商業(yè)銀行金融信息化研究

商業(yè)銀行金融信息化研究

    摘 要 我國加入WTO后,逐步開放的金融業(yè)面臨著強有力的競爭。金融信息化也帶動我國金融業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行通過信息化夯實基礎(chǔ),提升金融信息化的技術(shù)水平、金融服務(wù)與創(chuàng)新能力,全面塑造新世紀的新金融,為國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展和新經(jīng)濟的成長提供強有力的保障。
    關(guān)鍵詞 金融信息化 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新
    中圖分類號 F830.33      文獻標識碼 A
    雖然我們無法用具體的數(shù)字來描述信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用所帶來的收益和成效,但是,如今信息通信技術(shù)已經(jīng)滲透到銀行業(yè)的決策、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)等各個層次和領(lǐng)域,成為銀行業(yè)生存的技術(shù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新甚至深層次改革的有力支撐。商業(yè)銀行應(yīng)重視信息通信等新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用,通過不斷發(fā)展和創(chuàng)新,構(gòu)建了強大的信息技術(shù)基礎(chǔ),建立高度集中統(tǒng)一的電子化服務(wù)體系,縮小與國外商業(yè)銀行的信息化差距。
    1 金融信息化
    金融信息化是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上,由具有統(tǒng)一技術(shù)標準,通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò),將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起,創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化有別于金融電子化,金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級手段。當信息技術(shù)有了長足的發(fā)展后,信息技術(shù)便成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的驅(qū)動力。
    金融信息化包括兩方面的內(nèi)涵,一是金融信息技術(shù)化,也習慣稱為金融電子化,金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級手段;二是金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)化,即通過金融電子化技術(shù)系統(tǒng)提供金融服務(wù)與金融信息服務(wù)。我國金融電子化經(jīng)過二十多年的發(fā)展,目前已建立起在計算機和通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的電子資金清算系統(tǒng)、柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)和金融管理信息系統(tǒng),初步形成了一個多功能、開放的金融電子化體系,有力地支持了我國金融業(yè)的改革和發(fā)展,推動了整個社會的信息化、現(xiàn)代化進程。雖然隨著我國金融電子化的逐步深化,我國金融電子化深層次的問題還存在不少,但是相對于金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)而言,前者是發(fā)展中的問題,而后者則屬于發(fā)展的問題。
    2 金融信息化建設(shè)意義及現(xiàn)狀
    2.1 金融信息化建設(shè)的意義
    實現(xiàn)金融信息化是我國中央銀行適應(yīng)經(jīng)濟信息化時代潮流的選擇,是我國中央銀行提高金融監(jiān)管力度,防范金融風險,加強宏觀貨幣政策調(diào)控力度的重要保障。實現(xiàn)金融信息化是銀行和非銀行金融機構(gòu)提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機構(gòu)開拓市場,更好地服務(wù)于客戶以及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。金融信息化建設(shè)對企業(yè)同樣重要。對于全社會來說,企業(yè)是經(jīng)濟活動的基本單位,企業(yè)的活力是整個社會經(jīng)濟大系統(tǒng)活力的基礎(chǔ),沒有廣大企業(yè)的信息化,就沒有它們對信息基礎(chǔ)設(shè)施、信息設(shè)備和信息服務(wù)的需求,全社會的信息化將失去最根本的基礎(chǔ)和推動力,信息社會也就更無從談起。而實現(xiàn)企業(yè)信息化的關(guān)鍵是要實現(xiàn)金融信息化。
    2.2 金融信息化建設(shè)的現(xiàn)狀
    目前,發(fā)達國家金融業(yè)的計算機應(yīng)用經(jīng)過后臺業(yè)務(wù)電子化、前臺業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化及金融電子化創(chuàng)新四個階段,金融業(yè)務(wù)己全面實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、信息化,20世紀90年代中后期進入全面創(chuàng)新階段,信息技術(shù)成為決定金融業(yè)發(fā)展的重要因素,而我國目前正處在網(wǎng)絡(luò)化階段。
    我國金融電子化建設(shè)始于20世紀70年代,經(jīng)過“六五”做準備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效等幾個發(fā)展階段,從無到有,從小到大,已逐步形成一個全國范圍的金融電子化服務(wù)體系。
    我國金融信息化建設(shè)取得了很大成績,先進技術(shù)的應(yīng)用達到了國際先進水平。但是,運行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達國家相比還有較大差距,主要體現(xiàn)在:金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱;金融信息化的技術(shù)標準與業(yè)務(wù)規(guī)范不完善;金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高;跨行業(yè)、跨部門金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成;金融信息系統(tǒng)集成化程度不高,深度分析不夠;基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足。
    3 金融信息化對金融業(yè)的影響
    在信息化進程中,作為國民經(jīng)濟命脈的金融業(yè)對信息科技新成就的應(yīng)用處于各行業(yè)的前列,金融信息化取得了長足進展。金融信息化是在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù),以創(chuàng)新智能技術(shù)更新改造和裝備金融業(yè),使金融活動的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變。
    3.1 帶來金融機構(gòu)形態(tài)的虛擬化
    虛擬化是指金融機構(gòu)日益通過網(wǎng)絡(luò)化的虛擬方式在線開展業(yè)務(wù),客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構(gòu)提供的各類服務(wù),因此金融機構(gòu)不再需要大量的有形營業(yè)場所和巨額的固定資產(chǎn)投資。全新的網(wǎng)絡(luò)銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過計算機網(wǎng)絡(luò)及其終端為客戶提供金融服務(wù)。
    3.2 對金融機構(gòu)經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)的影響
    金融信息化導(dǎo)致金融機構(gòu)經(jīng)營方式的巨大變化,信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用正在改變著支付與結(jié)算、資金融通與轉(zhuǎn)移、風險管理、信息查詢等銀行基本功能的實現(xiàn)方式。金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的專用信息網(wǎng)絡(luò)拓展到公共網(wǎng)絡(luò),各種信用卡、數(shù)字錢包得到了廣泛應(yīng)用;實時在線的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)能為客戶提供全時空、個性化、安全快捷的金融服務(wù);基于信息技術(shù)的各種風險管理與決策系統(tǒng)(如自動授信系統(tǒng)、風險集成測量系統(tǒng)等)正在取代傳統(tǒng)落后的風險管理方式,大大提高了工作效率和準確性;新金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)也在迅速加快。圍繞客戶的消費行為和需求,傳統(tǒng)銀行正進行新的結(jié)構(gòu)設(shè)計,借助于信息技術(shù)重構(gòu)其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業(yè)務(wù)的自動化程度,發(fā)展到對金融業(yè)經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)的深刻改變。
    4 商業(yè)銀行實施金融信息化的重點
    自20世紀90年代以來,以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟一體化進程的迅猛發(fā)展,深刻影響了國際競爭格局和人類的生存方式,引發(fā)了金融的巨大變革。其中,具有重大意義的變化趨勢是:跨國經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營成為金融業(yè)的主流模式,而技術(shù)成為現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素;客戶需求在主導(dǎo)著金融服務(wù)業(yè)的市場走向,風險管理是金融管理的核心,創(chuàng)新則是金融生存和發(fā)展的根本。
    4.1 積極推進數(shù)據(jù)集中和整合,不斷提高銀行核心競爭能力
    以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是金融信息化的發(fā)展大趨勢�！按蠹�中”是一種通俗、形象的說法,其實質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)的整合。數(shù)據(jù)大集中可以使得銀行業(yè)發(fā)展初期數(shù)據(jù)分散、客戶資源割裂的狀態(tài)得到改變,提升銀行的管理水平,并增強業(yè)務(wù)開發(fā)能力和服務(wù)創(chuàng)新能力。數(shù)據(jù)大集中是提高銀行業(yè)核心競爭力的重要基石,一方面能夠?qū)�金融業(yè)務(wù)進行即時風險控制,另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴張。
    4.2 實現(xiàn)從以業(yè)務(wù)為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變
    銀行信息化要適應(yīng)競爭環(huán)境和客戶需求的變化,創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運作過程進行集成和優(yōu)化,實現(xiàn)信息共享、資源整合和綜合利用,把銀行的各項業(yè)務(wù)統(tǒng)一起來,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,統(tǒng)一調(diào)配各種資源,為銀行的客戶開發(fā)、服務(wù)、綜合理財、管理、風險防范建立堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。在服務(wù)上,銀行必須從“以業(yè)務(wù)為中心”為核心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變到“以客戶為中心”。強化客戶本位的服

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美國是世界上信用經(jīng)濟最為發(fā)達的國家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力量。在一定程度上，美國經(jīng)濟已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟（Credit &n....

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　　在市場經(jīng)濟中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費者征....

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　　美國國會1999年底通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國國內(nèi)一些人士包括一些較高級別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國的金融機構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營，針對此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國證券報》、《人民日報》和《財經(jīng)》雜志幾次撰文....

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　　一、循環(huán)經(jīng)濟的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

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　　中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達2112.28億元，保險深度（保費收入占G....

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　　從上世紀30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國的商業(yè)銀行數(shù)量相當穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....