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農(nóng)村信用合作社面臨的問題與改革思路
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論文關(guān)鍵詞:信用合作社 問題 改革
論文摘要:近年來(lái),隨著金融制度改革的深入,我國(guó)農(nóng)村信用社取得了較大的成就,已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。然而,在農(nóng)村信用社長(zhǎng)期發(fā)展過程中所積累的各種體制內(nèi)外的問題已經(jīng)成為制約其提高競(jìng)爭(zhēng)力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問題主要有支農(nóng)力度弱、網(wǎng)絡(luò)資源不足、新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)尚未建立,治理結(jié)構(gòu)殘缺、工作人員素質(zhì)較低等。只有通過明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營(yíng)宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對(duì)農(nóng)村信用社體制進(jìn)行改革,才能使其不斷提高自身實(shí)力,并在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展。
經(jīng)過近五十年的曲折發(fā)展,農(nóng)村信用合作社已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分,也是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織體系。然而近年來(lái),作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用合作社出現(xiàn)了諸多自身難以克服的矛盾和問題。在黨的十七屆三中全會(huì)上,中共中央作出了推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定,對(duì)于五十多年來(lái)扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社,就如何把握新一輪農(nóng)村改革發(fā)展做出了重要部署,在農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的關(guān)鍵階段,如何正確面對(duì)和處理當(dāng)前農(nóng)村信用社存在的問題,是我們所必須正視的。
一、當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的突出問題
(一)支農(nóng)力度弱。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于相對(duì)比較弱勢(shì)的地位,容易受自然環(huán)境、政治環(huán)境等各種因素的影響,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的收益率普遍低于對(duì)其他產(chǎn)業(yè)的貸款,因此貸款積極性不高,而農(nóng)村信用社作為全心全意致力于為農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的合作制的經(jīng)濟(jì)組織,在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)中應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持,尤其是在一些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū),更需要合作金融的支持。然而,現(xiàn)階段我國(guó)很多地方卻將農(nóng)村信用社改革目標(biāo)和責(zé)任主體下移至市縣聯(lián)社,在追求目標(biāo)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下,變相的把“支農(nóng)”變成“棄農(nóng)”。農(nóng)村信用社存款余額較大幅度增長(zhǎng),但農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)幅度較小,大部分資金都被投入到非農(nóng)業(yè)部門,使農(nóng)村信用社的存貸差連年增加,并積累了大量不良資產(chǎn)。
(二)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)完善、網(wǎng)點(diǎn)資源豐富,但網(wǎng)絡(luò)資源不足,新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)尚未建立。經(jīng)過多年來(lái)的發(fā)展,農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)布局往往以撒網(wǎng)式展開,一般每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有1~2個(gè)網(wǎng)點(diǎn),比較繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn),網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目則多達(dá)十多個(gè)。遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)資源對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶起到較好的作用。但由于農(nóng)信社普遍存在服務(wù)形式落后、結(jié)算渠道不順暢的弱點(diǎn),加上各地之間發(fā)展程度差異性大等因素,規(guī)模性業(yè)務(wù)開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)資源極其缺乏。雖然當(dāng)前農(nóng)信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)上與商業(yè)銀行的差距已大為縮小。但渙散的經(jīng)營(yíng)機(jī)制使大規(guī)模業(yè)務(wù)開發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)以及各自為政的做法,直接導(dǎo)致了開發(fā)成本的增加,并進(jìn)一步增大了地區(qū)的差異。
(三)治理結(jié)構(gòu)殘缺。農(nóng)信社的治理結(jié)構(gòu)主要由社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及在此基礎(chǔ)上形成的代理人,即理事長(zhǎng)和主任組成。然而,當(dāng)前普遍存在的問題是上述的產(chǎn)權(quán)不明晰,導(dǎo)致了“三會(huì)”制度也徒有虛名,無(wú)法在實(shí)踐中起到任何的作用。首先,從社員代表大會(huì)來(lái)看,它的存在基本上是擺設(shè),由于在信用社發(fā)展歷史上的非自愿入社以及民主意識(shí)不高等因素影響,社員代表普遍參加的積極性普遍不高;其次,理事會(huì)也很少依據(jù)相應(yīng)的規(guī)章制度就經(jīng)營(yíng)管理過程中的重大事項(xiàng)向社員代表大會(huì)做實(shí)時(shí)匯報(bào),而且在實(shí)際運(yùn)作中,理事長(zhǎng)一般都由信用社的主任擔(dān)任,權(quán)力高度集中;最后,監(jiān)事會(huì)幾乎完全流于形式,沒有發(fā)揮其監(jiān)督約束農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的職能,其重要性無(wú)法真正顯示出來(lái)。
(四)工作人員素質(zhì)較低。農(nóng)村信用社從成立至今,由于進(jìn)人渠道不寬,世襲現(xiàn)象嚴(yán)重,大部分為原來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行或信用社的家屬子女。近幾年吸收了一些院校畢業(yè)生和依靠上級(jí)部門系統(tǒng)培訓(xùn)了部分職工,但目前信用社職工的整體素質(zhì)仍然偏低,高技術(shù)人才、復(fù)合型人才、經(jīng)營(yíng)開拓型人才和法律綜合型人才更是匱乏。農(nóng)村信用社從業(yè)人員來(lái)自于農(nóng)民的占80%以上,從專業(yè)學(xué)校接受的不到20%,其中具有大專以上學(xué)歷的(包括通過各種學(xué)歷教育獲得大專學(xué)歷的)約30%,初中文化程度以下的仍占30%。職工文化水平整體偏低的問題直接體現(xiàn)在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)行為方面,比如開拓創(chuàng)新意識(shí)差、業(yè)務(wù)能力差、政策理解和執(zhí)行水平差、服務(wù)質(zhì)量低等。員工素質(zhì)低也使農(nóng)村信用社難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀要求,不利于電子技術(shù)的應(yīng)用,投資渠道的拓展和經(jīng)營(yíng)效率改善等,嚴(yán)重制約了機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展業(yè)務(wù)能力的提高。
二、發(fā)展對(duì)策
(一)營(yíng)造良好的農(nóng)村合作金融發(fā)展外部環(huán)境。實(shí)行積極穩(wěn)健的宏觀調(diào)控與農(nóng)村發(fā)展政策,加大對(duì)農(nóng)村的扶持力度,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè),保障各金融實(shí)體的穩(wěn)定,并針對(duì)當(dāng)前國(guó)情,對(duì)合作金融實(shí)行如下的保護(hù)措施:央行應(yīng)對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社給予低息的資金支持,鼓勵(lì)他們向更多的農(nóng)民發(fā)放貸款,發(fā)展經(jīng)濟(jì),并允許較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社開展多種業(yè)務(wù),為他們提供比商業(yè)銀行更寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境;在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,制定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo),加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),包括資本充足性資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動(dòng)性、盈利狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平等,制定經(jīng)營(yíng)合規(guī)性指標(biāo),加強(qiáng)金融經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)測(cè),制定健全的農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)制度,形成完整的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。
(二)加強(qiáng)與外部合作
1、加強(qiáng)銀銀合作。全面實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求,而由于各方面的限制,當(dāng)前農(nóng)村信用社在很多方面的服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行,所以農(nóng)村信用社應(yīng)在充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源、地方信息資源等方面優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,積極主動(dòng)與銀行尋求多方面的合作,充分利用銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì),以合作為導(dǎo)因、以學(xué)習(xí)為目的,切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,特別是在國(guó)際金融和投資理財(cái)方面,在條件成熟后,農(nóng)村信用社可將合作轉(zhuǎn)變?yōu)樽詾?擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,增強(qiáng)自己的盈利能力。
2、加強(qiáng)銀保合作。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)成長(zhǎng)中的市場(chǎng),在整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)有著極大的發(fā)展空間,各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正由無(wú)到有、由有到全地在全國(guó)各地蓬勃開展。它所涉及到的各項(xiàng)業(yè)務(wù)既事關(guān)農(nóng)民養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障,也涉及新農(nóng)村建設(shè)投入資金到不可抗力因素時(shí)的保障。尋求與保險(xiǎn)業(yè)的合作,以保險(xiǎn)對(duì)象的身份出現(xiàn),積極參與政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作開發(fā)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn),不但有利于保障自身的資金安全,而且在有助于降低支持新農(nóng)村建設(shè)的成本。同時(shí),以保險(xiǎn)合作者的身份出現(xiàn),以拓展中間業(yè)務(wù)的形式,為保險(xiǎn)公司代理開辦各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域。
(三)規(guī)范產(chǎn)權(quán),完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)規(guī)范的合作制,更適合農(nóng)信社的發(fā)展,其所體現(xiàn)出來(lái)的優(yōu)越性不亞于股份制,因此當(dāng)前農(nóng)信社體制改革的重點(diǎn)應(yīng)放在產(chǎn)權(quán)規(guī)范而不是股份制改造上。要對(duì)現(xiàn)有農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)重新界定,明確并落實(shí)出資者的權(quán)利與義務(wù),使社員利益與農(nóng)信社利益結(jié)合在一起,真正做到自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。對(duì)于歷史原因形成的積累產(chǎn)權(quán),應(yīng)妥善處理,具體措施包括:對(duì)于有明確歸屬的歷年積累,包括非自愿的小額股金,可以采取清退舊股的方法解決;對(duì)于無(wú)明確歸屬的歷年積累,可以在彌補(bǔ)歷年經(jīng)營(yíng)性虧損之后,將剩余部分按照一定的比例量化一部分后分給停止分紅時(shí)的原有社員,其他部分產(chǎn)權(quán)本著“集體所有”、“用之于農(nóng)”的原則,設(shè)立農(nóng)信社發(fā)展基金,用于信用社的發(fā)展。同時(shí),必須要重塑強(qiáng)化合作社特有的民主管理、一人一票制度,真正發(fā)揮“三會(huì)”的職能。
(四)加強(qiáng)農(nóng)村信用社的職工隊(duì)伍建設(shè)。一是加強(qiáng)各聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè),特別要加強(qiáng)對(duì)中、高層管理人員及專業(yè)人才的培養(yǎng)。本著精簡(jiǎn),高效的原則設(shè)置內(nèi)部職能機(jī)構(gòu),并且要樹立“以人為本,人才興社”的經(jīng)營(yíng)理念,確定人才在經(jīng)營(yíng)管理過程中的主導(dǎo)地位,培養(yǎng)一批熱愛農(nóng)村信用社事業(yè)、專業(yè)知識(shí)全面、懂管理、會(huì)電腦的高層次專業(yè)人才。同時(shí),要努力營(yíng)造管好、用好人才和吸引人才的良好機(jī)制,對(duì)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要的高學(xué)歷專業(yè)人才和技術(shù)人才,要保證進(jìn)得來(lái)、留得住、干得好,農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門要制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策,采取提高學(xué)歷津貼、技術(shù)津貼等手段,鼓勵(lì)高層次人才安心到農(nóng)村信用社施展才華;二是加快信用社“改招工為招生”的步伐,有計(jì)劃地招收一批專業(yè)相關(guān)性大、學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀和辦事能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生到農(nóng)村信用社工作,改善職工隊(duì)伍文化結(jié)構(gòu);三是采取多種辦法開辟學(xué)歷教育的新途徑,鼓勵(lì)并引導(dǎo)信用社職工自學(xué)成才,把信用社的部分基層干部人員選送到大專院校深造,認(rèn)真做好信用社干部職工的技術(shù)職稱評(píng)定工作。主要是抓好業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)、輪訓(xùn)和學(xué)習(xí)近年來(lái)國(guó)家頒布的一系列金融法律、法規(guī)和條例,學(xué)習(xí)掌握資產(chǎn)負(fù)債比例管理,信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理以及財(cái)務(wù)管理等方面的知識(shí);四是抓好崗位技術(shù)練兵,制定具體獎(jiǎng)懲措施,實(shí)行全員達(dá)標(biāo)上崗。
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