|
城市商業(yè)銀行發(fā)展亟待解決的三大問題
城市商業(yè)銀行發(fā)展亟待解決的三大問題 摘 要:本文主要研究城市商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)整體改革推進的背景下如何適應市場的要求加強自身的發(fā)展。首先分析了城市商業(yè)銀行面臨的市場競爭和如何進行市場定位,接著分析城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善,最后提出城市商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要做好的工作。
關鍵詞:市場定位;治理結(jié)構(gòu);金融創(chuàng)新
一?前言
1995年,國務院研究決定將脫胎于城市信用社的地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行在許多城市重新組建。到2004年末,全國城市商業(yè)銀行有113家,資產(chǎn)總額達16938億元,其中各項貸款9045億元;負債總額16361億元,其中各項存款14341億元;當年實現(xiàn)利潤82億元;所有者權益577億元。成立之初,許多城市商業(yè)銀行由于承接原來城市信用社的不良資產(chǎn),同時又有國有商業(yè)銀行?股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)的壓力,又適逢1997年亞洲金融危機爆發(fā),更加引發(fā)了原城市信用社積累的歷史風險,不良貸款率按當時的四級分類法高達35%,這樣處置不良資產(chǎn)?化解風險?解決歷史遺留問題成了當時城市商業(yè)銀行面臨的首要任務。而在監(jiān)管部門和當?shù)卣暮献髦С种?經(jīng)過近十年的時間,城市商業(yè)銀行通過資產(chǎn)置換剝離不良資產(chǎn)?清產(chǎn)核資?增資擴股等對原城市信用社進行改造,逐步建立起符合現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求的制度。在這個過程中,各地方政府為處置城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和歷史虧損,已經(jīng)累計投入財力近360億元。[1]在經(jīng)營理念上面,各個城市商業(yè)銀行堅持“服務地方經(jīng)濟,服務中小企業(yè),服務城市居民”的“三個服務”方針,為地方經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻。
然而,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在不少問題,主要體現(xiàn)在:市場定位與行業(yè)競爭問題;資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量問題;公司治理結(jié)構(gòu)問題;金融服務的創(chuàng)新問題等。2007年是我國金融業(yè)在加入WTO后全面開放之年,在我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行大舉進行股份制改造引入戰(zhàn)略投資者并且在國內(nèi)外資本市場上市以適應金融業(yè)全面開放大格局的背景下,城市商業(yè)銀行如何制定自身獨特的發(fā)展戰(zhàn)略,加快發(fā)展速度,提高發(fā)展質(zhì)量同樣是整個銀行體系改革的一個非常重要環(huán)節(jié)。本文將圍繞城市商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn),結(jié)合城市商業(yè)銀行自身特點,對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展需解決的三大問題做一初步探討。
二?城市商業(yè)銀行的定位
1.城市商業(yè)銀行應定位為服務地方經(jīng)濟?服務中小企業(yè)?服務城市居民
我國各個類型的銀行在過去的改革中分別形成自己的優(yōu)勢,比如國有商業(yè)銀行服務于國有企業(yè)和居民,股份制銀行服務于中心城市大客戶和居民,大部分城市商業(yè)銀行則是通過地方政府的支持而服務于當?shù)卣６S著我國整體改革的深入和加入WTO的要求,金融業(yè)開放將使股份制改造并上市后的國有商業(yè)銀行?股份制銀行與外資銀行爭奪高端客戶并且展開全方位的競爭。而在這種競爭面前,城市商業(yè)銀行在資本規(guī)模?市場競爭能力?公司治理和管理能力及人才儲備方面都存在著劣勢。因此,城市商業(yè)銀行必須有自己的合理市場市場定位,才能在銀行業(yè)的競爭中有自己的市場空間。[2]在初組建時,大部分城市商業(yè)銀行就把目標定位為“服務地方經(jīng)濟,服務中小企業(yè),服務城市居民”。這是從貼近本地市場出發(fā),完善金融服務,其核心是為中小企業(yè)服務。
2.城市商業(yè)銀行把服務對象定位于中小企業(yè)和城市居民的原因
(1)城市商業(yè)銀行是由地方城市信用社轉(zhuǎn)變而來,對中小企業(yè)有著天然的信息優(yōu)勢,特別是在經(jīng)濟以中小企業(yè)為主體的一些非中心城市中,城市商業(yè)銀行的這種信息優(yōu)勢更是國有商業(yè)銀行無法比擬的。而在我國目前的企業(yè)團體中,中小企業(yè)最具活力和成長性,有著管理和體制方面的靈活性,而且很多是高科技高成長性的,雖然其倒閉或者破產(chǎn)風險比較大。因此,城市商業(yè)銀行應該從大銀行忽略了的中小企業(yè)間接融資市場中,發(fā)現(xiàn)和培植具有良好發(fā)展前景且風險可控的中小企業(yè),為其提供金融服務并建立長遠良好的銀企關系。同時城市商業(yè)銀行還應該注意立足地方為社區(qū)居民提供金融服務。
(2)國有商業(yè)銀行出于規(guī)避風險的原因更愿意對國有企業(yè)融資,在計劃經(jīng)濟體制下的國有企業(yè)很少出現(xiàn)倒閉這樣的問題,而且如果出現(xiàn)還款困難,由于是國有企業(yè)最后還有中央或地方的財政為這些企業(yè)的債權買單,因此國有商業(yè)銀行更愿意向國有企業(yè)進行融資。國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在著信息不對稱,在對中小企業(yè)進行放款時缺乏足夠的信息支持,缺乏深入了解作為目標企業(yè)的中小企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和市場前景,在這樣的情形下國有商業(yè)銀行往往是采取不予貸款來規(guī)避風險。
(3)目前我國銀行市場結(jié)構(gòu)的特點也決定了城市商業(yè)銀行的定位選擇。從目前我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況看,我國并不缺乏全國性的大銀行,不缺乏跨區(qū)域設立分支機構(gòu)的銀行,缺的是為當?shù)亟?jīng)濟服務的中小銀行和為當?shù)鼐用裉峁┙鹑诜⻊盏纳鐓^(qū)銀行。我國的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行出于對風險的規(guī)避,在對中小企業(yè)和對某些社區(qū)包括農(nóng)村居民提供金融服務上面有著種種的顧慮。而城市商業(yè)銀行根基于城市信用社,貼近本地區(qū),正可以彌補過去我國銀行業(yè)服務地方經(jīng)濟服務社區(qū)居民方面的缺陷,從這個角度看,城市商業(yè)銀行的定位就是前面所述的三個服務,特別是要重視對促進我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大作用的中小企業(yè)的扶持。[3]
3.城市商業(yè)銀行市場定位于中小企業(yè)和城市居民的可行性分析
從國家扶持民營經(jīng)濟發(fā)展的政策看,鼓勵?支持和引導非公有制經(jīng)濟的發(fā)展是我國經(jīng)濟體制改革的一項重要任務,改進對中小企業(yè)的融資服務,推進面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新和各項金融產(chǎn)品提供也是當前銀行業(yè)改革的一項重要的任務。而我國的國有商業(yè)銀行和股份制銀行在對中小企業(yè)提供融資方面存在著天然的信息不對稱等方面的劣勢,對中小企業(yè)提供融資服務必然要求由某些中小銀行來提供,而這在我國目前由城市商業(yè)銀行來完成則是切實可行的。一方面城市商業(yè)銀行本身資金小很難與大銀行爭奪大客戶,另一方面中小企業(yè)融資市場可以說是大銀行留下的適合城市商業(yè)銀行這樣的小銀行生存的空間,因此城市商業(yè)銀行應該將資金的核心業(yè)務定位為服務中小企業(yè)。
三?城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)
城市商業(yè)銀行是由許多城市信用社合并組建的,當時出于化解地方金融風險的考慮,國家規(guī)定地方財政持股約在25%-30%左右,單個法人股東持股比例不得超過10%,個人不得超過2%,從而地方政府占有了絕對的控股地位。因此,大部分城市商業(yè)銀行董事會和經(jīng)營層高層管理人員的人選由地方政府決定或者受其影響,甚至于某些城市商業(yè)銀行董事長在過去是有地方政府官員兼任的。這樣股東大會?董事會和監(jiān)事會形同虛設,公司治理結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的股東大會?董事會?經(jīng)理層及監(jiān)事會之間的相互關系并不能體現(xiàn)出來。因此,城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)急待完善。
1.改變城市商業(yè)銀行的股權結(jié)構(gòu)
通過股權結(jié)構(gòu)的改善可以改變上述由于國有股獨大導致的公司治理問題,具體的就是引入戰(zhàn)略投資者,可以包括民營資本和國外資本。戰(zhàn)略投資者的引入,由于一方面城市商業(yè)銀行的經(jīng)營直接關系到其股東權益,另一方面戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的,則必然更加關注所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展,這樣將會驅(qū)使他們對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督,股東大會的作用就會不再虛設,董事會的成員也不再由政府壟斷,公司治理將得到改善。從目前的情況看,我國的一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始引進境外戰(zhàn)略投資者改善公司治理結(jié)構(gòu)(見表1)。
表1 部分外資參股城市商業(yè)銀行情況表
銀行名稱
參股時間
參股機構(gòu)
參股金額
參股比例
上海銀行
1999.09
國際金融公司
2億元人民幣行
5%
上海銀行
2001.12
匯豐銀行
6260萬美元
8%
上海銀行
2001.12
香港上海商業(yè)銀行
1.95億元人民幣
3%
上海銀行
2001.12
國際金融公司(增持)
2500萬美元
2%
南京商業(yè)銀行
2001.11
國際金融公司
2700萬美元
15%
西安商業(yè)銀行
2004.09
國際金融公司
5400萬美元
12.5%
西安商業(yè)銀行
2004.09
加拿大豐業(yè)銀行
5400萬美元
12.5%
濟南商業(yè)銀行
2004.11
澳聯(lián)邦銀行
資料缺乏
11%
資料來源:艾仁智.自組織理論與城市商業(yè)銀行發(fā)展[J].金融研究,2005,(6)。
2.完善董事會的建設和各項功能
一是要健全董事會成員的的產(chǎn)生辦法。建立健全董事的提名機制,使股東大會在董事的任免上起決定作用,董事會在銀行高級管理層的任免上起核心作用。改變過去董事和銀行高管的產(chǎn)生行政化的現(xiàn)象,將控股股東的權力限制在規(guī)范行使所有權的范圍內(nèi),使他們對銀行的決策和經(jīng)營管理只能通過對重大事項的表決權和質(zhì)詢權來體現(xiàn),而不能直接干預銀行的正常經(jīng)營或通過自己的特殊地位進行于己有利的關聯(lián)交易。二是要優(yōu)化董事會的結(jié)構(gòu),主要是董事的結(jié)構(gòu)要合理,特別是要有董事能夠代表中小股東的利益,使董事會在決策時充分考慮所有股東的利益,防止控股股東的自利行為。同時要保證一定數(shù)量的獨立董事,獨立董事參與審計委員會和風險管理委員會將更能保障投資者的權益,保障城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善和本身的發(fā)展。要引入國內(nèi)和區(qū)域內(nèi)相關金融?法律?會計財務等方面的知名專家?學者和銀行家作為銀行的外部獨立董事,增強董事會對重大事項的決策能力和對銀行高級管理人員的監(jiān)督作用。[4]三是要建立健全董事會下設委員會的建設,分設提名和薪酬委員會?風險控制委員會?審計委員會?戰(zhàn)略發(fā)展委員會和關聯(lián)交易控制委員會,使他們在董事會的領導下分工協(xié)作,以實現(xiàn)對銀行的有效治理和科學管理。
3.發(fā)揮監(jiān)事會對董事會和經(jīng)理層人員的監(jiān)督作用
要做到監(jiān)事會獨立于董事會和經(jīng)理層人員履行義務,必須要求監(jiān)事會成員只能由與銀行無任何利害關系的人擔任。同時要對監(jiān)事的任職資格進行嚴格審定,由在金融?會計?法律等方面的專家充當監(jiān)事,由獨立董事?lián)伪O(jiān)事會的監(jiān)事長。這樣可以全面提高監(jiān)事會的監(jiān)督功能和效率,在充分保護中小股東利益和銀行職工利益的同時,有效地監(jiān)督銀行董事?董事長?行長和其他高級管理人員的盡職情況,在他們損害銀行利益時糾正其行為,并對銀行的決策和經(jīng)營管理進行監(jiān)督。
4.加強信息披露制度和內(nèi)部風險控制制度的建設
一是要加強信息披露。這樣有利于外部的投資者?債權人和監(jiān)管機構(gòu)了解城市商業(yè)銀行的經(jīng)營情況,對董事會和經(jīng)理層的經(jīng)營業(yè)績有更加深入的了解,這種外部監(jiān)督將有利于治理結(jié)構(gòu)的改善。二是加強內(nèi)控制度的完善。建立合理的業(yè)務流程,體現(xiàn)職責分離和相互制約的內(nèi)控機制;加強內(nèi)部審計,內(nèi)部審計部門應該作為董事會下設的一個專業(yè)部門,以加強對銀行經(jīng)營管理的審計力度,充分暴露銀行經(jīng)營中存在的問題,及時糾正經(jīng)營中的違規(guī)現(xiàn)象;加強內(nèi)部制度的落實,主要是要落實對違規(guī)人員的處罰力度,追究相關當事人和領導的責任,在制度的執(zhí)行上切實做到有章必依?違章必究。
四?城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新
城市商業(yè)銀行由于在資金規(guī)模?營業(yè)網(wǎng)點?資產(chǎn)質(zhì)量和人力資源方面無法與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進行競爭,因此應該立足于三個服務,同時還要積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。創(chuàng)新的動力來自城市商業(yè)銀行的利潤動機,而創(chuàng)新的源泉來源自對客戶需求的深刻理解。城市商業(yè)銀行和大銀行相比有著對本地經(jīng)濟?中小企業(yè)和社區(qū)的信息?文化優(yōu)勢,這更是針對性地開展金融服務創(chuàng)新的良好條件。關于城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要做到以下幾個方面。
1.服務城市居民的金融產(chǎn)品創(chuàng)新
作為市民的銀行,城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新應該體現(xiàn)在對社區(qū)居民開展各種形式的助學貸款?個人消費信貸?股票抵押貸款和提供各種金融服務等金融產(chǎn)品。一是拓展個人消費信貸市場。要加強個人消費信貸業(yè)務的考核與管理,有效擴大個人消費信貸市場份額;積極開發(fā)個人住房擔保貸款?個人保險單質(zhì)押貸款?非指定住房按揭貸款等個人業(yè)務,積極與擔保公司合作,推進個人消費貸款業(yè)務。二是為社區(qū)居民提供多樣化的服務。有選擇?有重點地做精做細相關產(chǎn)品和業(yè)務。開辦各種銀行卡業(yè)務,使銀行卡可以一卡多用。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務,滿足社區(qū)居民通過網(wǎng)上銀行辦理公司?個人和基金理財?shù)葮I(yè)務的需求。并開辦移動銀行業(yè)務和推出手機銀行業(yè)務。
2.服務中小企業(yè)的金融創(chuàng)新
一是信貸發(fā)放要做到五個限制和五個傾斜:限制中長期貸款,向短期貸款傾斜;限制房地產(chǎn)等過熱行業(yè)貸款,向新型和高技術工業(yè)企業(yè)傾斜;限制大型企業(yè)貸款,向中小及民營客戶傾斜;限制固定資產(chǎn)貸款,向流動資金貸款傾斜;限制少數(shù)大額客戶的信貸業(yè)務,向中小企業(yè)及個人業(yè)務客戶群傾斜。這五個原則首先就體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行作為中小企業(yè)的銀行的特點。二是積極拓展中小企業(yè)客戶集群。在堅持傳統(tǒng)的信貸業(yè)務的同時,利用自身專業(yè)化人才優(yōu)勢,提供包括理財咨詢?投融資規(guī)劃?財務分析等專家型金融服務,與中小企業(yè)客戶結(jié)成更緊密的合作關系;認真做好市場細分,面向中?高端客戶,推出客戶綜合理財新業(yè)務。[5]
3.城市商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面須注意的問題
一是產(chǎn)品創(chuàng)新必須與地方的實際相結(jié)合,產(chǎn)品的開發(fā)必須與當?shù)氐娜宋慕?jīng)濟情況相結(jié)合,比如在設計信用卡的服務時就得考慮有的地方中小企業(yè)習慣于現(xiàn)金交易的情況等。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的定價還要根據(jù)地方經(jīng)濟的實際情況進行定價,考慮當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展程度與承受能力。二是要注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷,在了解客戶需求的前提下通過營銷把產(chǎn)品推向市場。三是在軟硬件設施上也要加以創(chuàng)新。提高科技對業(yè)務開發(fā)?市場拓展的貢獻度,整合現(xiàn)有綜合業(yè)務網(wǎng)絡應用程序,建立全面規(guī)范?安全可靠?先進的綜合網(wǎng)絡核心業(yè)務平臺。
參考文獻:
[1] 唐雙寧.實現(xiàn)中國城市商業(yè)銀行的科學發(fā)展[J].中國金融,2005,(13).
[2] 劉元等.城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與定位回歸[J].中國金融,2005,(21).
[3] 向力力.制度變遷:城市商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展分析[J].求索,2005,(10).
[4] 張君等.城市商業(yè)銀行公司治理存在問題及對策制度變遷:城市商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展分析[J].求索,2005,(10).
[5] 侍孝康等.城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)合作的政策分析[J].海南金融,2006,(1).
|