淺議發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新

淺議發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新

    摘 要 網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便快捷、成本低廉、無(wú)地域限制等特點(diǎn),代表著銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與傳統(tǒng)銀行有很大區(qū)別,如何使網(wǎng)絡(luò)銀行健康持續(xù)發(fā)展,已成為當(dāng)前一個(gè)重要課題。
    關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 創(chuàng)新 路徑
    1 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征
    網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Bank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶(hù)服務(wù)方式的新型銀行,可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶(hù)服務(wù),因此被稱(chēng)為AAA(Antyime、Anywhere、Anyway)銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以電子信息技術(shù)為依托,為客戶(hù)提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式:一種是傳統(tǒng)銀行借助Internet技術(shù),把在銀行大廳辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸,客戶(hù)足不出戶(hù)就能進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行,利用Internet技術(shù)建立虛擬空間,沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)(ATM),幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這兩種模式各有利弊,國(guó)外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行都可以被稱(chēng)呼為網(wǎng)上銀行,美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez認(rèn)為,在線(xiàn)銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶(hù)、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。
    1.1 無(wú)地域限制
    網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)地域界限,改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動(dòng)的一對(duì)一服務(wù)模式,客戶(hù)只要擁有帳號(hào)和密碼便能在世界各地進(jìn)入銀行虛擬空間,直接通過(guò)瀏覽器實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)操作功能,辦理賬戶(hù)信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬付款、在線(xiàn)支付、代理業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù),網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題不再成為銀行擴(kuò)張的束縛。這一點(diǎn)對(duì)于銀行開(kāi)拓海外市場(chǎng)非常有利,尤其是對(duì)于實(shí)力雄厚的銀行更加容易吸引客戶(hù),理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍。
    1.2 無(wú)時(shí)間限制
    網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時(shí)間限制,24小時(shí)無(wú)間斷連續(xù)營(yíng)業(yè),滿(mǎn)足客戶(hù)時(shí)時(shí)刻刻的需要,使客戶(hù)能夠隨時(shí)隨地安全便捷地管理存款賬戶(hù)、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時(shí)支付轉(zhuǎn)帳,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營(yíng)業(yè)時(shí)間短的缺陷,極大地方便了客戶(hù),令客戶(hù)流失率大大降低。
    1.3 成本低廉
    傳統(tǒng)銀行的成本居高不下,主要是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,只需要一個(gè)虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員,通過(guò)電腦處理客戶(hù)業(yè)務(wù),大大節(jié)省了成本,據(jù)美國(guó)艾倫未爾頓國(guó)際管理顧問(wèn)公司統(tǒng)計(jì),全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話(huà)銀行是0.52美元,ATM是0.27美元,而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元,建立一家網(wǎng)上銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于開(kāi)立一家傳統(tǒng)分行所需費(fèi)用的5%左右,低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),可以爭(zhēng)取更多的客戶(hù)資源。
    1.4 信息傳遞迅速
    網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù),數(shù)字化信息可同時(shí)供多名客戶(hù)無(wú)消耗地重復(fù)使用,實(shí)時(shí)傳遞信息,客戶(hù)下達(dá)指令之后,網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶(hù)反饋信息,客戶(hù)可以在線(xiàn)觀看業(yè)務(wù)辦理的程度,而且可隨時(shí)享受銀行賬戶(hù)信息查詢(xún)、下載清單及其他證券、保險(xiǎn)資訊服務(wù)。
    2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新
    2.1 進(jìn)行品種創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)功能
    隨著1999年《美國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實(shí)施,美國(guó)采取了混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,這意味著西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)幾乎都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng),但我國(guó)還是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管體制,這使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種較少,主要是網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等低附加值的業(yè)務(wù),很少涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等綜合性的服務(wù),而且很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn),沒(méi)有體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同。近年來(lái)世界各國(guó)大銀行紛紛開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品,如網(wǎng)上提供賬單支付、預(yù)約理財(cái)和互惠基金等品種,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將客戶(hù)群體分為個(gè)人客戶(hù)及企業(yè)客戶(hù)一兩大類(lèi),分別為其提供有特色的功能齊全的創(chuàng)新服務(wù)品種。
    2.1.1 個(gè)人客戶(hù)層次
    現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)主要是具備了查詢(xún)賬戶(hù)余額和交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本功能,除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外,急待開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)品種,如代客理財(cái)、信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù),有的銀行雖已推出個(gè)人理財(cái)服務(wù),但還是停留在淺層次,僅是將個(gè)人帳戶(hù)進(jìn)出金額及余額的情況集中進(jìn)行簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)分析,客戶(hù)很難享受到高附加值的理財(cái)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持以客戶(hù)為服務(wù)中心,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),構(gòu)建品種齊全、服務(wù)獨(dú)特的產(chǎn)品框架,實(shí)現(xiàn)多渠道整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系,為客戶(hù)提供高知識(shí)含量、個(gè)性化的特殊金融服務(wù)。
    2.1.2 企業(yè)客戶(hù)層次
    網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的對(duì)企業(yè)客戶(hù)的服務(wù),主要是通過(guò)提供一條安全暢通的渠道,為企業(yè)辦理遠(yuǎn)程查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢(xún)等各種金融服務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)銀行也可辦理企業(yè)客戶(hù)的國(guó)際結(jié)算申請(qǐng)類(lèi)業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶(hù)的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù),但目前面臨的主要問(wèn)題是服務(wù)品種深度不夠,如隨著企業(yè)集團(tuán)客戶(hù)的蓬勃發(fā)展,為了追求規(guī)模效益,資金集中調(diào)度是其必由之路,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)只是簡(jiǎn)單地按企業(yè)集團(tuán)客戶(hù)要求進(jìn)行資金調(diào)撥,并沒(méi)有從替企業(yè)理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)考慮,提高其資金使用效率。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在這個(gè)品種上進(jìn)行金融創(chuàng)新,全面分析企業(yè)集團(tuán)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及子公司經(jīng)營(yíng)情況,在為其進(jìn)行全面財(cái)務(wù)規(guī)劃,進(jìn)行稅收籌劃,優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu),減少融資成本,同時(shí)通過(guò)分析其帳戶(hù)金額的進(jìn)出清單及余額,幫助企業(yè)集團(tuán)客戶(hù)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,使資金得到充分利用。企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)銀行的高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù),在品種創(chuàng)新上,應(yīng)向企業(yè)客戶(hù)傾斜:對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利,在此額度之內(nèi),企業(yè)可滾動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行貸款、信用證及保函申請(qǐng);在法律允許的范圍內(nèi),可開(kāi)展企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用及成本網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險(xiǎn),尤其可開(kāi)發(fā)匯率避險(xiǎn)為主的遠(yuǎn)期產(chǎn)品。
    2.2 注重營(yíng)銷(xiāo)策略,擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模
    網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是指銀行開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿(mǎn)足客戶(hù)需要,并達(dá)到使銀行價(jià)值最大化的目的。金融產(chǎn)品和一般商品的營(yíng)銷(xiāo)策略有很大區(qū)別,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也不盡相同,傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是“以產(chǎn)品為中心”,而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無(wú)形的,營(yíng)銷(xiāo)模式是以為客戶(hù)服務(wù)為中心,隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展,不同金融機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小,注重營(yíng)銷(xiāo)策略,擴(kuò)大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶(hù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵:首先,認(rèn)清客戶(hù)需求,不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品以滿(mǎn)足客戶(hù)需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是為客戶(hù)服務(wù)的,客戶(hù)只有認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品更加符合自己的需要,才會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,隨著環(huán)境條件的改變,網(wǎng)絡(luò)銀行只能不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和提高服務(wù)水平,針對(duì)個(gè)性化需求,推出獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品以吸引客戶(hù),據(jù)國(guó)外有關(guān)專(zhuān)家統(tǒng)計(jì),網(wǎng)絡(luò)銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤(rùn);其次,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的不同生命周期策劃不同營(yíng)銷(xiāo)策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期四個(gè)時(shí)期,網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也不例外,對(duì)于處于幼稚期的產(chǎn)品,由于推出時(shí)間尚短,客戶(hù)不太了解,銷(xiāo)售量不大,而且由于銀行的研發(fā)費(fèi)用比較高,導(dǎo)致了處于該時(shí)期的產(chǎn)品對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)大但利潤(rùn)低,網(wǎng)絡(luò)銀行在此階段的營(yíng)銷(xiāo)策略是采取定高價(jià)的方式再配以大量的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),讓少客戶(hù)熟悉該產(chǎn)品并能接受較高的價(jià)格,當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成長(zhǎng)期后,雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大,但競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手大量仿效的產(chǎn)品充斥市場(chǎng),新產(chǎn)品已不具備唯一性的特點(diǎn),此時(shí)可適當(dāng)進(jìn)行降價(jià)的營(yíng)銷(xiāo)策略以開(kāi)拓市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成熟期和衰退期,在營(yíng)銷(xiāo)方面,可對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行再次研發(fā),添加新功能重新進(jìn)行市場(chǎng)定位,并尋找更新?lián)Q代產(chǎn)品。
    2.3 完善內(nèi)部控制,確保網(wǎng)絡(luò)安全
    內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。內(nèi)部控制應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),將靜態(tài)單中心多層級(jí)的內(nèi)部控制模式變?yōu)閯?dòng)態(tài)多中心交互式的內(nèi)部控制模式和信息處理結(jié)構(gòu),并貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則。支撐網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)行的關(guān)鍵是計(jì)算機(jī)系統(tǒng),內(nèi)部控制應(yīng)側(cè)重于此:首先,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),有效地管理網(wǎng)絡(luò)的安全、故障、性能、配置等,嚴(yán)格劃分計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)部門(mén)、管理部門(mén)與應(yīng)用部門(mén)的職責(zé),對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的項(xiàng)目立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)、驗(yàn)收、運(yùn)行和維護(hù)整個(gè)過(guò)程實(shí)施有效管理,開(kāi)發(fā)環(huán)境應(yīng)當(dāng)與生產(chǎn)環(huán)境嚴(yán)格分離;其次,應(yīng)健全計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的制度,確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運(yùn)行和系統(tǒng)環(huán)境的安全,并實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的信息化,建立貫穿各級(jí)機(jī)構(gòu)、覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫(kù)和管理信息系統(tǒng),作到及時(shí)、準(zhǔn)確提供經(jīng)營(yíng)管理所需要的各種數(shù)據(jù);最后,在操作過(guò)程中應(yīng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序,通過(guò)計(jì)算機(jī)程序設(shè)定的規(guī)則自動(dòng)控制各種管理指令和操作要求,實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)政策規(guī)定和管理措施的程序化硬約束。
    2.4 加強(qiáng)外部監(jiān)管,化解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)
    網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)銀行,它以業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境的開(kāi)放、業(yè)務(wù)時(shí)空界限的模糊、交易實(shí)時(shí)處理等特點(diǎn)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容及方式,虛擬化的空間使監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,加劇了監(jiān)管信息不對(duì)稱(chēng)及

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美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過(guò)近百年來(lái)的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit &n....

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　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類(lèi)是消費(fèi)者征....

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　　美國(guó)國(guó)會(huì)1999年底通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國(guó)國(guó)內(nèi)一些人士包括一些較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，針對(duì)此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國(guó)證券報(bào)》、《人民日?qǐng)?bào)》和《財(cái)經(jīng)》雜志幾次撰文....

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　　一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

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　　中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占G....

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　　從上世紀(jì)30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開(kāi)始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....