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農(nóng)村信用社改革的時機(jī)分析與對策研究
農(nóng)村信用社改革的時機(jī)分析與對策研究 摘要:我國自2003年實(shí)施農(nóng)村信用社改革以來,各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了很大的發(fā)展,海南作為我國尚未參加改革的省份,何時改革已引起社會的廣泛關(guān)注。筆者分析了在海南省金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生變化的背景下,推進(jìn)海南省農(nóng)村信用社改革的有利條件和需要解決的問題,并提出相應(yīng)的對策建議。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社,改革,措施
我國農(nóng)村信用社自2003年實(shí)施試點(diǎn)改革以來,各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展突飛猛進(jìn),取得了很大的成績,而海南省作為我國最后一個參加改革的省份,何時進(jìn)入農(nóng)村信用社改革的實(shí)質(zhì)性操作,已引起社會的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為,在海南省金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生巨變的情況下,不失時機(jī)地推進(jìn)海南省農(nóng)村信用社改革已是當(dāng)務(wù)之急。
一、目前海南省推行農(nóng)村信用社改革的有利條件
1.全國其它省市農(nóng)村信用社改革能為海南省提供示范效應(yīng)。我國已有29個省市實(shí)施了農(nóng)村信用社管理體制改革,各項(xiàng)數(shù)字表明,改革已取得了階段性成果。截止2005年末,全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為37206億元,其中各項(xiàng)貸款余額22008億元,比2002年末增加8070億元,增長57.9%�？傌�(fù)債35553億元,其中各項(xiàng)存款余額32626億元(占全部金融機(jī)構(gòu)的10.8%),比2002年末增加12751億元,增長64.2%。目前,我國農(nóng)村信用社已成為全國第四個存款突破30000億元的金融機(jī)構(gòu),所有者權(quán)益已達(dá)1653億元,比2002年末增加1927億元。兩年多的改革結(jié)束了農(nóng)村信用社連續(xù)10年的虧損局面,資本充足率提高到8%以上。[1]顯然,其它省市的農(nóng)村信用社改革可以為海南省推進(jìn)農(nóng)村信用社改革提供成功的經(jīng)驗(yàn),如改革方案、增資擴(kuò)股、消化歷史包袱、啟動資金、機(jī)構(gòu)設(shè)置、隊(duì)伍建設(shè)、協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系等問題均可以通過借鑒兄弟省份的改革經(jīng)驗(yàn)而得到解決。
2.社會主義新農(nóng)村建設(shè)給海南省農(nóng)村信用社改革帶來了契機(jī)。社會主義新農(nóng)村建設(shè)是黨中央的一項(xiàng)重大決策,它的實(shí)施必將使得海南省農(nóng)村再生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)生巨大的變化。隨著海南省農(nóng)業(yè)集約化、商品化程度的提高,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入水平的提高,農(nóng)村的金融資源必將進(jìn)一步擴(kuò)大。因此,海南省農(nóng)村信用社只有盡快的甩掉包袱,完善經(jīng)營機(jī)制,加快改革,才能盡快適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要,更好地履行其職能。
3.近幾年海南省農(nóng)村信用社的改革已有一定的基礎(chǔ)。2005年9月,海南省農(nóng)村信用社正式被國務(wù)院批準(zhǔn)列入改革試點(diǎn)省份,雖然目前還沒有進(jìn)入改革的實(shí)質(zhì)性操作階段,但借助農(nóng)村信用社改革東風(fēng),海南省農(nóng)村信用社已取得了初步的成績。截止2006年9月末,全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額93億元,近三年來存款增加32億元,增幅52%。在貸款方面也創(chuàng)歷史記錄,截止2006年9月末,各項(xiàng)貸款余額51億元,近三年來累計(jì)發(fā)放“三農(nóng)”貸款40億元。農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)也邁出了關(guān)鍵的一步,至2006年9月末,全省農(nóng)村信用社共創(chuàng)建信用村89個,評定信用戶3.3萬戶,扶持了一大批農(nóng)業(yè)專業(yè)戶,有效地幫助了農(nóng)民增加收入。[2]此外,海南省農(nóng)村信用社這幾年的不良資產(chǎn)率也在逐年下降,內(nèi)部的體制、機(jī)制和隊(duì)伍建設(shè)也在增強(qiáng),干部職工渴望改革的心愿強(qiáng)烈。上述一切表明,公眾對海南省農(nóng)村信用社的信心正在恢復(fù),海南省農(nóng)村信用社改革所需的內(nèi)外部條件已經(jīng)成熟。
4.國務(wù)院對海南省農(nóng)村信用社改革的政策優(yōu)惠。中央支持農(nóng)村信用社改革主要有兩種形式:一種是中央銀行再貸款,另一種是央行專項(xiàng)票據(jù)。鑒于海南省曾遭受過房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)的重創(chuàng),中央對海南省農(nóng)村信用社改革的資金給予了很好的政策,參與改革后海南省可獲得專項(xiàng)中央銀行票據(jù)20億元以上,對消化歷史包袱的支持率至少達(dá)50%以上。因此,盡快推進(jìn)海南省農(nóng)村信用社改革,借助央行資金的“輸血”支持,可以化掉海南省農(nóng)村信用社的沉重包袱,增強(qiáng)“造血”功能,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
5.有海南省各級政府的大力支持和更大的經(jīng)營空間。海南省農(nóng)村信用社的行業(yè)管理權(quán)交給省政府后,必將進(jìn)一步調(diào)動海南省各級政府的積極性,海南省農(nóng)村信用社的生存發(fā)展空間會進(jìn)一步增大。這主要因?yàn)?一是會取消政府單位、企事業(yè)在農(nóng)村信用社開戶存款的限制,并安排涉農(nóng)資金在農(nóng)村信用社繳存、結(jié)算;二是地方政府會協(xié)助清收歷年不良貸款,打擊逃廢債行為,如2005年清收黨政干部的欠款已取得明顯成效;三是可優(yōu)先獲取政府優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)項(xiàng)目的優(yōu)先經(jīng)營權(quán);四是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整,也使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)得以擴(kuò)展。從2001年起,四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)退出海南省縣及縣以下地區(qū),撤并網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu),上收貸款審批權(quán)限,為海南省農(nóng)村信用社迅速占領(lǐng)市場、鞏固客戶群體、增強(qiáng)競爭力提供了更為廣闊的發(fā)展空間。
6.海南省金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。經(jīng)過八年的努力,海南省已從金融高風(fēng)險區(qū)變?yōu)橄鄬Ψ�(wěn)定的金融安全區(qū)。從2005年起,海南省金融呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢,主要表現(xiàn)為:金融總量穩(wěn)步增長,銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益不斷提高,金融潛在風(fēng)險不斷得到化解,金融不穩(wěn)定的因素已經(jīng)得到根本消除。這一切都給海南省農(nóng)村信用社改革創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。
綜上所述可以看出,海南省農(nóng)村信用社改革的內(nèi)外部條件都已成熟,改革的障礙已不復(fù)存在,其正面臨著歷史上從未有過的發(fā)展機(jī)遇,因此,必須要從講政治的高度來全面推進(jìn)海南省農(nóng)村信用社的改革,使海南省農(nóng)村信用社真正得以煥發(fā)活力。
二、推進(jìn)海南省農(nóng)村信用社改革需要解決的幾個問題
1.需要解決好海南省農(nóng)村信用社的市場定位問題。要維系海南省農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展,必須解決海南省農(nóng)村信用社的市場定位問題,根據(jù)海南省的“省情”、“農(nóng)情”和“社情”,堅(jiān)持多元經(jīng)營方針,充分發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),不斷尋找新的效益增長點(diǎn)。一是立足農(nóng)村,面向“三農(nóng)”;二是在城區(qū)堅(jiān)持立足社區(qū),成為面向中小企業(yè)、個體工商戶和城鎮(zhèn)居民的社區(qū)性零售銀行。
2.需要配備好省級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子,明確各級管理職責(zé)問題。農(nóng)村信用社改革后新的管理體制為省聯(lián)社、市(縣)聯(lián)社、基層信用社等三級管理,在建立完善法人治理結(jié)構(gòu)之前,如何選好高管人員,配好領(lǐng)導(dǎo)班子,明確管理職責(zé),由此形成權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、有效制衡、行為規(guī)范的農(nóng)村信用社運(yùn)行機(jī)制是一個值得重視和探索解決的問題。一是按德才兼?zhèn)涞脑瓌t配好省級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子。因?yàn)橐粋�好的班子可以使一個企業(yè)起死回生,一個不稱職的班子可以把一個企業(yè)推向破產(chǎn)的邊緣。所以能否配備好省級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子是海南省農(nóng)村信用社改革成敗的關(guān)鍵。二是省級聯(lián)社如何履行好管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職責(zé),管什么、如何管?怎樣做到既要管理服務(wù)好基層信用社,又不干預(yù)其正常業(yè)務(wù)經(jīng)營,既不越權(quán)又不缺位。三是新的管理體制的建立,省聯(lián)社管理、市(縣)聯(lián)社管理、基層信用社自主管理,三者如何磨合,才有利于農(nóng)村信用社內(nèi)控制度的建設(shè),有利于農(nóng)村信用社管理水平的提高,有利于農(nóng)村信用社健康發(fā)展。
3.需要進(jìn)一步加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。人才隊(duì)伍涉及到農(nóng)村信用社可持續(xù)、健康發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。對高管人員高素質(zhì)及專業(yè)人才高水平以及操作人員高質(zhì)量要求是信用社不斷適應(yīng)新的形勢發(fā)展、增強(qiáng)市場競爭能力的客觀需要,是支撐農(nóng)村信用社未來發(fā)展的關(guān)鍵所在,必須引起足夠重視。目前海南省農(nóng)村信用社人才匱乏,因此要通過建立有效的激勵機(jī)制,根據(jù)精簡、高效、科學(xué)、合理的原則,精簡分流富余人員,留住和引進(jìn)高素質(zhì)人才,不斷優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),使用人機(jī)制實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、制度化和市場化,適應(yīng)改革發(fā)展形勢的需要。
4.需要進(jìn)一步加大海南省信用體系建設(shè)。深入開展誠信建設(shè),通過各種途徑加大誠信宣傳,提高全民的信用意識和風(fēng)險意識;建立健全信用激勵和失信懲戒制度,繼續(xù)在農(nóng)村、城鎮(zhèn)開展評選信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶、居民信用社區(qū)的活動,使海南誠信建設(shè)邁上新臺階,保證新增貸款良性循環(huán)。
5.需要進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社金融服務(wù)水平。一是加大信貸支農(nóng)力度。作為農(nóng)村金融主力軍,農(nóng)村信用社要不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域,增強(qiáng)服務(wù)功能,在服務(wù)傳統(tǒng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時,加大對涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和基地支持的力度;二是調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局,統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識,方便客戶存取,樹立良好的整體形象;三是加快電子化建設(shè),改變支付結(jié)算方式單一、服務(wù)手段陳舊等突出問題,盡快加入“銀聯(lián)”大家庭,借助商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),延伸自身的服務(wù)平臺。
三、加快海南省農(nóng)村信用社改革的主要構(gòu)想
如何推進(jìn)海南省農(nóng)村信用社的改革?這是需要認(rèn)真研究的,根據(jù)海南省農(nóng)村信用社的實(shí)際,借鑒全國其它省市的改革經(jīng)驗(yàn),筆者認(rèn)為,推進(jìn)海南省農(nóng)村信用社改革需要采取以下對策。
1.必須“搭好一個平臺”。建立海南省聯(lián)社模式是海南省目前的最佳選擇,由于省聯(lián)社模式門檻最低,目前全國大多數(shù)省份都在實(shí)行這種模式。這種模式是“三級管理”、“二級經(jīng)營”,能較好的履行改革期間對轄內(nèi)信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù),能夠?qū)崿F(xiàn)指導(dǎo)本地區(qū)農(nóng)村信用社自律性管理的要求,為海南省農(nóng)村信用社邁上新型的股份制信用合作銀行創(chuàng)造有利條件。
2.必須把農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股作為重要工作來抓。增資擴(kuò)股量的大小是能否兌付中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的關(guān)鍵。為了做好增資擴(kuò)股的工作,必須引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。一是注意引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者,澳新銀行、荷蘭合作銀行已先后入股我國的天津銀行、上海市農(nóng)村商業(yè)銀行、浙江的農(nóng)村信用社等地,海南省農(nóng)村信用社必將是外股關(guān)注的重點(diǎn)。二是要注意引進(jìn)省內(nèi)外大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)公司,如海南省橡膠集團(tuán)等。三是要注意吸收農(nóng)民入股,鼓勵農(nóng)村非公有制企業(yè)參股,建立多元化的股權(quán)制度。
3.必須加大海南省農(nóng)村信用社改革的宣傳力度。農(nóng)村信用社改革工程啟動后,必然在社會上引進(jìn)很大的反響。由于受海發(fā)行關(guān)閉的負(fù)面影響,有相當(dāng)部分客戶對農(nóng)村信用社和原城市信用社在概念上認(rèn)識模糊,加上農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置分布偏僻、標(biāo)識不一、電子化建設(shè)落后、員工老齡化等原因,使農(nóng)村信用社的公眾形象受到了很大影響。因此,應(yīng)該把農(nóng)村信用社改革宣傳作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓�？煽紤]由省委宣傳部、省政府外宣辦、省政府金融辦、人行�？谥行闹小⒑Ｄ香y監(jiān)局、省聯(lián)社籌備組等派員聯(lián)合組成宣傳辦公室,統(tǒng)一組織和策劃。通過宣傳,增強(qiáng)海南省農(nóng)村信用社在社會上的影響力,爭取社會各界對海南省農(nóng)村信用社改革的支持。
4.必須提高海南省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)村信用社改革工程開始后,由于股金的增加和業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大,可運(yùn)用的資金會迅速擴(kuò)大。因此,必須注重新增貸款的質(zhì)量,著力解決風(fēng)險控制問題,這也是農(nóng)村信用社改革的重要環(huán)節(jié)。為此,必須抓好人與制度兩方面的建設(shè)。在人員方面,一是選好各級高管人員,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè);二是提高員工隊(duì)伍整體素質(zhì),要有效解決員工素質(zhì)偏低、人員結(jié)構(gòu)不合理的“瓶頸”問題。在制度方面,通過建立健全業(yè)務(wù)操作規(guī)程和內(nèi)控制度,完善以崗位規(guī)范操作和以稽核監(jiān)督為核心的內(nèi)部管理體系,形成“制度完善、管理有效”的營運(yùn)機(jī)制,有效杜絕操作風(fēng)險和道德風(fēng)險,實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的防范和控制。
參考文獻(xiàn):
[1]唐雙寧.在全國合作金融監(jiān)管暨改革工作會議上的講話[J].中國農(nóng)村信用合作,2006,(3).
[2]海南省農(nóng)村信用社2006年第三季度資金運(yùn)行情況[R].
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