我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及其對(duì)策

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題及其對(duì)策

    摘 要 基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展,為銀行業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。首先分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展所面臨的困境,最后主要從商業(yè)銀行的立場(chǎng)出發(fā),提出了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要對(duì)策。
    關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管 電子商務(wù)
    1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
    1.1 安全問(wèn)題
    安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題,因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施,內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的,存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中,47%的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行,其中68%是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)上銀行不安全。
    1.2 法律依據(jù)問(wèn)題
    目前中國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全,由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益,然而,現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,譬如說(shuō),客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒(méi)有明確的法律界定,使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
    1.3 社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題
    近幾年,雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展,但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
    1.4 經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制滯后
    傳統(tǒng)銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力,從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外,我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而,網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性,其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì)提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動(dòng)力,多中心、多層次動(dòng)態(tài)的對(duì)銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理。然而,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段,若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機(jī)制不及時(shí)轉(zhuǎn)換,將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)困難。
    1.5 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少
    我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn),網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到—個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限,科技含量高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多,難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要。我國(guó)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對(duì)較少,而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道,因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù),僅僅是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝,缺乏對(duì)客戶的吸引力。
    1.6 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
    網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是,中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái),導(dǎo)致一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差;另一方面,各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外,國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng),軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各個(gè)平臺(tái)開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng),難度可想而知。
    1.7 缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才
    網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性,既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才,能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng),網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
    2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策
    2.1 加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全
    為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題,中國(guó)人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月,建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)。CFCA作為—個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),專門提供基于PKI(公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施)的數(shù)字證書服務(wù),為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ),建立彼此信任的機(jī)制。 此外,商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過(guò)采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議(SET)、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。值得欣喜的是,2005年4月1日正式實(shí)施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù),確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力;同時(shí)承認(rèn)電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來(lái)看,它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。
    2.2 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)
    網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段,銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感�？偨Y(jié)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì),可以看到,美國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制非常完善,社會(huì)信用程度比較高,所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)能很快發(fā)展,而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的。在我國(guó),個(gè)人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生,若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),可能會(huì)引發(fā)很多經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,給社會(huì)帶來(lái)很大的損失。因此,加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系,實(shí)現(xiàn)信用資源共享,培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系,降低金融信用危機(jī),以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。
    2.3 制定有針對(duì)性的發(fā)展策略
    由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為有所不為。國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),占有80%左右的市場(chǎng)金額,對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴很強(qiáng)。長(zhǎng)期以來(lái)與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流。這些是無(wú)法用計(jì)算機(jī)替代的,因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。此外,國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的制度弊端問(wèn)題要加快解決,從這一意義上講,國(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)宜采取重點(diǎn)關(guān)注,有限度的發(fā)展策略。相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒(méi)有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上業(yè)務(wù)無(wú)論深度和廣度都比較可行,關(guān)鍵是采用何種技術(shù)模式,并抓住時(shí)機(jī)做大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。
    2.4 加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作
    管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無(wú)論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上,還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場(chǎng)推廣上,或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來(lái)縮小差距,在客觀上存在不少困難,并且從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角度分析這是非專業(yè)化、非理性的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已相當(dāng)嫻熟,并且具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力,是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。目前央行已允許部分股份制商業(yè)銀行與外資銀行建立合資合同,并逐步放松對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入,因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要提高警惕,做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。
    2.5 重新架構(gòu)銀行組織機(jī)構(gòu),再造業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)機(jī)制
    借鑒國(guó)際商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式,組織結(jié)構(gòu)向以利潤(rùn)為目標(biāo),網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、小型化團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)的、富有彈性的扁平性管理體系再造已是必然的趨勢(shì),以流程再造為契機(jī)展開全面質(zhì)量管理、塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力因而成為我國(guó)銀行業(yè)的戰(zhàn)略選擇,也為全面開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了全面靈活的組織體系和經(jīng)營(yíng)方式。第一是以顧客的需求為最高原則,排除沒(méi)有附加值的工作,專注于核心能力的提高,通過(guò)業(yè)務(wù)外包實(shí)現(xiàn)虛擬經(jīng)營(yíng),擺脫原有的“小而全,大而全”的企業(yè)模式。第二,強(qiáng)化靈活性管理,推行多樣化的流程安排,同時(shí)打破職能分工,提高業(yè)務(wù)集成處理水平。第三,采用并行工序,提高銀行的反應(yīng)速度。
    2.6 加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度
    美國(guó)的金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷,用市場(chǎng)營(yíng)銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),商業(yè)銀行重視貼近市場(chǎng),不斷推出個(gè)性化服務(wù)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),并將美國(guó)的經(jīng)營(yíng)理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。首先我們要看到,我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),通過(guò)批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈,這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念,從客戶需求出發(fā),確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念,為客戶提供量身度造的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù),以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。在營(yíng)銷方式上,不能被動(dòng)消極等待客戶通過(guò)搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來(lái)獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息,而是要主動(dòng)出擊。
    2.7 加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)
    在電子商務(wù)全球化的前提下,商業(yè)銀行必須擁有先進(jìn)的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化,而不可回避的現(xiàn)實(shí)是,目前中國(guó)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后,各家商業(yè)銀行的支付

1

2

3

美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過(guò)近百年來(lái)的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit &n....

4

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費(fèi)者征....

5

6

　　美國(guó)國(guó)會(huì)1999年底通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國(guó)國(guó)內(nèi)一些人士包括一些較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，針對(duì)此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國(guó)證券報(bào)》、《人民日?qǐng)?bào)》和《財(cái)經(jīng)》雜志幾次撰文....

7

　　一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

8

9

　　中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占G....

10

　　從上世紀(jì)30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....