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銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)管
銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)管 銀行卡作為銀行服務(wù)與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品,一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量,成為銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源;另一方面對(duì)于改善流通環(huán)境,提高居民生活質(zhì)量,發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸,促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。目前,從我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題看,銀行卡業(yè)務(wù)還未發(fā)揮應(yīng)有的作用。
影響我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素,一是外部環(huán)境因素,包括銀行卡的受理環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境,二是監(jiān)督管理因素。這里主要探討影響我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部監(jiān)督管理問(wèn)題。它包括四個(gè)方面的內(nèi)容:一是商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制;二是商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度;三是中國(guó)人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管;四是銀行卡業(yè)務(wù)參與各方的協(xié)作關(guān)系。這四個(gè)方面既涉及到銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的管理能力,也涉及到了銀行卡業(yè)務(wù)外部監(jiān)管者的監(jiān)管水平。
商業(yè)銀行要完善銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制
目前,我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制問(wèn)題主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理模式和銀行卡的卡種構(gòu)成兩個(gè)方面。
從發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))的銀行卡發(fā)展歷史來(lái)看,在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制上,核算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式,這種經(jīng)營(yíng)管理模式推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家的迅速發(fā)展。例如,美國(guó)花旗銀行在全球信用卡發(fā)行量已達(dá)1億張,銀行卡收益占其純利潤(rùn)的1/3。在香港,據(jù)估算,信用卡為香港各發(fā)卡銀行創(chuàng)造的年收入總額達(dá)70多億港元。而我國(guó)各商業(yè)銀行大都采用分散式的管理方式,造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)眾多,計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、發(fā)卡、打卡等設(shè)備分散投入。截至2001年底,四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)就達(dá)991個(gè)。再加上財(cái)務(wù)上統(tǒng)收統(tǒng)支,不嚴(yán)格核算成本和收益,促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規(guī)模,造成重復(fù)投入大、資源利用率低,加大了經(jīng)營(yíng)成本,而且不利于開展統(tǒng)一的市場(chǎng)拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶服務(wù)。
從發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))銀行卡發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產(chǎn)品,具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏利的主導(dǎo)產(chǎn)品,是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長(zhǎng)點(diǎn),也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的卡種構(gòu)成基本以借記卡為主,準(zhǔn)貸記卡占比很低,貸記卡仍處于發(fā)展初期。另外,在已發(fā)行的銀行卡中,存在大量的睡眠卡和低效卡,銀行卡業(yè)務(wù)資源浪費(fèi)嚴(yán)重。真正意義上的信用卡發(fā)展緩慢,使銀行卡對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用十分有限。
因此,商業(yè)銀行要采取切實(shí)措施,對(duì)現(xiàn)有銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制進(jìn)行改革,借鑒國(guó)際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng),完善卡種結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中心的作用。
商業(yè)銀行要建立健全的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度
銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶等多方參與者,業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)涉及儲(chǔ)蓄、結(jié)算、信貸等諸多領(lǐng)域,涉及面廣,技術(shù)含量高,集多功能于一體,風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)例如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)都包括于其中,操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)則尤其突出。
在過(guò)去的十年里,萬(wàn)事達(dá)卡和維薩卡國(guó)際組織收到的信用卡犯罪損失報(bào)告一直呈逐年上升趨勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)銀行卡絕大多數(shù)是借記卡,銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏深入的認(rèn)識(shí)。我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)同時(shí)存在著無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)則運(yùn)作以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范等問(wèn)題,這都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險(xiǎn)損失的漏洞。我們必須借鑒國(guó)際銀行卡業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),未雨綢繆,改善和加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。
首先,要建立健全的內(nèi)控機(jī)制。銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度,規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開戶、授信/發(fā)卡和受理等操作程序,從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責(zé)任與義務(wù),實(shí)行謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則,建立合理的成本核算體系,科學(xué)地設(shè)置組織架構(gòu)和管理程序,建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。
其次,各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。銀行卡是銀行向客戶提供傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)的便捷渠道,擴(kuò)大了銀行的服務(wù)功能,提高了服務(wù)質(zhì)量,但并沒(méi)有改變業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì),風(fēng)險(xiǎn)可能還會(huì)更大,更不好控制。銀行不能將通過(guò)銀行卡開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與通過(guò)其他方式開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上分割開來(lái),要實(shí)現(xiàn)集中統(tǒng)一控制和管理。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用,建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng),強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理,逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制。同時(shí),要注意提高銀行系統(tǒng)共同防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,盡快實(shí)現(xiàn)各類客戶信息,特別是不良客戶信息的共享,利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì),共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
最后,要加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。銀行要把對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中,對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì),并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。
人民銀行要對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監(jiān)管
1.提高銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入效率,鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前,人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行的是以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度,準(zhǔn)入工作主要集中在總行,市場(chǎng)準(zhǔn)入工作相對(duì)較嚴(yán)。
銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代,隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用,它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)自誕生以來(lái),就以服務(wù)功能不斷推陳出新見(jiàn)長(zhǎng),這就要求監(jiān)管者跟蹤市場(chǎng),多思考新問(wèn)題,多研究新發(fā)展變化,避免出現(xiàn)因監(jiān)管能力不足而阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題。
進(jìn)一步簡(jiǎn)化銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入程序,減少審批環(huán)節(jié),盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,將以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度逐漸過(guò)渡到以備案制為主、審批制為輔的準(zhǔn)入制度,對(duì)部分卡種還可以實(shí)行事后或事前報(bào)告制度。突出市場(chǎng)準(zhǔn)入工作重點(diǎn),將審查重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行卡,例如具有透支功能的信用卡業(yè)務(wù)方面,從而提高市場(chǎng)準(zhǔn)入效率。鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行積極的金融創(chuàng)新,改革銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制,設(shè)計(jì)出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式,鼓勵(lì)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要和管理能力開發(fā)新的功能和新的卡種。同時(shí),要嚴(yán)格銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),對(duì)發(fā)卡人資格嚴(yán)格審定。
2.改善和加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步于1985年,經(jīng)過(guò)17年來(lái)的快速發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。截至2002年第一季度,按法人統(tǒng)計(jì),全國(guó)共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)近60家,發(fā)行各類銀行卡4.1億張,其中借記卡3.84億張;銀行卡賬戶人民幣存款余額4691億元,外匯存款余額25億美元;銀行卡人民幣賬戶消費(fèi)信用20億元,外匯賬戶1514萬(wàn)美元�？梢灶A(yù)見(jiàn),今后幾年內(nèi),隨著中國(guó)銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用,銀行卡業(yè)務(wù)在我國(guó)將會(huì)獲得長(zhǎng)足發(fā)展,會(huì)進(jìn)一步滲透到廣大消費(fèi)者的日常生活中。而且,隨著外資銀行、國(guó)際信用卡機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入我國(guó)銀行卡發(fā)卡市場(chǎng),我國(guó)銀行卡市場(chǎng)將呈現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)活躍、蓬勃發(fā)展的局面。但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大。因此,人民銀行在今后的現(xiàn)場(chǎng)檢查中,應(yīng)逐漸加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重,將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場(chǎng)檢查的范疇內(nèi),納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估框架中,從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查。同時(shí),人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè),及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài),分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,防患于未然。
3.完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架。1999年,中國(guó)人民銀行發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,這是我國(guó)目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監(jiān)管規(guī)章,但該規(guī)章法律層次不夠,也存在許多操作方面的問(wèn)題。目前,人民銀行牽頭起草的《銀行卡條例》的草擬工作已進(jìn)入最后階段,《銀行卡條例》的出臺(tái),將確立銀行卡發(fā)展和監(jiān)管的基本法規(guī)框架。該條例出臺(tái)后,我們還要進(jìn)一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,并針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度,形成系統(tǒng)的銀行卡法律框架,維護(hù)銀行卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的穩(wěn)健發(fā)展。
需要強(qiáng)調(diào)的是,無(wú)論是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管還是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督,人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管,應(yīng)堅(jiān)持積極審慎的監(jiān)管原則,既要求發(fā)展、求利潤(rùn),又要保證質(zhì)量和減少風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)相關(guān)各方的協(xié)調(diào)合作與溝通配合
中國(guó)人民銀行是銀行卡業(yè)務(wù)的主要監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。但是,銀行卡業(yè)務(wù)涉及的主體很多,包括發(fā)卡人、中國(guó)銀聯(lián)、企業(yè)和個(gè)人、工商行政管理部門和公安司法部門,銀行卡的穩(wěn)健發(fā)展,需要相關(guān)的機(jī)關(guān)和部門配合,充分發(fā)揮各方面的作用。要充分發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的作用,加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的行業(yè)自律性管理,如行業(yè)規(guī)則的制定、糾紛的處理。要與公安、司法等部門密切配合,及時(shí)跟蹤銀行卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)苗頭和發(fā)案特點(diǎn),研究制定相應(yīng)措施,嚴(yán)厲打擊各種制假、冒用和利用銀行卡敲詐勒索等犯罪活動(dòng)。同時(shí),要充分發(fā)揮持卡人對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督作用。
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