|
分析我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題
精品源自高考備戰(zhàn)
論文關鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;貧困農(nóng)戶
論文摘要:農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而,在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念,并重點對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題進行了分析和探討。
1 農(nóng)戶小額信貨概述
小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經(jīng)營者提供金融服務和社會服務等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動,其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農(nóng)村金融服務的一種制度創(chuàng)新,主要目的是增加收入、緩解貧困。
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象,基于農(nóng)戶的信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發(fā)放及收回的整個過程均由農(nóng)村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請,再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進行評定,在信用評定的基礎上,根據(jù)不同的等級,對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農(nóng)民,在需要貸款時,可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額內(nèi)貸款,無需層層辦理手續(xù)。
2 我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題
農(nóng)戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標,那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項目處于發(fā)展初期,存在著一系列問題。
2.1 運作機構(gòu)問題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村,并伴隨著中國整個金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全,其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變,幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟發(fā)展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實力和小額信貸的發(fā)放。
首先,由于政策性原因,在20世紀80年代中期為了促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰,法人治理中權(quán)力義務責任的嚴重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,如經(jīng)營管理者的道德風險、濫用職務、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負擔、挪用資金、奢華消費等等。最后,業(yè)務素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機構(gòu),農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化,加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓,其業(yè)務素質(zhì)普遍偏低,在眾多金融機構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。
2.2 運作流程中的問題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運作流程,從為農(nóng)戶建立信用檔案開始,中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進行信用評定結(jié)束,這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實踐上來看,由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在,但實際上形同虛設,或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范,貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎性環(huán)節(jié)十分不重視,有些直接從當?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,內(nèi)容也十分簡單,對于一些諸如個人品質(zhì)、經(jīng)濟收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄,不能全面反映農(nóng)戶真實的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進行實地調(diào)查,但是很多流于形式,調(diào)查的質(zhì)量不能保證。
對客戶進行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解,使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關系和其他一些外在因素的影響,致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農(nóng)戶進行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責,卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準確。
關于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中,一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認識上的誤區(qū),認為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭,了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為,更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農(nóng)戶小額信貸風險。
關于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運作流程中的最后一個環(huán)節(jié),也是下一輪信用評定的開始,嚴格的講,應該準確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日,同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中,以便下一次進行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴格執(zhí)行這種制度,沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進行調(diào)整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調(diào)低的沒有及時調(diào)低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外,對于農(nóng)村信用社有限的資源來說,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務量非常大,而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農(nóng)村信用社也只是運用電腦進行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統(tǒng)軟件,幫助小額信貸機構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運作情況。
2.3 保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
農(nóng)村信用社雖然屬于金融機構(gòu),但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī),在法律上沒有明確合作金融機構(gòu)的地位和權(quán)益,使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務宗旨、服務范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣,既背負著沉重的歷史包袱,又受到多方面的制約。
(2)風險保障制度不健全
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)相互交錯的過程。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟再生產(chǎn)角度考察,它和非農(nóng)業(yè)一樣,面臨著發(fā)生市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險的可能性,并由此導致農(nóng)村金融風險。從農(nóng)業(yè)自然再生產(chǎn)角度考察,和非農(nóng)業(yè)不一樣,它在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié),都受到自然條件的影響和制約,可以說。從播種開始,再生產(chǎn)過程就處于一定程度的風險之中。一旦自然災害發(fā)生或市場波動就必然引起獲得貸款的農(nóng)戶和發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社兩者的損失。農(nóng)戶成為損失的直接承擔者,農(nóng)村信用社則會因農(nóng)戶發(fā)生虧損無法償還貸款而承擔間接損失,這是農(nóng)村信用社造成果賬、壞賬的重要原因,嚴重影響著農(nóng)村信用社機構(gòu)持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤,建立農(nóng)業(yè)保險基金,對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災害事故所致?lián)p失,給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償職能是由農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)及其特點所決定的。隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化,壘國的農(nóng)業(yè)保險開始大面積萎縮,這與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。保險這一經(jīng)濟補償機制,對農(nóng)村經(jīng)濟的支持幾乎喪失。
精品源自高考備戰(zhàn)
|