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集中強(qiáng)化依法清收模式探討
集中強(qiáng)化依法清收模式探討 摘要:不良資產(chǎn)清收?雙降是困擾國(guó)有商業(yè)銀行改革?發(fā)展的難點(diǎn)?依法清收是實(shí)現(xiàn)“雙降”目標(biāo)的主要途徑?在目前我國(guó)信用?法制環(huán)境條件下,各行應(yīng)發(fā)揮系統(tǒng)垂直管理優(yōu)勢(shì),通過(guò)整合人才資源,提升經(jīng)濟(jì)糾紛案件集中管理?處理層次,探索專業(yè)化清收?精細(xì)化管理?市場(chǎng)化機(jī)制的結(jié)合創(chuàng)新,解決長(zhǎng)期以來(lái)依法清收效益不高的問(wèn)題?
關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行;不良資產(chǎn);依法清收
Abstract:At present, our state-owned commercial banks are puzzled by clearing and recovering non-performing assets and lowering non-performing assets proportion. Legally clearing and recovering non-performing assets is the main way to achieve the goal of lowering non-performing assets proportion. In the present credit and legal system environment of China, state-owned commercial banks should make their advantage of vertical administration, improve centralized management of economic dispute cases by integrating man power resources, explore the innovative approaches of specialized clearing and recovering, intensive management and market -orientation management and find a solution to the low benefit of legally clearing and recovering non-performing assets.
Key words:stat-owned commercial bank; non-performing assets; legally clearing & recovering
不良資產(chǎn)清收管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)?難點(diǎn)?近年來(lái),隨著各行新增不良資產(chǎn)涉法清收問(wèn)題增多和存量不良資產(chǎn)清收空間逐漸縮小?難度增大,依法清收工作越來(lái)越重要?但是,在依法清收工作中,由于各行特別是基層行普遍面臨著缺乏法律專業(yè)人才資源,在當(dāng)?shù)胤ㄔ涸V訟案件中地方干預(yù)多,在上級(jí)法院訴訟案件中各自協(xié)調(diào)?處理分散?效率遲緩,各行不同程度地存在著勝訴未執(zhí)結(jié)金額高?訴訟費(fèi)墊支金額高?案件損失金額高而收回率低的“三高一低”狀況,全轄依法清收的專業(yè)層次和整體效益亟待提高?對(duì)此,在管轄行層面上積極探索資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理?不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?經(jīng)濟(jì)糾紛案件處理相結(jié)合的清收路徑,著力構(gòu)建大經(jīng)營(yíng)專業(yè)化績(jī)效拓展機(jī)制,充分發(fā)揮現(xiàn)有法律事務(wù)人員的專長(zhǎng)作用,深層推進(jìn)不良資產(chǎn)的專業(yè)化追償,實(shí)施集中強(qiáng)化依法清收,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?
一?集中強(qiáng)化依法清收的內(nèi)涵
集中強(qiáng)化依法清收,是指在落實(shí)各行現(xiàn)行相關(guān)專業(yè)管理制度?要求不變的基礎(chǔ)上,按照系統(tǒng)原理,以管轄行為主?當(dāng)事行為輔,整合轄內(nèi)法律人才資源,在特定層面?環(huán)節(jié)集中處理相應(yīng)審級(jí)法院以銀行為原告經(jīng)濟(jì)糾紛案件的不良資產(chǎn)依法清收模式和專業(yè)工作?
二?集中強(qiáng)化依法清收的組織機(jī)構(gòu)
整合或依托管轄行法規(guī)?風(fēng)險(xiǎn)?資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部門組成經(jīng)營(yíng)性?服務(wù)性?專業(yè)性相結(jié)合的依法清收機(jī)構(gòu),集中本級(jí)轄內(nèi)具有法律事務(wù)?風(fēng)險(xiǎn)管理?資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理專長(zhǎng)的人員,專業(yè)從事依法清收保全工作,提升資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和經(jīng)濟(jì)糾紛案件處理層次?案件量大且內(nèi)部法律人才缺乏時(shí)可從本行律師庫(kù)或所需專長(zhǎng)人員中臨時(shí)彌補(bǔ)?
三?集中強(qiáng)化依法清收的層次范圍
根據(jù)銀行相關(guān)管理制度,按照各行經(jīng)濟(jì)糾紛案件轉(zhuǎn)授權(quán)限和人民法院系統(tǒng)民事案件管轄權(quán)限對(duì)稱?結(jié)合的原則,相應(yīng)管轄行依法清收機(jī)構(gòu)可集中以下四類屬本級(jí)行管轄權(quán)限的經(jīng)濟(jì)糾紛案件?
1.超過(guò)當(dāng)事行轉(zhuǎn)授權(quán)限的經(jīng)濟(jì)糾紛案件?
2.超過(guò)當(dāng)事行所在地法院管轄,在上級(jí)法院審執(zhí)的經(jīng)濟(jì)糾紛案件?
3.當(dāng)事行因原審判決不公需上訴?申訴至上級(jí)法院的經(jīng)濟(jì)糾紛案件?
4.當(dāng)事行在本地法院執(zhí)行不力,需提級(jí)執(zhí)行或異地執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)糾紛案件?
符合上述范圍的經(jīng)濟(jì)糾紛案件,在做好案件及訴訟費(fèi)墊支清理的基礎(chǔ)上,按擬訴?已訴兩類分別集中?處理?
首先,當(dāng)事行擬訴的案件?按規(guī)定經(jīng)調(diào)查?審查?審批?移交后集中管轄行依法清收機(jī)構(gòu)全程處理?
其次,當(dāng)事行已訴的案件?移交上級(jí)法院的遺留案件或須提級(jí)執(zhí)行?異地執(zhí)行的案件,應(yīng)提供相關(guān)擔(dān)保手續(xù)?保證期間執(zhí)行期限的證明材料?審執(zhí)階段的法律文書(shū)?借款人及擔(dān)保人現(xiàn)期財(cái)產(chǎn)狀況?未審結(jié)未執(zhí)結(jié)的情況說(shuō)明等相關(guān)材料?其中:①屬內(nèi)部員工代理案件,實(shí)行自愿移交,經(jīng)管轄行依法清收機(jī)構(gòu)審查同意后接收?②屬外聘律師代理案件,當(dāng)事行移交需上報(bào)雙方解除原《委托代理協(xié)議》的書(shū)面文件,或上報(bào)雙方同意變更委托代理?xiàng)l款的補(bǔ)充協(xié)議或修改協(xié)議,并報(bào)審實(shí)施?
四?集中強(qiáng)化依法清收的程序
為全面?科學(xué)?規(guī)范?高效推進(jìn)依法清收工作,對(duì)管轄行集中的經(jīng)濟(jì)糾紛案件,應(yīng)實(shí)行以效益為目標(biāo)的專業(yè)化?全程化?規(guī)范化?精細(xì)化和責(zé)任制管理,按以下程序運(yùn)作:
1.擬訴調(diào)查階段?由當(dāng)事行根據(jù)管戶信貸檔案等負(fù)責(zé)調(diào)查?收集完成,向管轄行法規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)部門報(bào)送《擬訴調(diào)查報(bào)告》并附全部證據(jù)材料?主要內(nèi)容包括:訴訟時(shí)效?保證期間時(shí)效的證明材料(最后一次必須提供),擔(dān)保手續(xù)的有效性?合法性,借款人?保證人的經(jīng)營(yíng)?財(cái)務(wù)?可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)情況,預(yù)計(jì)可清收資產(chǎn)處置變現(xiàn)金額等?上報(bào)期以預(yù)警信號(hào)和訴訟時(shí)效?保證時(shí)效為限:債務(wù)人?保證人有逃廢債現(xiàn)象的隨時(shí)上報(bào)或先保全后上報(bào);一般案件至少于訴訟時(shí)效?保證期到期一個(gè)月前上報(bào);重大疑難案件至少于訴訟期?保證時(shí)效到期兩個(gè)月前上報(bào)?
2.訴前審查階段?由相應(yīng)管轄行法規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)部門完成,同級(jí)行依法清收機(jī)構(gòu)前置介入,根據(jù)報(bào)送擬訴案件材料,從事實(shí)證據(jù)?法律法規(guī)?管理權(quán)限?預(yù)測(cè)效益等方面進(jìn)行分析?審查,主要包括訴訟時(shí)效?擔(dān)保時(shí)效,訴訟主體審查,證據(jù)是否充分,案件處理權(quán)限,訴訟成本及預(yù)測(cè)效益等,并按三種情況分類限期處理?
首先,對(duì)證據(jù)充分且具有可訴性的本級(jí)行權(quán)限內(nèi)案件,自簽收后10個(gè)工作日內(nèi)完成審查審批,重大疑難案件20個(gè)工作目?jī)?nèi)完成審查審批?其次,對(duì)證據(jù)不全的上報(bào)案件,及時(shí)退回當(dāng)事行限期補(bǔ)充材料,補(bǔ)報(bào)確認(rèn)后同上工作日內(nèi)完成審查審批?再次,對(duì)預(yù)測(cè)匡算收不抵支的無(wú)效益案件,暫采取非訴方式下達(dá)《法律事務(wù)提示函》?《法律事務(wù)督辦函》提出指導(dǎo)意見(jiàn),由當(dāng)事行負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)保全?
3.訴訟追償階段。由相應(yīng)管轄行依法清收機(jī)構(gòu)專業(yè)化追償,全程精細(xì)化管理、市場(chǎng)化處置,當(dāng)事行和相關(guān)部門搞好配合。
立案環(huán)節(jié)。依法清收機(jī)構(gòu)自簽收經(jīng)審查審批后案件的7個(gè)工作日內(nèi)完成。立案前應(yīng)逐案研究制定訴訟方案,主要內(nèi)容包括事實(shí)認(rèn)定證據(jù)分析、法律適用、訴辯要點(diǎn)、法官選擇、注意事項(xiàng)、結(jié)果預(yù)測(cè)等。立案時(shí)要積極聯(lián)系法院緩繳訴訟費(fèi),以減少墊付資金的額度和期限。
審理環(huán)節(jié)。立案后依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)做好庭前準(zhǔn)備工作,適時(shí)掌握案情動(dòng)態(tài),并按時(shí)提交證據(jù),如有必要,當(dāng)事行應(yīng)派管戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理或其他了解案情人員協(xié)助出庭。庭后要及時(shí)保持與經(jīng)辦法官的聯(lián)系溝通,跟蹤了解審理動(dòng)向,在全力維護(hù)本行合法權(quán)益前提下促進(jìn)法院快審早判。如有結(jié)論性意見(jiàn)(如一、二審判決書(shū),調(diào)解書(shū)等)應(yīng)及時(shí)聯(lián)系,反饋當(dāng)事行和本級(jí)行法規(guī)部門。
執(zhí)行環(huán)節(jié)。是實(shí)現(xiàn)債權(quán)追償、提高訴訟效益的關(guān)鍵。法院裁判的法律文書(shū)簽收后,依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)申請(qǐng)執(zhí)行,著力探索內(nèi)外結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)、左右互補(bǔ)的專業(yè)化、全方位、立體型執(zhí)行模式,加大對(duì)被執(zhí)行人的執(zhí)行力度:即對(duì)外聯(lián)系法院實(shí)行專題部署、限期執(zhí)行、提級(jí)執(zhí)行、異地執(zhí)行、定員集中執(zhí)行,聯(lián)系相關(guān)中介機(jī)構(gòu)公開(kāi)招標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)代理委托執(zhí)行等;對(duì)內(nèi)啟動(dòng)責(zé)任追究、獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制,促進(jìn)當(dāng)事行及相關(guān)部門、人員通力配合,進(jìn)一步查找、收集借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)線索。并視案情采取變更和追加被執(zhí)行主體,主張優(yōu)先受償、提出參與分配、行使代位權(quán)等多種追償措施,最大限度地清收保全本行不良資產(chǎn)。
處置環(huán)節(jié)。對(duì)集中依法清收的非現(xiàn)金資產(chǎn)依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)協(xié)調(diào)執(zhí)行法院盡快評(píng)估、拍賣、清場(chǎng);對(duì)執(zhí)行法院暫未拍賣出的非現(xiàn)金資產(chǎn),依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)建議執(zhí)行法院擴(kuò)大范圍、渠道與有權(quán)行招商引資或聯(lián)合評(píng)估拍賣;經(jīng)上述程序仍未拍賣的非現(xiàn)金資產(chǎn),依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)督促執(zhí)行法院及時(shí)裁定為本行抵債資產(chǎn),由有權(quán)行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估后集中批量公開(kāi)拍賣。
結(jié)案環(huán)節(jié)。案件終結(jié)后,依法清收機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將所辦案件全宗材料進(jìn)行移交,由法規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)控制部門、當(dāng)事行按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)錄入、檔案管理等。
五、集中強(qiáng)化依法清收的配套措施
為降低訴訟成本費(fèi)用,提高案件處理效率,解決以往各基層行在上級(jí)法院處理、協(xié)調(diào)案件及到管轄行進(jìn)行案件報(bào)批、外聘報(bào)批、墊支報(bào)批等往返奔波、延時(shí)耗力的分散狀況,統(tǒng)一采取對(duì)外以管轄行為訴訟主體辦理案件,對(duì)內(nèi)實(shí)行歸并所屬行“集中收支墊付,分別建立臺(tái)賬,逐案軋計(jì)損益,核撥清收資金”核算案件的綜合提升經(jīng)營(yíng)管理模式。
1.集中收支墊付。依法清收機(jī)構(gòu)集中辦理各當(dāng)事行案件發(fā)生的受理費(fèi)、保全費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等規(guī)費(fèi),暫由本級(jí)行財(cái)會(huì)部門在“墊付訴訟費(fèi)”科目統(tǒng)一墊支,以法收回的貨幣資金先劃入本級(jí)行“其他應(yīng)付款”科目。
2.分別建立臺(tái)賬。管轄行財(cái)會(huì)部門統(tǒng)一在上述科目中對(duì)各發(fā)案行分別建立經(jīng)濟(jì)糾紛案件訴訟臺(tái)賬,明確專人管理,做好收支記賬。
3.逐案軋計(jì)損益。根據(jù)依法清收先期投入、后期收益的運(yùn)行特點(diǎn),依法清收機(jī)構(gòu)的辦案費(fèi)用,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理、核定比率、限額控制與沖減成本、獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用掛鉤的辦法。對(duì)依法清收機(jī)構(gòu)收回的貨幣資金,扣除規(guī)費(fèi)墊支后按適當(dāng)比例計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用;收回其他資產(chǎn)在比率限額內(nèi)列支辦案費(fèi)用,暫不計(jì)算獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用。
4.核撥清收資金。依法清收機(jī)構(gòu)收回的貨幣資金,一律先劃入管轄行財(cái)會(huì)部門對(duì)基層行建立的訴訟臺(tái)賬,沖減相應(yīng)案件分戶墊支、獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用后及時(shí)撥付發(fā)案行沖抵貸款本息。
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