完善外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

完善外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

    提要:加入世貿(mào)組織后,在市場(chǎng)準(zhǔn)入問題上涉及外資銀行的法律,我國(guó)結(jié)合加入世貿(mào)組織承諾做了修改,并已按照加入世貿(mào)組織承諾開始重構(gòu)既有的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。2002年2月1日新的《外資金融機(jī)構(gòu)條例》實(shí)施,標(biāo)志著外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度開始逐漸走向進(jìn)一步的規(guī)范化、透明化、國(guó)際化。新近出臺(tái)的法律文件中有關(guān)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)則有了較大的變化,但仍有諸多缺漏,有待進(jìn)一步完善。市場(chǎng)準(zhǔn)入法制的完善應(yīng)該遵循國(guó)民待遇原則,確保內(nèi)部體系的協(xié)調(diào),以及時(shí)克服準(zhǔn)入制度中實(shí)體規(guī)則與程序規(guī)則存在的局限。
    市場(chǎng)準(zhǔn)入問題是世貿(mào)組織法律體制最為關(guān)注的問題之一,尤其是在金融服務(wù)領(lǐng)域,有關(guān)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入法制沖突上的協(xié)調(diào)是金融服務(wù)協(xié)議的基本內(nèi)容,這在各國(guó)加入世貿(mào)組織承諾中得到了充分體現(xiàn)。我國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織,涉及外資銀行的法律在外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入問題上,結(jié)合加入世貿(mào)組織承諾做了修改。我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度沒有在《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》中得到體現(xiàn),而是由國(guó)務(wù)院通過并發(fā)布的《外資金融機(jī)構(gòu)條例》(簡(jiǎn)稱《條例》)以及中國(guó)人民銀行頒布的《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》來規(guī)定。我國(guó)加入世貿(mào)組織后按照加入世貿(mào)組織承諾開始重構(gòu)既有的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,2002年2月1日新的《條例》實(shí)施,標(biāo)志著外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度開始逐漸走向進(jìn)一步的規(guī)范化、透明化、國(guó)際化。在《條例》實(shí)施后不久,中國(guó)人民銀行于2002年6月27日頒發(fā)了《外資金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》,取代了過去的《外國(guó)金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》,并于2002年7月18日起實(shí)施。新近出臺(tái)的法律文件中有關(guān)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)則有了較大的變化,但仍有諸多需要進(jìn)一步完善之處。
    市場(chǎng)準(zhǔn)入法制的完善應(yīng)該遵循國(guó)民待遇原則
    在法制創(chuàng)制的價(jià)值取向上,應(yīng)該堅(jiān)持遵循世貿(mào)組織的法律原則和我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾的原則,避免對(duì)于外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入上給予歧視,也不應(yīng)該給予特別的保護(hù)。
    具體而言,應(yīng)該協(xié)調(diào)中資與外資準(zhǔn)入的具體規(guī)則。在完善現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》中有關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的規(guī)則上,首先應(yīng)該考慮對(duì)準(zhǔn)入的程序性規(guī)則進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定,尤其是在審查與批準(zhǔn)的具體程序規(guī)則上應(yīng)該補(bǔ)充,諸如審查與批準(zhǔn)的時(shí)間、許可的拒絕、許可的公告、許可機(jī)構(gòu)的記錄、許可的撤銷等都亟待完善;其次,對(duì)于一些新型的準(zhǔn)入問題等。只有完善了這些制度,才能協(xié)調(diào)好合理區(qū)別對(duì)待中資和外資進(jìn)入中國(guó)銀行市場(chǎng)的具體待遇問題。
    外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度應(yīng)該確保內(nèi)部體系的協(xié)調(diào)
    在外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的立法體例上,應(yīng)該構(gòu)建合理和協(xié)調(diào)的體例。結(jié)合我國(guó)的立法現(xiàn)狀,筆者認(rèn)為可以從如下兩種體例來選擇其一:一是將外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入基本制度進(jìn)行系統(tǒng)化后,直接納入《商業(yè)銀行法》中;二是將外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度系統(tǒng)地規(guī)定在有外資銀行或者外資金融機(jī)構(gòu)的專門性法律文件中。
    及時(shí)克服準(zhǔn)入制度中實(shí)體規(guī)則與程序規(guī)則存在的局限
    我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的實(shí)體規(guī)則,仍然存在諸多缺陷,程序規(guī)則則是該領(lǐng)域制度建設(shè)中的相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)。
    第一,對(duì)外資銀行開業(yè)條件規(guī)則進(jìn)行完善。在申請(qǐng)人的條件上,建議在《條例》或細(xì)則中進(jìn)行如下補(bǔ)充規(guī)定:其一,明確何謂“金融機(jī)構(gòu)”。其二,申請(qǐng)人在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)的要求需要進(jìn)一步明晰。
    第二,規(guī)范對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)范圍的限制問題。從《條例》的規(guī)定來看,應(yīng)該注意補(bǔ)充如下內(nèi)容:其一,應(yīng)該明確禁止從事非銀行業(yè)務(wù)。其二,在具體業(yè)務(wù)范圍的列舉上應(yīng)該考慮與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法的協(xié)調(diào),不應(yīng)出現(xiàn)合資或外資銀行比中資商業(yè)銀行不僅沒有更多的限制,反而有更多的優(yōu)惠。
    第三,健全許可費(fèi)制度。針對(duì)現(xiàn)有的法制沒有許可費(fèi)方面的規(guī)則,《條例》或者實(shí)施細(xì)則應(yīng)該補(bǔ)充如下內(nèi)容:其一,許可費(fèi)的征收機(jī)構(gòu);其二,許可費(fèi)征收的數(shù)額要求;其三,許可費(fèi)與注冊(cè)登記費(fèi)的區(qū)別;其四,繳納許可費(fèi)的具體程序。
    第四,完善外資銀行再投資與通過收購(gòu)本地銀行股份的規(guī)范。鑒于我國(guó)銀行、保險(xiǎn)、證券實(shí)行分業(yè)體制,監(jiān)管法規(guī)尤其應(yīng)注意限制外資銀行機(jī)構(gòu)通過子公司或者關(guān)聯(lián)公司進(jìn)入非銀行機(jī)構(gòu)中的投資。
    第五,補(bǔ)充外資通過并購(gòu)獲得準(zhǔn)資格入的規(guī)則。我國(guó)目前沒有專門針對(duì)銀行并購(gòu)問題的法律文件,因此應(yīng)該通過外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入有關(guān)制度的完善來補(bǔ)救。該問題上的規(guī)則應(yīng)該包括如下幾方面的內(nèi)容:其一,允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)通過收購(gòu)中資銀行股份的途徑進(jìn)入中國(guó)銀行市場(chǎng)。其二,外國(guó)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)股份應(yīng)該經(jīng)過中國(guó)人民銀行的審查與批準(zhǔn)。其三,可以收購(gòu)中資銀行股份的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備哪些條件。其四,收購(gòu)中資銀行的股份應(yīng)該不存在以下問題:妨礙或者損害中國(guó)金融市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序;應(yīng)該堅(jiān)持股權(quán)平等和自愿的原則;不得損害債權(quán)人或者公眾利益等。其五,收購(gòu)股權(quán)的持股比例的具體限制。從各國(guó)立法慣例來看,通常應(yīng)該給與適當(dāng)?shù)谋壤�限�?因?yàn)槭召?gòu)的進(jìn)入與新設(shè)的進(jìn)入畢竟有實(shí)質(zhì)性區(qū)別。在條件成熟時(shí),最好制定專門性的銀行并購(gòu)法。
    外資銀行準(zhǔn)入的有關(guān)程序規(guī)則存在的局限較多,今后的完善應(yīng)做好如下工作:
    第一,關(guān)于申請(qǐng)人應(yīng)提供的資料。法律文件應(yīng)該限定第11條的提供者為外國(guó)金融機(jī)構(gòu)。
    第二,法律文件應(yīng)該補(bǔ)充規(guī)定核準(zhǔn)的修改與撤銷問題。由于申請(qǐng)人的申請(qǐng)及其核準(zhǔn)可能發(fā)生錯(cuò)誤或者因事實(shí)或環(huán)境發(fā)生變化而導(dǎo)致核準(zhǔn)不符合實(shí)際,因此核準(zhǔn)的修改和撤銷是必要的。
    第三,完善申請(qǐng)的拒絕程序�，F(xiàn)有的制度在這方面基本上呈現(xiàn)空白狀態(tài),如果將來申請(qǐng)者越來越多,則拒絕的情形也將越來越多,因此規(guī)范極為必要。為此,首先應(yīng)該規(guī)范申請(qǐng)被拒絕的事由。最好將列舉與概括的方式結(jié)合起來。其次,規(guī)范拒絕的通知程序。法律應(yīng)該明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)拒絕給予批準(zhǔn),必須用書面通知,并告知拒絕的理由、可以提出抗辯的程序和具體方式,以及考慮重新申請(qǐng)的條件。

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美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit &n....

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　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費(fèi)者征....

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　　美國(guó)國(guó)會(huì)1999年底通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國(guó)國(guó)內(nèi)一些人士包括一些較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，針對(duì)此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國(guó)證券報(bào)》、《人民日?qǐng)?bào)》和《財(cái)經(jīng)》雜志幾次撰文....

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　　一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

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　　中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占G....

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　　從上世紀(jì)30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....