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控制銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險的重要性
控制銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險的重要性 摘要:中國加入世貿(mào)組織協(xié)議留給商業(yè)銀行的5年保護期已為時不多了,面對我國金融市場發(fā)展中的巨變,結(jié)合國際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識。但是,近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實踐表明,法律風(fēng)險日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。由此可見,如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中不得不直面的關(guān)鍵問題。
近年來,中國人民銀行連續(xù)8次降息使銀行貸款的利差進一步收窄,隨著我國資本市場日益成熟、融資渠道多元化,“金融脫媒”現(xiàn)象越演越烈,以往銀行作為融資主渠道的地位日益弱化,使以利息收益為主要盈利手段的銀行經(jīng)營模式受到了嚴峻挑戰(zhàn)。我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織,面對目前金融市場發(fā)展中的巨變及結(jié)合國際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗,尤其是為了應(yīng)對加入世貿(mào)組織后外資銀行強有力的挑戰(zhàn),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識。但是,近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實踐表明,法律風(fēng)險日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,主要表現(xiàn)為:
首先,中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣,容易滋生法律風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合,不同權(quán)利、義務(wù)的銜接,其中,還需相當(dāng)?shù)撵`活性,以滿足不同客戶的不同需求。一項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功往往取決于其法律框架的設(shè)計是否合理、縝密,表現(xiàn)為既要滿足客戶的需要,又要具有操作性,同時還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。
其次,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出,導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò),在不增加銀行資產(chǎn)和負債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而,創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個方面:一是銀行服務(wù)與證券、保險市場的結(jié)合方面,主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等;二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進行網(wǎng)上銀行服務(wù)。然而,這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。以網(wǎng)上銀行為例,中國人民銀行頒布實施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入條件、審批及風(fēng)險管理,側(cè)重監(jiān)管職能,而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)安排,其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律,在我國還不完備,使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境,因而使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險更加突現(xiàn)。
再次,由于我國《商業(yè)銀行法》確立了銀行不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營模式,使得中資銀行面對混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗豐富、管理理念先進的外資銀行,不得不小心翼翼地通過設(shè)立金融控股公司的形式打混業(yè)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)擦邊球,使得商業(yè)銀行隨時面臨可能被央行處罰的法律風(fēng)險。
由此可見,如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中不得不直面的關(guān)鍵問題。那么,商業(yè)銀行怎樣才能有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險呢?
從銀行中間業(yè)務(wù)的外部法制環(huán)境角度考察,央行加強中間業(yè)務(wù)立法是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的基本前提。一方面,當(dāng)前中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的不確定性需要相關(guān)法律、法規(guī)予以調(diào)整。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展時間不長,監(jiān)管機關(guān)的中間業(yè)務(wù)立法經(jīng)驗有待積累、立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管,忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整,缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范,使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。如,當(dāng)前直接規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及與實施該規(guī)定相關(guān)的通知這兩個法律文件,就屬典型的監(jiān)管型法規(guī)。另一方面,在全球經(jīng)濟一體化的浪潮中,我國商業(yè)銀行面對加入世貿(mào)組織后激烈的金融市場競爭而不斷創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品,如銀證通、離岸銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)等,同樣需要中間業(yè)務(wù)立法予以規(guī)范,這是中間業(yè)務(wù)順利運作的外部法制框架。
而從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機制角度考察,建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的根本途徑。因此,一方面,要轉(zhuǎn)變觀念,重新定位銀行內(nèi)部法律部門的職能,要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的功能。由于缺乏經(jīng)歷充分市場競爭的原因,目前大部分商業(yè)銀行仍然把法律部門的工作重心定位在以處理銀行訴訟事務(wù)為主要表現(xiàn)形式的對法律風(fēng)險的事后救濟功能上,既模糊了銀行法律工作與資產(chǎn)保全工作的界限,又使銀行法律工作滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要,無暇顧及為快速發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和變革提供事前防范、控制和化解經(jīng)營法律風(fēng)險的保駕護航功能。另一方面,中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建設(shè),是一個長期的過程,對于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言,有遠水不解近渴之虞,因此,惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制,商業(yè)銀行方能能動地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險。首先,要建立中間業(yè)務(wù)合同文本管理制度。既要重視發(fā)揮中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同的能動作用,即通過建立中間業(yè)務(wù)合同文本庫,公平、合理安排中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)架構(gòu),使中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同具有穩(wěn)定性、可預(yù)見性和確定性,又要重視對中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用管理,以充分發(fā)揮合同文本對中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的事前防范功能。其次,積極開展中間業(yè)務(wù)法律專題研究,提前介入中間業(yè)務(wù),充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性,公平、合理地設(shè)計和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架,研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險并予以積極預(yù)防。再次,建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險后評價制度,研究、總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題,進行后評價,形成法律指引,規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
“風(fēng)乍起,吹皺一池春水”。盡管中國加入世貿(mào)組織協(xié)議留給商業(yè)銀行的5年保護期已為時不多了,對于中間業(yè)務(wù)這一池春水,中資商業(yè)銀行只要能動地控制好中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,是大有作為的。
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