關注中國銀行業(yè)

關注中國銀行業(yè)整體狀況的評價
　　記者：就目前判斷，中國銀行業(yè)總體處于一種什么樣的情況？從銀行的資產質量、管理水平等方面看，如果跟幾年前相比，情形是在好轉，還是在原地踏步，抑或是有所惡化？
　　夏斌：從總體上說，中國目前的銀行業(yè)盡管仍存在高額不良貸款，風險較大，但和前幾年相比，情況在不斷地好轉。不良貸款率和不良貸款額從去年開始出現(xiàn)“雙降”，銀行內控機制的各個環(huán)節(jié)正在按國際上先進銀行的標準和我國監(jiān)管部門有關內控指引要求，逐步完善。在一些有海外戰(zhàn)略投資者參股的股份制銀行，已經出現(xiàn)有板有眼、依法行事的好跡象。
　　實事求是地說，從四大國有商業(yè)銀行包括其他有些銀行的內部管理制度方面，在數(shù)量上、制度所涉及的范圍上，內容、質量和精細的程度上，前些年遠不能和最近幾年相比。這說明近幾年銀行的管理水平在明顯提高。在這方面，銀行自身、監(jiān)管部門宣傳得不夠，媒體也報道得不多，所以大家不太了解。當然，由于各方面的原因，與國際一流銀行相比，我們應當承認還存在相當?shù)牟罹唷?br>　　　　新聞背后的信息
　　記者：最近我們注意到有關銀行業(yè)的一系列的新聞：譬如央行收緊房貸、銀監(jiān)會準備著手調查上市公司擔保圈，以及審計署披露的建行、農發(fā)行違規(guī)，您認為從總體上是傳達一種什么樣的信息？
　　夏賦：我要回答的是，三個政府部門分別在傳達三種不同的信息，他們之間沒有直接的關系。央行根據國民經濟發(fā)展的預測，根據今年上半年貨幣和信貸增長的態(tài)勢，進行正常的調控。
　　我不同意你簡單用“收緊房貸”這個詞。央行對作為國民經濟發(fā)展支柱產業(yè)的房產市場仍持有積極支持的態(tài)度，只是對不合理的房地產貸款發(fā)出一種不鼓勵的信息。這也是貨幣政策總量調控中的一部分內容。
　　審計署披露的建行、農發(fā)行違規(guī)現(xiàn)象，以前沒有披露，現(xiàn)在作了披露，有利于提高社會的透明度，促進全社會包括輿論對金融機構的監(jiān)管，加強對公共權力使用的監(jiān)管和制約，這是我國社會進步的表現(xiàn)。盡管這次披露的有些違規(guī)現(xiàn)象是過去發(fā)生的。
　　銀監(jiān)會如果在調查銀行對上市公司的擔保圈，這也很正常。如果是互為擔保，多重擔保，是不是違規(guī)，有沒有風險，自然要調查清楚，做到心中有數(shù)。上述三個部門傳達的是三種信息，如果說有共同點的話，那就是三個部門都在嚴格依法行政，盡責工作。
　　　　1.7萬億元不良貸款發(fā)生在何時
　　記者：從朱小華、王雪冰到劉金寶，給人的感覺是銀行界高層不時落馬。從一些深層次原因上，比如對銀行高管的激勵與約束方面，為什么會出現(xiàn)這種現(xiàn)象？
　　夏斌：金融界一些高層人物的落馬和金融界其他一些人物包括底層人物的落馬，和其他領域的一些有權人土的落馬，可能有一些原因差別，但大體上差不多。有激勵與約束制度方面的原因，也有掌權人自身的原因，包括人生價值取向、自律、自省的因素。
　　記者：有一個數(shù)據，四大國有銀行在1999年不良貸款是2萬億元，當年剝離了1.4萬億元。而到2002年，3年卻又新增1.7萬億元的不良貸款，您如何看待不良貸款激增這種現(xiàn)象？
　　夏斌：我前面已說過，這兩年不良貸款不是激增，而是出現(xiàn)了“雙降”的好跡象。至于社會上包括媒體有的在說，當年剝離了1.4萬億元不良貸款，怎么又增加了1.7萬億元不良貸款？這主要與我們過去信息不夠透明和相關統(tǒng)計工作有關。
　　1999年剝離1.4萬億元不良貸款，有具體的剝離政策，列入剝離范圍的不良貸款并不是當時全部的不良貸款。當然，在1999、2000年前后四大國有商業(yè)銀行有些新增的不良貸款，其中包括加快各分支行行長工作崗位交流后新統(tǒng)計出的不良貸款。但我認為，1.7萬億元的不良貸款中大量的不是近兩年新發(fā)生的，而是上世紀90年代中期、剝離1.4萬億元不良貸款之前已經發(fā)生的。
　　　　化解不良資產風險是第一要務
　　記者：您認為銀行業(yè)如何才能走出這種呆壞賬的怪圈？劉明康出任銀監(jiān)會主席后，提出的主要目標之一是在今年將四大國有商業(yè)銀行的不良貸款降下來，要做到這一點，你認為銀監(jiān)會會面臨哪些問題與挑戰(zhàn)？
　　夏斌：從銀行工作思路講，一方面努力提高管理水平和內控水平，多賺利潤，沖銷呆壞賬，另一方面防止新發(fā)放貸款中產生新的不良貸款，但是要真正落實，可不是簡單的事。因為具體工作的操作是通過成千上萬個分支機構，靠幾十萬人去執(zhí)行操作，要有一套好的信貸審批程序和內部風險控制制度，迫使幾十萬人甚至上百萬銀行工作人員必須一絲不茍去執(zhí)行好的制度。
　　至于對銀監(jiān)會工作的挑戰(zhàn)，有進一步完善法人治理結構、公司治理結構和完善銀行自身內控機制的一系列工作要做。通過銀監(jiān)會的努力工作，這一系列事情肯定會逐步見好。
　　但我始終堅持我2001年有關文章中的觀點：不良資產是中國金融業(yè)的主要問題。當前我國銀行業(yè)的第一要務是化解不良資產風險。因為根據我國政府入世承諾，2006年，外資銀行可以大量入境，與我國銀行展開全面競爭。在業(yè)務范圍、網點設置與地域上的歧視性限制將全部取消，各銀行的信息披露要求更嚴格。
　　離2006年還有兩年多時間，到時候，我們的銀行能否抗住激烈競爭，能否防止存款大搬家現(xiàn)象的發(fā)生，關鍵要看能否消化大量的不良資產存量風險（不僅僅是不良貸款）。
　　要在兩年多內消化巨額的存量風險，應該拿出什么樣的改革方案，光靠銀監(jiān)會是很困難的，需要和財政部、人民銀行協(xié)調。
　　在離入世承諾昕剩不多的時間內，能否消化掉四大行大量不良資產存量風險，是對銀監(jiān)會工作最大的挑戰(zhàn)。否則，監(jiān)管工作抓得再好，仍達不到在“狼”已進來的前提下，我們的四大銀行是高質量的、是經得起激烈競爭考驗的改革目標。
　　在這方面需要特別指出的是，即使單項的不良貸款率指標降下來了，非信貸資產中的壞資產較多，對銀行該核銷未核銷的壞賬，其準備金撥備又根本不足，資本充足率和核心資本充足率很低，銀行的風險仍然是很大的。這一點，許多人還未充分估計到。有人甚至還反問，資本充足率低一點怕什么，銀行不仍在好好運轉么？我的簡單回答是，絕不能拿國家和民族的利益做賭注。
　　記者：據您估計，其他一些股份制商業(yè)銀行的不良貸款率情況如何？有沒有可能再出現(xiàn)像當年粵國投和海南發(fā)展銀行之類的事件？
　　夏斌：從總體上說，目前11家股份制商業(yè)銀行的不良貸款情況比四大國有銀行好一些，特別是有些上市銀行資產質量還是不錯的。目前銀監(jiān)會在抓緊對四大銀行監(jiān)管的同時，也在嚴格監(jiān)管股份制商業(yè)銀行，提出了一系列的監(jiān)管要求，并對股份制商業(yè)銀行的資產底數(shù)情況摸得較清楚。就此情況看，只要繼續(xù)對個別資產質量較差的銀行采取得力措施，不應該出現(xiàn)粵國投和海南發(fā)展銀行之類的事件。
　　但是，從市場經濟的觀點看，誰也不能保證我國今后不再出現(xiàn)粵國投和海南發(fā)展銀行之類的事件。市場退出和市場準入同是市場經濟的現(xiàn)象。沒有市場退出的經濟恐怕不是市場經濟。
　　記者：最近審計署又查出建行和農發(fā)行違規(guī)，以及其他一些銀行問題，您對這一現(xiàn)象如何分析？
　　夏斌：我手中沒有各行出事的完整統(tǒng)計數(shù)據。但是從總體上看，哪家銀行案件較多，違規(guī)的事較多，不能以媒體新聞報道的數(shù)量來定。正如你說的，前一階段暴露了一些中行的事，最近又披露了建行和農發(fā)行的違規(guī)行為。我想，每家銀行都有發(fā)生立案、違規(guī)事件，只是多少不同的問題。
　　從總體上說，由于近幾年監(jiān)管的力度逐步加強，銀行自身內控機制的逐步完善，已立案、違規(guī)的數(shù)量正處于下降的趨勢�，F(xiàn)在暴露的問題，不排除有的正是由于加強監(jiān)管和內控工作后發(fā)現(xiàn)的問題，是過去產生的問題。
　　　　銀監(jiān)會與央行應抓緊完成分拆
　　記者：今年銀行業(yè)一個突出變化是成立銀監(jiān)會。而且自銀監(jiān)會成立后，我們也注意到它的一系列動作。您認為，央行和銀監(jiān)會的雙重架構，對于加強監(jiān)管，改善資產質量，會不會比只有央行一家時要大有進步？
　　夏斌：對此，我愿意重復今年1月銀監(jiān)會未成立之前我在《中國經濟時報》上發(fā)表的觀點：一、首先要看到大量不良貸款的形成，是歷史積累的，是由多方面原因形成的，絕不是簡單的監(jiān)管體制的問題。二、當前銀行監(jiān)管的問題，首要問題絕對不是監(jiān)管體制的問題，而是人的問題，是由人來改善制度和執(zhí)行制度的問題。三、成立銀監(jiān)會，利的方面，可以集中人力，擴充人力，使監(jiān)管人員職業(yè)化，集中精力抓監(jiān)管。會暴露一些過去不被人注意的矛盾，更有利于加快解決原來不容易解決的問題；弊的方面，原央行監(jiān)管的對象有八種類型、近4萬個機構，各機構情況不一，非常復雜，而化解風險的工作又在艱難的過程中，馬上分拆必然加大摩擦成本和協(xié)調成本，弄得不好會降低監(jiān)管效率。而這效率恐怕是沒人去計算的。
　　從現(xiàn)在看，應該說自成立后，銀監(jiān)會做了大量的工作，成績有目共睹。但不能不看到，從議論成立銀監(jiān)會開始到現(xiàn)在，已過去一年多時間，目前各省、地、縣銀監(jiān)會隊伍尚未完全就緒，許多分家工作還須一點一點去做，不能完全集中精力抓監(jiān)管，有些監(jiān)管工作該做未做被耽誤了也是事實。因此，當前重要的是，既然已分拆，就應該抓緊時間完成分拆工作，這過程不能太長，越長越耽誤工作。

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