiān)管內(nèi)容的挑戰(zhàn)
在金融國際化不斷發(fā)展的趨勢下,不同國家金融監(jiān)管的內(nèi)容出現(xiàn)趨同趨勢,如逐步統(tǒng)一的資本充足性的國際標準等。在金融監(jiān)管內(nèi)容方面,發(fā)達國家監(jiān)管當局均實行以風險為基礎(chǔ)的監(jiān)管,并通過反饋和溝通等方式修正監(jiān)管策略和工具,而我國金融監(jiān)管雖正在向風險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變,但總體上仍以合規(guī)性監(jiān)管為主要內(nèi)容。同時,隨著金融創(chuàng)新和計算機網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展,自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行以及其他金融新業(yè)務層出不窮,金融業(yè)經(jīng)營范圍日益擴大,使應納入監(jiān)管的內(nèi)容擴大,這對加入WTO后我國金融監(jiān)管當局如何合理界定金融監(jiān)管內(nèi)容,擴大金融監(jiān)管范圍提出了挑戰(zhàn)。
(三)金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化對我國現(xiàn)行金融監(jiān)管方式的挑戰(zhàn)
金融監(jiān)管的內(nèi)容決定金融監(jiān)管的方式,發(fā)達國家金融監(jiān)管的內(nèi)容以風險監(jiān)管為重點,因此監(jiān)管方式以非現(xiàn)場監(jiān)管為主,現(xiàn)場監(jiān)管為輔,同時充分利用審計師事務所對金融機構(gòu)實施外部監(jiān)管。在監(jiān)管技術(shù)手段方面,有些國家的監(jiān)管當局已實現(xiàn)了通過電子聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務實時監(jiān)管。加入WTO后,外資銀行進入中國,中資銀行也將增加海外分支機構(gòu),必然要求我國金融監(jiān)管方式向國際看齊,采用國際通行的監(jiān)管準則。
(四)金融監(jiān)管對象復雜化對央行監(jiān)管隊伍的挑戰(zhàn)
隨著我國商業(yè)銀行逐漸與國際金融業(yè)接軌,其經(jīng)營范圍將逐步擴大,金融創(chuàng)新加快,這對監(jiān)管人員的金融理論和業(yè)務知識、法律知識、外語和計算機技能提出了更高要求;同時,加入WTO后,國內(nèi)金融機構(gòu)的經(jīng)營將暴露在更多的國際、國內(nèi)的不確定因素中,承受更多的風險,客觀上要求加強對金融機構(gòu)經(jīng)營風險的識別、預警和防范,這也對監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高要求。
目前我國金融監(jiān)管存在的問題
一、嚴格的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間,也使金融監(jiān)管不能適應現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。
目前,我國在實施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上,建立了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的體制框架,分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實施監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在前幾年對加強金融監(jiān)管特別是糾正金融業(yè)的“三亂”,防范金融風險方面起到了很大作用,但其局限性也是明顯的:其一,降低了監(jiān)管效率,提高了監(jiān)管成本。我國的存款類機構(gòu)(銀行、信用社)、證券機構(gòu)和保險機構(gòu)在資金融通、清算上都由人民銀行管理,其外匯業(yè)務也由外匯管理局監(jiān)管,在業(yè)務上有一定交叉,由于各監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)作和信息交流問題未能很好解決,往往造成有的金融業(yè)務得不到有效監(jiān)管,出現(xiàn)監(jiān)管“真空”�；蛴械慕鹑趧�(chuàng)新得不到監(jiān)管當局的認可,阻礙了金融業(yè)的發(fā)展;其二,限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢,分業(yè)經(jīng)營使我國銀行不能開展綜合業(yè)務,今后很難與國外銀行平等競爭,制約了國內(nèi)銀行的發(fā)展步伐;其三,不符合國際金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管趨勢。目前,許多國家為適應金融一體化趨勢,紛紛對過去的多元化監(jiān)管體制進行改革,建立了單一的監(jiān)管機構(gòu),如英國、澳大利亞、日本和韓國等。事實表明,這種做法提高了監(jiān)管效率,降低了監(jiān)管成本。在我國,已允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券回購,以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款;允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易,允許保險資金通過證券投資基金進入股市等。可以預見,加入WTO后,我國金融業(yè)將進一步融合,分業(yè)經(jīng)營的局面不會持續(xù)太久,分業(yè)監(jiān)管將失去存在的基礎(chǔ),成為制約我國金融業(yè)發(fā)展的障礙。
二、金融監(jiān)管內(nèi)容重點不突出,監(jiān)管內(nèi)容不全面。
一是對商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管,忽視風險性監(jiān)管。二是對商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)容過窄,仍局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等業(yè)務,已不能涵蓋全部金融業(yè)務;對金融創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管滯后,一些新的金融業(yè)務未及時納入監(jiān)管視線。三是金融監(jiān)管范圍縮小,一些準金融機構(gòu)和準金融業(yè)務未納入監(jiān)管范圍,如將彩票市場、社會集資等監(jiān)管業(yè)務逐步移交給其他部門監(jiān)管;社會保障體系中涉及的準金融業(yè),如社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險等,分散于不同的部門經(jīng)營和管理,未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇。在部門和地方利益驅(qū)使下,這些業(yè)務開展的狀況十分混亂,有的地方出現(xiàn)地方政府挪用養(yǎng)老保險金的現(xiàn)象。這些問題不解決,必然隱藏較大的金融風險。
三、金融監(jiān)管方式過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管,監(jiān)管手段陳舊。
首先,在市場準入、業(yè)務范圍、日常業(yè)務監(jiān)管、市場退出等方面,過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管,雖然近兩年開始試行非現(xiàn)場監(jiān)管,但其方式還不完善,監(jiān)管的有效性很低。其次,監(jiān)管手段陳舊,科技水平低,與被監(jiān)管機構(gòu)未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),無法實現(xiàn)實時監(jiān)控,使監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報工作,效率低,成本高。第三,對金融機構(gòu)退出市場的監(jiān)管經(jīng)驗不足,尤其對有問題的金融機構(gòu)退出市場的處理缺乏成熟經(jīng)驗,許多法律和制度建設滯后。第四,利用社會力量對金融機構(gòu)進行監(jiān)管尚未起步,對外部審計師的利用幾乎是空白,對如何利用外部中介機構(gòu)實行金融監(jiān)管缺乏相應的制度和法規(guī)。
四、監(jiān)管人員素質(zhì)不全面,高素質(zhì)人才缺乏。
尤其是基層人行,隊伍結(jié)構(gòu)上存在“四多四少”現(xiàn)象,即中低學歷者多,高學歷者少;了解傳統(tǒng)金融業(yè)務的人多,掌握現(xiàn)代金融業(yè)務的人少;從事具體業(yè)務操作的人多,從事金融監(jiān)管研究的人少;具有某項知識和技能的人多,全面掌握金融、法律、外語、計算機知識的人少。
加入WTO的應對之策
加入世貿(mào)組織,對我國的沖擊和震蕩將是全面的、深刻的、久遠的。我們要抓住這一歷史性機遇,直面挑戰(zhàn),勇于開拓,學習借鑒國際先進的監(jiān)管經(jīng)驗,結(jié)合我國實際,迅速提高央行金融監(jiān)管水平。
(一)加強對國際金融知識、國外金融法律、國際金融監(jiān)管原則、國際金融組織規(guī)定等知識的學習和研究。要改變目前對國際金融發(fā)展和監(jiān)管動態(tài)的研究集中在人民銀行總行的現(xiàn)狀,人行各大區(qū)分行要加強這方面的研究,增加對國際金融形勢的了解;各基層人行要有計劃、有組織、有步驟地學習研究國際上關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定,特別是要根據(jù)我國金融工作的實際需要,學習、研究、借鑒國際清算銀行關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定;對巴塞爾委員會制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等國際通用的監(jiān)管準則,要認真學習和研究,并結(jié)合我國實際制定出具體的、操作性強的監(jiān)管細則,指導我國的銀行監(jiān)管工作。
(二)修改完善現(xiàn)有法律框架。現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》和《外資金融機構(gòu)管理條例》的部分條款已不適應加入WTO后我國銀行業(yè)的發(fā)展和對銀行業(yè)監(jiān)管的需要。要根據(jù)金融市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資銀行的設立和經(jīng)營情況、國際金融監(jiān)管趨勢的變化,進一步修改、完善現(xiàn)有法律框架。
(三)改進和完善多元化的金融監(jiān)管體制。應加強人民銀行與證監(jiān)會、保監(jiān)會在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)工作,合理劃分各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍和職責;同時,在保持分業(yè)的基礎(chǔ)上加強各監(jiān)管機關(guān)的溝通,避免出現(xiàn)監(jiān)管“真空”和重復監(jiān)管。針對金融業(yè)必將實行混業(yè)經(jīng)營的趨勢,未雨綢繆,為金融監(jiān)管實現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管做好法律上、制度上、組織上和人才上的準備。
(四)合理確定監(jiān)管內(nèi)容,改進監(jiān)管方式,鼓勵金蜀t創(chuàng)新。首先,要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,將謹慎的風險監(jiān)管確定為央行監(jiān)管目標,對金融機構(gòu)法人以風險監(jiān)管為主,實行并表監(jiān)管,對其分支機構(gòu)以合規(guī)監(jiān)管為主。其次,要實現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變,一方面建立健全完善的非現(xiàn)場監(jiān)管網(wǎng)絡,加強對金融機構(gòu)法人的風險監(jiān)管,及時有效地防范和化解金融風險;另一方面,減少金融管制,正確區(qū)分金融創(chuàng)新和金融違規(guī),保持金融機構(gòu)的競爭活力。第三,擴大金融監(jiān)管范圍,將金融創(chuàng)新業(yè)務和準金融業(yè)務納入監(jiān)管范圍,加強央行對全社會金融風險的防范能力,防范金融創(chuàng)新和準金融業(yè)務可能導致的金融風險。第四,要盡快實現(xiàn)金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化,加強金融監(jiān)管的電子化建設,充分發(fā)揮計算機輔助管理,尤其是實時清算系統(tǒng)在金融監(jiān)管中的作用。第五,要充分發(fā)揮外部審計師在金融監(jiān)管中的作用,制定相應的法規(guī)和程序,促進非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場監(jiān)管和外部審計的有機結(jié)合。
(五)加強中央銀行監(jiān)管隊伍建設,切實提高監(jiān)管水平。
(六)加強金融監(jiān)管的國際合作與交流。在外資銀行的監(jiān)管方面,要加強與在華外資銀行的母國中央銀行或監(jiān)管當局的聯(lián)系,嚴格審查外資銀行的經(jīng)營水平,經(jīng)營業(yè)績和風險狀況;嚴格審查其擬任分支機構(gòu)高級管理人員的任職資格,防止國外金融風險在我國的擴散。同時要加強與國際性金融監(jiān)管組織的合作,及時掌握國際上先進的監(jiān)管準則、方式和手段,在人才培訓、信息溝通、工作交流等方面提供國際合作,促進我國金融監(jiān)管制度與國際通行做法接軌,大力提高監(jiān)管水平。
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