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中國當(dāng)代社會信用危機(jī)的成因及其市場解決
中國當(dāng)代社會信用危機(jī)的成因及其市場解決 摘 要: 市場經(jīng)濟(jì)取代了傳統(tǒng)信用賴以建立和存續(xù)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì),但是難以在短時(shí)間內(nèi)建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代信用,由此帶來了信用危機(jī)。信用危機(jī)的實(shí)質(zhì)在于,信用在市場經(jīng)濟(jì)條件下成為了一種特殊商品,但是這種信用商品由于市場機(jī)制尚不健全而難以得到準(zhǔn)確的市場定價(jià),導(dǎo)致了信用市場的混亂并最終引發(fā)了信用危機(jī)。這一危機(jī)很難依靠法律制度或者政府干預(yù)加以化解,而是只能依靠市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,在逐步積累過程中得到清除。
關(guān)鍵詞: 現(xiàn)代信用; 信用危機(jī); 信用制度; 市場機(jī)制
一、 中國當(dāng)代社會的信用危機(jī)
1. 中國當(dāng)代社會面臨的信用危機(jī)
改革開放以來,無論是工人、農(nóng)民還是知識分子、政府官員,都越來越多地走出了祖祖輩輩生活的空間,經(jīng)商的人也日益增多。由此帶來的是中國歷史上前所未有的人際之間的豐富交往。在建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的今天,個(gè)人與組織之間、組織與組織之間,乃至個(gè)人與政府、組織與政府、政府與政府之間的交易和交往都更為頻繁,交往范圍更大。隨著交通、通訊特別是網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,可以說,我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)“無限”可能的交往時(shí)代,人類之間的聯(lián)系變得前所未有的“密切”——世界變成了“地球村”。
但是,表面上“無限”的交往頻度背后是人們非�！坝邢蕖钡慕煌疃�,人們在交往日益“密切”的同時(shí)卻似乎永遠(yuǎn)地喪失了交往的“親密”。人們發(fā)現(xiàn),彼此之間越來越難以建立信任了,哪怕曾經(jīng)是兩小無猜、親知近鄰。“殺熟”這一名詞所昭示的,是人們不再珍視信用。地球“村”沒有鄉(xiāng)村里溫馨寧靜中的樸實(shí)與坦誠,沒有鄉(xiāng)村里人與人之間的默契和信任;相反,現(xiàn)在的鄉(xiāng)村卻日益沾染了城市之風(fēng),農(nóng)民也開始用自己的信用換錢而最終在幾年間毀了幾千年積累下的美德。信用,真如當(dāng)年魯迅所說的,自由“固不是錢所能買到的,但能夠?yàn)殄X而賣掉”[1]。
對此,許多人深感憂慮,越來越多的有識之士指出,社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的繁榮景象背后依然涌動著暗流:我們正在面臨著巨大的“信用危機(jī)”。[2]人們看到,我國正“處于經(jīng)濟(jì)體制過渡的特定時(shí)期,……誠實(shí)信用的傳統(tǒng)道德受到?jīng)_擊,短期行為以及不講信用大行其道�！瓘漠a(chǎn)品信用到市場信用,以至于整個(gè)社會信用存在全面短缺”[3]。這導(dǎo)致“當(dāng)下我們在建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)過程中陷入了一種怪圈:一方面各種市場法制規(guī)則不斷完善,市場運(yùn)行有法可依;另一方面部分市場主體個(gè)人信用淪喪”[4]。人們在慨嘆世風(fēng)日下、人心不古的同時(shí),自己的行為卻又充滿了投機(jī)取巧、見利忘義的色彩。更有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,目前中國經(jīng)濟(jì)的首要問題“不是需求不足,而是信用不足”。林毅夫教授指出:“與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用體系在我國剛剛出現(xiàn),處于起步階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上成熟。企業(yè)信用制度沒有建立,個(gè)人信用更為落后,造成市場經(jīng)濟(jì)秩序混亂,我國歷史上長期形成的‘童叟無欺、誠實(shí)守信’的商業(yè)信用傳統(tǒng)也大大削弱。”[5]
更讓人們憂慮的是,信用危機(jī)帶來的現(xiàn)實(shí)影響嚴(yán)重制約了市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。這表現(xiàn)為“假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告遍地,企業(yè)之間三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問題,造成全社會的信用危機(jī)感,影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率�！瑫r(shí)涉及信用的經(jīng)濟(jì)糾紛、債權(quán)債務(wù)案件及各種詐騙活動也大量增加,失信泛濫進(jìn)而降低社會道德水平”[5]。信用危機(jī)“反映在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域就是,加大了交易風(fēng)險(xiǎn)和成本,阻礙了市場主體間的正常經(jīng)濟(jì)交往,壓抑了資本的活躍程度。反映在社會層面就是扭曲了社會評價(jià)體系,品行信用惡劣者無論從社會評價(jià)上還是經(jīng)濟(jì)上都不用付出相應(yīng)的代價(jià),反倒是只要有錢便成為人人景仰的英雄�！盵4]。信用的喪失也影響到了國際貿(mào)易,在西部大開發(fā)中這一點(diǎn)體現(xiàn)得尤其明顯。“西部各省、區(qū)政府引資的熱情不能說不高,出臺的引資文件不能說不優(yōu)惠,但目前引資的效果卻并不是十分理想�！瓏鴥�(nèi)外資本沒有滾滾流入商機(jī)巨大的西部地區(qū)市場”,重要的原因是西部的政府和企業(yè)還缺少良好的信用。對于海外投資者而言,撤回投資“不是大陸沒有市場,很簡單的原因就是商業(yè)信用和商業(yè)道德太差,應(yīng)收賬款收不回來”[6]。而我們知道,如果人們之間沒有信用,企業(yè)沒有信用,甚至政府也不講信用,那么交往、交易以及其他正常的社會生活都將難以進(jìn)行。因而有人認(rèn)為:“如果任這種信用淪喪的局面持續(xù)發(fā)展下去,不但建設(shè)社會主義市場體制的目標(biāo)將變得遙不可及,而且還會帶動整個(gè)社會的道德水平滑坡,從而使依法治國失去最根本的道德支持�！盵4]
2. 理解信用危機(jī)的社會科學(xué)方法
面對著日益嚴(yán)重的“信用危機(jī)”,人們在尋求著解救之道,如建立信用數(shù)據(jù)庫、信用中介、信用排行榜等等。但是,治病必須先診病,只有找到病因,才能對癥下藥。我們必須思考的是:為什么在市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代化進(jìn)程中會出現(xiàn)“信用危機(jī)”?根本性的問題究竟是什么?人們把解決這一問題的希望寄托在信用制度的建立、道德的約束、政府的管制和法律的規(guī)范之上,那么這些措施會對于解決這一問題有幫助嗎?如果不能,應(yīng)對“信用危機(jī)”的基礎(chǔ)條件究竟何在?流星畢業(yè)論文網(wǎng),www.2008w.com
在有關(guān)“信用危機(jī)”成因和解決之道的理解上,大致說來有兩種基本的態(tài)度:一種是道德哲學(xué)的[7],一種是社會科學(xué)的。人們通常采取的是道德哲學(xué)的態(tài)度,得出的答案是,“守信”是一種美德,因此背信違約的人都是道德敗壞;或者換一種表達(dá),是認(rèn)識上的錯(cuò)誤或者觀念上的落后。[8]但是,這樣的回答其實(shí)并沒有給出答案,因?yàn)闉槭裁础叭钡隆焙蜑槭裁础笆拧痹诤芏鄷r(shí)候不過是表里之別,是同一個(gè)問題的不同側(cè)面。[9]我們常常把一些不守信用的行為稱為沒有道德。但把信用歸結(jié)為一個(gè)道德問題并不能使我們獲得更深入的認(rèn)識,除了由此引發(fā)出的“道德義憤”和相應(yīng)的意識形態(tài)批判以及借以展現(xiàn)的社會良心,我們無法從這一進(jìn)路獲得更多的啟示,更不要說是解決的辦法。把問題歸結(jié)為道德敗壞也就意味著終結(jié)思考。要更好地理解這個(gè)問題,必須選擇另外一條進(jìn)路。流星畢業(yè)論文網(wǎng),www.2008w.com
我們或許都曾經(jīng)向別人發(fā)誓諸如從今天早起床一個(gè)小時(shí)之類的事,但是我們似乎都在隨后的日子里背棄了自己的諾言,錚錚誓言總會被起床時(shí)的困倦之苦所壓倒。這個(gè)事實(shí)似乎表明,我們總是從衡量“當(dāng)下”的、可以確知的快樂和痛苦——或者用經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語成本和收益——出發(fā)來選擇行動。如果我們向別人承諾早起床而沒有履行,而對方也很看重這個(gè)承諾,比如他是你的老板,那么即使是這樣輕微的“違約”行為也會被認(rèn)為是“失信”。進(jìn)一步講,即使是很少的人履行了諾言,那么他們也不是因?yàn)槁男兄Z言本身是一種美德,而是因?yàn)榭粗亓嗽缙鹚鶐淼拈L遠(yuǎn)利益,如身體健康、學(xué)業(yè)有成、領(lǐng)導(dǎo)賞識,等等,這和不起床這一與之相反的行為選擇在邏輯上是一致的。由這個(gè)例子我們可以知道,是因?yàn)槁男兄Z言對人們有利而促使“應(yīng)當(dāng)守信”成為原則,而不是“應(yīng)當(dāng)守信”這個(gè)原則促使了人們履行諾言。這也就是為什么人人都希望別人守信而自己不愿意守信的原因,不然為什么要強(qiáng)調(diào)“信用”呢?
如果是這樣的話,那么是否有信用就不是一個(gè)簡單的道德問題,而是一個(gè)利弊權(quán)衡的問題。換言之,只有在守信是對自己有利的時(shí)候,人們才會守信;相反,如果背信比守信更有利可圖,那么人們就會背信。這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)上所津津樂道的“有效違約”。而這樣一種理解也正是本文所采取的進(jìn)路。
不過,這樣一條進(jìn)路只是從方向上引導(dǎo)我們把握“信用危機(jī)”的一般原因。要回答前面提出的問題即為什么在中國古代的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和改革開放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下,人們都很珍視“信用”,而當(dāng)我們向市場經(jīng)濟(jì)這個(gè)更為高級的經(jīng)濟(jì)形態(tài)邁進(jìn)的時(shí)候卻反而要面臨“信用危機(jī)”時(shí),我們還要從不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)的歷史語境出發(fā)來具體分析。
二、 市場經(jīng)濟(jì)對傳統(tǒng)信用的摧毀
1. 中國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的信用制度
中國古代是一個(gè)珍視信用的社會,我們歷代傳下來的古訓(xùn)正表明了這一點(diǎn):“民無信不立”;“人而無信,不知其可”;“大丈夫一言既出,駟馬難追”;“一諾千金,一言九鼎”,等等。而這與當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)密切相關(guān)。
在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中,人們生活在一個(gè)狹小的空間內(nèi),從事的生產(chǎn)活動和日常生活都大體類似,都遵守相同的生產(chǎn)和生活的規(guī)律,春種秋收,日出而作,日暮而息。對此,費(fèi)孝通先生有非常精辟的論述:“農(nóng)業(yè)和游牧業(yè)和工業(yè)不同,它是直接取資于土地的。游牧的人可以逐水草而居,飄忽無定;做工業(yè)的人可以擇地而居,遷移無礙;而種地的人卻搬不動地,長在土里的莊稼行動不得,侍候莊稼的老農(nóng)也因之像是半身插入了土里�！苯涌哭r(nóng)業(yè)來謀生的人是粘著在土地上的。……一代一代的下去,不太有變動。……以農(nóng)為生的人,世代定居是常態(tài),遷移是變態(tài)�！盵10]7“鄉(xiāng)土社會是一個(gè)生活很安定的社會�！豹10]21
在這樣一個(gè)祖祖輩輩都生活在一個(gè)固定的空間里的“社區(qū)”中,人們彼此都是熟人�！班l(xiāng)土社會在地方性的限制下成了生于斯、死于斯的社會。常態(tài)的生活是終老是鄉(xiāng)。假如在一個(gè)村子里的人都是這樣的話,在人和人的關(guān)系上也就發(fā)生了一種特色,每個(gè)孩子都是在人家眼中長大的,在孩子眼里周圍的人也是從小就看慣的。這是一個(gè)‘熟悉’的社會,沒有陌生的社會�！盵10]22,7而且,這種“熟悉”也是因?yàn)橄嗨?“鄉(xiāng)土社會里是‘人怕出名,豬怕壯’。不為人先,不為人后,做人就得循規(guī)蹈矩。這種社會用不上常態(tài)曲線,而是一個(gè)模子里印出來的一套”[10]22。
深入的彼此了解是傳統(tǒng)信用的根本。以人口定居和熟人社區(qū)為特征的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),造就了人與人之間的坦誠無邪,造就了人們之間的親密、默契與知根知底。在這樣的情況下,信用是根本不用強(qiáng)調(diào)就通行的規(guī)矩:“鄉(xiāng)土社會里從熟悉得到信任。這信任并非沒有根據(jù)的,其實(shí)最可靠也沒有了,因?yàn)檫@是規(guī)矩�！l(xiāng)土社會的信用并不是對契約的重視,而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索時(shí)的可靠性”[10]10。退一步講,在這樣的社會中,即使有人想要坑蒙拐騙也是很難實(shí)現(xiàn)的,因?yàn)槿粘５慕煌?guī)則也全都是彼此默會的,稍有動作就會被察覺。人們之間太知根知底了,即使“一次兩次”騙倒這些憨厚樸實(shí)的人是很容易的事,但是在一個(gè)人口不怎么流動的地域,“再三再四”就幾乎不可能了。
更為重要的是,信用是一個(gè)人在熟人社區(qū)的生存之本。一旦喪失了信譽(yù),生存本身就岌岌可危了。因?yàn)樾∞r(nóng)經(jīng)濟(jì)的定居和熟人的特點(diǎn)從另一個(gè)方面來說,就是隔絕和束縛。在這樣的社區(qū)中,一個(gè)人或一個(gè)家庭就被完全隔離并監(jiān)管了起來。因?yàn)槿藗兗茸卟怀鲞@個(gè)圈子,又每天都在這個(gè)圈子的注視之下。在這種情況下,人們對社區(qū)的依賴也是格外強(qiáng)烈的,因?yàn)榧词乖诮?jīng)濟(jì)上能夠自給自足,但在其他方面也仍然需要群體的幫助。[10]9如果失去了信用從而沒有人愿意與之交往,那么一旦遇到天災(zāi)人禍、遇到諸如水利、安全保衛(wèi)這類只有群體才能應(yīng)付的事情,這些人就會遇到嚴(yán)峻的生存危機(jī)。我們知道,以上所說的那些需要群體應(yīng)對的困難在古今都是經(jīng)常發(fā)生的。顯然,在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下,信用成了生存最大的保證。
這樣的生存境地是給定的,因而守信用也就自然會成為人們的天性�！吧钌媳煌恋厮笞〉泥l(xiāng)民,他們平素所接觸的是生而與俱的人物,正像我們的父母兄弟一般,并不是由于我們選擇得來的關(guān)系,而是無需選擇,甚至先我而在的一個(gè)生活環(huán)境�！盵10]10以至于在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下,“信用”根本就不是個(gè)會被提出的問題。信用就是道德,就是習(xí)慣,就是天性。
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下,人口定居和熟人社區(qū)這兩個(gè)特點(diǎn)絲毫沒有改變。農(nóng)民不允許進(jìn)城的政策、城市戶籍管理制度、“單位”以及各級黨政組織的建立,反而強(qiáng)化了這一特點(diǎn)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,全國的思想高度統(tǒng)一,“忠誠可靠”的解放軍成為了人們行為的榜樣,“不老實(shí)”的“壞分子”是人人喊打的過街老鼠。這就讓有賊心的也沒了賊膽。所以這一時(shí)期,信用甚至?xí)刃∞r(nóng)經(jīng)濟(jì)下更好。
2. 現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)對傳統(tǒng)信用制度的沖擊
改革開放以來,特別是進(jìn)入到20世紀(jì)90年代,社會主義市場經(jīng)濟(jì)的全面推進(jìn),越來越改變了人們的生存環(huán)境:人們活動的空間大大拓展,機(jī)會越來越多,時(shí)間越來越成為最稀缺的資源,人口在大范圍流動起來;人們?nèi)找孢M(jìn)入一個(gè)陌生的社會,彼此的觀念趨于多元,競爭激烈、風(fēng)險(xiǎn)加大、權(quán)威削弱,新生事物層出不窮,社會急劇變化。在這樣的歷史語境下,個(gè)體的行為方式也必然會發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變�！爸鹄痹絹碓匠蔀槿藗兊氖滓康�,人們擺脫了地緣、血緣的束縛,生活自立、選擇自主和責(zé)任自負(fù)成為了現(xiàn)代人的特點(diǎn),而這些因素對傳統(tǒng)信用的沖擊無疑是致命的。
首先,人口的流動和關(guān)系的陌生,就使得人們之間不可能有很深的了解,不可能建立起小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下那樣無間的信用�！艾F(xiàn)代社會是個(gè)陌生人組成的社會,各人不知道各人的底細(xì),所以(凡事事先都)得講個(gè)明白;還要怕口說無憑,畫個(gè)押,簽個(gè)字。這樣才發(fā)生法律。”[10]10“在我們社會的激速變遷中,從鄉(xiāng)土社會進(jìn)入現(xiàn)在社會的過程中,我們在鄉(xiāng)土社會中所養(yǎng)成的生活方式處處產(chǎn)生了流弊。陌生人所組成的現(xiàn)代社會是無法用鄉(xiāng)土社會的習(xí)俗來應(yīng)付的�！盵10]10-11費(fèi)先生的剖析實(shí)在是鞭辟入里。傳統(tǒng)的信用是扎根在傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)土社會中的,有其存在的需求和現(xiàn)實(shí)條件;現(xiàn)在“時(shí)代不同了”,人口定居和熟人社區(qū)一去不復(fù)返,傳統(tǒng)的信用也就失去了賴以存在的基礎(chǔ)。
現(xiàn)代的人口流動、機(jī)會增多、變革加劇和權(quán)威削弱以及個(gè)體的自立自主都使得現(xiàn)代人受到的束縛和控制變小了。換句話說,人們也具有了打破傳統(tǒng)信用的可能。
在今天激烈變革、追名逐利的社會之中,信用越來越不足以保障人們的生存,更別說發(fā)展了。“老實(shí)人吃虧”、“老實(shí)就是傻”反映了現(xiàn)代社會的新標(biāo)準(zhǔn),精明算計(jì)成了人們立足社會的根本。正如亞當(dāng)?斯密所分析的,現(xiàn)代人的自私和理性是在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)大潮的激蕩中不得不為的生存之道。[11]傳統(tǒng)的信用不但不能幫助人們適應(yīng)時(shí)代,甚至往往成為了自設(shè)的樊籬。這時(shí),打破傳統(tǒng)信用已經(jīng)不僅是一種可能,而且會成為意愿。
現(xiàn)代的社會環(huán)境和個(gè)體特點(diǎn)使傳統(tǒng)的信用不再具有存在的基礎(chǔ),也不再成為人們生存的保障和有利的行為選擇,因而也就不再為人們所珍視。我們可以看到,無疑是市場經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代化一手促成了這一切的變化。
但問題也就出在這里。市場經(jīng)濟(jì)在打破了傳統(tǒng)社會的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會秩序以及與之休戚與共的傳統(tǒng)信用之后,卻不可能在短期內(nèi)建立起新的適用于現(xiàn)代社會的現(xiàn)代信用。于是,隨著市場經(jīng)濟(jì)的到來,一邊是傳統(tǒng)信用的瓦解,而另一邊卻是現(xiàn)代信用的缺失,出現(xiàn)了信用制度的“青黃不接”,信用危機(jī)就由此而來。
信用危機(jī)的出現(xiàn)是市場經(jīng)濟(jì)建立過程中必然出現(xiàn)的社會現(xiàn)象,不以我們的好惡和意志為轉(zhuǎn)移,而是現(xiàn)代人不得不面對的“命運(yùn)”。人們對于傳統(tǒng)信用的喪失是非常痛心的,甚至以此來批評市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代社會。但是,這些批評的道德色彩過于濃重,對于理解問題本身并無補(bǔ)益。如果我們拋開感情因素而冷靜地加以分析,我們就會看到,既然打破傳統(tǒng)信用是市場經(jīng)濟(jì)展開和推行的必然結(jié)果,那么我們選擇了市場經(jīng)濟(jì)也就意味著我們選擇了放棄傳統(tǒng)信用,在選擇了市場經(jīng)濟(jì)后又來批評市場經(jīng)濟(jì)毀掉了傳統(tǒng)道德就沒有絲毫的道理。熊掌與魚不可得兼,我們要從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)就必須承擔(dān)傳統(tǒng)信用衰敗的后果。市場經(jīng)濟(jì)帶來了繁榮多彩的現(xiàn)代社會,但也帶來了人與人之間的冷漠和憚忌。正所謂“成也蕭何,敗也蕭何”。其實(shí),這在馬克思的《資本論》中早已經(jīng)入木三分、淋漓盡致地被刻畫了出來。
因此,我們只有在正視市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中信用危機(jī)不可避免的前提下,才能找到解決之道。道德的批評和一時(shí)的意氣最終只能成為我們逃避現(xiàn)實(shí)和推卸責(zé)任的借口,而于事無補(bǔ)。我們要做的,不應(yīng)是發(fā)牢騷和談感慨,而應(yīng)是借助市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代社會所提供給我們的分析工具來進(jìn)行心平氣和的思考,尋求應(yīng)對的良方。
三、 市場在克服信用危機(jī)中的基礎(chǔ)性作用
1. 信用危機(jī)非市場解決機(jī)制的困境
面對傳統(tǒng)信用危機(jī),呼聲最高的是引入政府干預(yù)、頒布相關(guān)法律和加強(qiáng)道德教育。許多人呼吁:“信用是市場經(jīng)濟(jì)得以運(yùn)行最起碼的基礎(chǔ)。”[4]“市場經(jīng)濟(jì)不僅是法制經(jīng)濟(jì),也是信用經(jīng)濟(jì)”[注: 這一口號目前頗為流行。參見劉曉辰:《構(gòu)建誠信責(zé)任對市場規(guī)范意義重大》,2002年7月15日《中國證券報(bào)》;梁庚水:《信用是財(cái)富》,2001年8月2日《茂永晚報(bào)》;李雯:《市場經(jīng)濟(jì)條件下我國的信用制度建設(shè)》,《理論與探索》2003年第3期;《呼喚信用經(jīng)濟(jì)》,2001年12月17日《福建日報(bào)》;任保平、鈔小靜:《經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期市場秩序建設(shè)的信用制度供給》,《思想戰(zhàn)線》2006年第1期。],并且開出了自己的藥方:“大力培育社會信用觀念和意識”,“大力倡導(dǎo)誠實(shí)守信的職業(yè)道德”[13],以期“在不太長的時(shí)間內(nèi),使我國社會信用觀念淡薄和信用制度缺失的現(xiàn)象有一個(gè)根本的改觀,為建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)和實(shí)施依法治國方略奠定堅(jiān)實(shí)的社會信用基礎(chǔ)”[4];促進(jìn)“信用管理系列的立法和執(zhí)法,即使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善;政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理”[5];“加強(qiáng)法制建設(shè),要維護(hù)法律在防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)中的權(quán)威性、嚴(yán)肅性,把社會信用建立在法制的基礎(chǔ)上”[14]。
這些觀點(diǎn)顯然認(rèn)為,由于市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致了信用危機(jī),必須強(qiáng)化道德教育和由政府與法律加以有力的引導(dǎo)和干預(yù)。[15]林毅夫教授在接受采訪時(shí)明確提出了這一觀點(diǎn):“市場自我規(guī)范也有缺陷,比如監(jiān)理公司有可能對施工隊(duì)進(jìn)行過分的干預(yù)或者收到施工隊(duì)的好處而不負(fù)責(zé)的進(jìn)行監(jiān)督管理,政府要做的工作就是防止這些情況的出現(xiàn)�！盵5]
2. 市場對重建現(xiàn)代信用制度的基礎(chǔ)性作用
市場中有人會利用權(quán)力尋租,但是政府不會尋租么?難道政府的權(quán)力不是更大,不是更有尋租的動力?愿望良好的人們顯然虛構(gòu)了一個(gè)公正無私的“理想政府”,并且忽略了市場自身的巨大影響。這個(gè)“理想政府”在現(xiàn)實(shí)中是不存在的,如此強(qiáng)調(diào)政府管制的結(jié)果很可能是欲速則不達(dá),反而會阻礙市場功能的發(fā)揮。實(shí)際上,林毅夫教授自己也承認(rèn),“市場有自我凈化功能,可以通過制度的選擇和安排來實(shí)現(xiàn)”。他舉的例子也很形象地說明了這一點(diǎn):“在家居裝修市場,存在著偷工減料、不按標(biāo)準(zhǔn)施工、以次充好等不守信行為。針對這種現(xiàn)象,北京就自發(fā)地出現(xiàn)了‘居然家居市場’,進(jìn)入這個(gè)市場的工程隊(duì),必須遵守它所制定的規(guī)范,報(bào)價(jià)設(shè)計(jì)合理、操作規(guī)范等,這樣就把信用好的施工隊(duì)和街頭‘游擊隊(duì)’區(qū)分開,進(jìn)入這個(gè)市場的施工隊(duì)信譽(yù)好,生意好,取得的回報(bào)也好,市場的這種安排使守信者得到收益。同時(shí),家裝還需要專業(yè)信息和專門人才,市場上就出現(xiàn)了專業(yè)的監(jiān)理公司,為業(yè)主提供服務(wù),幫助他們考查施工隊(duì)的操作行為、用料情況等,杜絕了施工隊(duì)可能的失信行為�！盵5]不僅中國的市場機(jī)制已經(jīng)在逐步克服信用危機(jī),西方國家的經(jīng)驗(yàn)也可供參考�！霸诿绹�,每個(gè)人都有專門的信用號碼和由專業(yè)公司做出的信用報(bào)告,以供任何公司、銀行和業(yè)務(wù)對象有償查詢。若個(gè)人信用差就有可能被打入黑名冊,直接影響到經(jīng)濟(jì)生活�！盵16]依靠市場自發(fā)建立的這些消費(fèi)者信用報(bào)告,美國成為了世界上消費(fèi)信貸相當(dāng)發(fā)達(dá)的國家之一,其信用制度已經(jīng)相當(dāng)成熟。[17]這些例證都說明了林教授強(qiáng)調(diào)的市場的“自我凈化”能力。
信用的建立需要也只能以市場為基礎(chǔ)。面對著這樣一個(gè)瞬息萬變和無限豐富的現(xiàn)代社會,政府往往會顯得力不從心。[18]同理,人們往往把責(zé)任歸結(jié)為政府,也是走錯(cuò)了路:信用制度建立緩慢的原因不是政府的阻撓或者延誤,而是制度本身缺乏支撐的基礎(chǔ),建立起來也是空中樓閣。而市場的完善,是一個(gè)公共選擇,需要量的積累。[19]在歐美等發(fā)達(dá)國家,建立信用制度已有150多年的歷史,目前個(gè)人信用消費(fèi)已占全社會消費(fèi)總量的10%以上,企業(yè)間的信用支付方式已占到社會經(jīng)營活動的80%以上,純粹的現(xiàn)金交易方式已越來越少。即使在個(gè)人支付活動中,信用付款方式也已逐漸占據(jù)了主導(dǎo)地位。比如在奧地利,信用制度建成已久,奧地利國民對使用信用卡和信貸消費(fèi)早已習(xí)以為常。[20]
要解決信用危機(jī),必須首先認(rèn)識到市場經(jīng)濟(jì)是重塑信用的基本機(jī)制,認(rèn)識到市場本身的基礎(chǔ)性作用。那些把信用危機(jī)看作市場的陰暗面從而過分強(qiáng)調(diào)通過規(guī)制和制度建設(shè)來解決問題的觀點(diǎn)是舍本逐末。這帶來的一個(gè)直接的后果是,許多人把解救之道放在了政府、法律和道德觀念之上,而市場在這個(gè)時(shí)候成了盲點(diǎn)。市場經(jīng)濟(jì)摧毀了傳統(tǒng)信用,也必然要依靠市場經(jīng)濟(jì)來重塑現(xiàn)代信用。[21]85-88法律只能成為輔助的工具,而道德說教已經(jīng)根本起不到作用。“要改變信用淪喪的這一現(xiàn)狀,簡單的呼吁是蒼白的,畢竟不講信用,而輕松獲得利益的誘惑勝過任何諄諄教導(dǎo)”[4]。
四、 市場機(jī)制下的信用特點(diǎn)及其建立條件
1. 市場經(jīng)濟(jì)條件下的現(xiàn)代信用制度特點(diǎn)
既然要從市場經(jīng)濟(jì)本身來尋求信用危機(jī)的解決之道,我們就必須從把握和依照市場的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)以及由此導(dǎo)致的現(xiàn)代社會和現(xiàn)代人的特點(diǎn)著手。前文的分析已經(jīng)表明,人們是否珍視信用是一種在特定時(shí)空內(nèi)的趨利避害的行為;而市場經(jīng)濟(jì)是一種跨地域的大規(guī)模經(jīng)濟(jì),它在最大限度上拓展了現(xiàn)代人的生存空間,并使現(xiàn)代人的利害算計(jì)成為了生活的首要問題。由此我們可以引申出的結(jié)論是,現(xiàn)代信用的生命力必然不同于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下的傳統(tǒng)信用,它必須能夠在大的時(shí)空格局中成為人們利益的有效保障,否則就沒有意義�，F(xiàn)代信用的基礎(chǔ)不是固定的居民、熟悉的人群、穩(wěn)定的社區(qū),而是流動的人口、陌生的個(gè)體、變動快速的社會�，F(xiàn)代信用對于現(xiàn)代個(gè)體(包括個(gè)人、企業(yè)以及某些時(shí)候的政府)的最大功用就在于它能夠在一個(gè)瞬息萬變的時(shí)代最大可能的促成這些不斷流動的、陌生的、自利的個(gè)體間的有效合作。
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明,市場作為現(xiàn)代的合作機(jī)制,其運(yùn)行的效果取決于“交易成本”的高低。[注: 參見R?科斯、A?阿爾欽、D?諾斯等:《財(cái)產(chǎn)權(quán)利與制度變遷》,上海三聯(lián)出版社1991年版;張五常:《經(jīng)濟(jì)解釋》,商務(wù)印書館2000年版。]而與交易成本密切相關(guān)的首先是信息問題。市場經(jīng)濟(jì)的跨地域性和交易雙方陌生性就使得交易所必需的信息很難獲得�，F(xiàn)在為人們所樂道的國外“信用商品”、“信用消費(fèi)”就是為了解決交易信息問題而產(chǎn)生的。[23]與信息問題密切相關(guān)的是交易安全。市場經(jīng)濟(jì)條件下的交易不但跨越的范圍廣闊,而且標(biāo)的也往往非常大,在缺少信息的情況下,信用本身就是一個(gè)安全的信號,可以成為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的指示燈。[23]品牌和商譽(yù)正是作為一種現(xiàn)代信用,來標(biāo)識和保證交易安全。
至少就傳遞信息和節(jié)省交易成本而言,一個(gè)有信用的現(xiàn)代個(gè)體更有利于促成交易,促進(jìn)投資和資金流通。因此,實(shí)際上現(xiàn)代信用本身就成了非常有價(jià)值的無形資本。之所以出現(xiàn)假冒偽劣的行為,恰恰是假冒者要搭現(xiàn)代信用的無形資本這個(gè)便車而引發(fā)的。近年很多大企業(yè)紛紛推出“信息論壇”等類似的大型研討會,許多學(xué)者紛紛對信用問題發(fā)表看法,“信用危機(jī)”是一個(gè)直接原因,但是更深層次的原因則是,人們越來越意識到了信用在市場經(jīng)濟(jì)中的巨大價(jià)值。顯然,正是在這里,現(xiàn)代信用開始找到了自己的合適位置。我們也進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)代信用與傳統(tǒng)信用的一個(gè)不同:傳統(tǒng)信用,用費(fèi)孝通先生的話來說,是一種“不假思索”的近乎天性的習(xí)慣,而現(xiàn)代信用是基于人們理性算計(jì)的功利選擇。一句話,市場經(jīng)濟(jì)條件下的現(xiàn)代信用就是一件商品,雖然是比較特殊的商品。但是,市場經(jīng)濟(jì)中哪一件商品不是特殊的呢?
因此,影響現(xiàn)代信用的首先不是所謂“信用制度”的建立以及法律的規(guī)制,而是參與交易的個(gè)體對信用價(jià)格的判斷;信用制度能夠起作用的前提也并不是因?yàn)檫@個(gè)制度本身如何的先進(jìn),而是因?yàn)檫@個(gè)制度能夠把每一個(gè)不同個(gè)體的信用價(jià)格充分和真實(shí)的標(biāo)識出來。換句話說,現(xiàn)代信用的確立首先是人們認(rèn)識到“信用有價(jià)”,它的建立則必須依賴對市場中每個(gè)個(gè)體的信用“實(shí)際定價(jià)”。這也就是張五常教授反復(fù)提及的弗里德曼的名言:“人的靈魂是可以出售的�！烁饔袃r(jià)!”[24]
2. 建立現(xiàn)代信用制度及信用定價(jià)的困難
既然信用定價(jià)可以解決信用危機(jī),為什么市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天,信用危機(jī)仍然無法得到有效的緩解呢?其困難在于,從意識到“信用有價(jià)”到能夠較為便利地對每個(gè)個(gè)體信用進(jìn)行定價(jià),這中間的距離仍然是非常大的。由此,我們可以很容易發(fā)現(xiàn)目前炒作得很熱的所謂“個(gè)人信用制度”、“社會信用制度”、“信用記錄與公布制度”以及相應(yīng)的“信用消費(fèi)”和現(xiàn)在大力推行的“學(xué)生信用貸款”等等,雖然都是很有針對性地提出的、解決當(dāng)前信用危機(jī)的解決辦法,都表明了人們的熱切愿望,但是都不能從根本上解決對每個(gè)具體的個(gè)體信用進(jìn)行實(shí)際定價(jià)的問題。人們期待的那些信用制度短期內(nèi)都不能幫助定價(jià),反而要以個(gè)體信用定價(jià)作為運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。
一個(gè)耐人尋味的例子是,在以信用為基礎(chǔ)的分期付款購車、購房這類商業(yè)交易中,商家(銀行、保險(xiǎn)公司以及經(jīng)銷商)并不認(rèn)可所謂信用記錄和那些信用中介,甚至不完全相信自己以往的信息記錄,而都要從頭“層層盤查,真可謂‘寧可少貸一千,不能錯(cuò)貸一人’。購房貸款要清查一遍,汽車信貸要清查一遍,反正只要是與信用沾邊的事,都要從頭再來�！豹26]對風(fēng)險(xiǎn)的恐懼是貸款方或擔(dān)保方設(shè)立層層關(guān)卡的重要原因。銀行、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商都沒有錯(cuò),試想誰愿意將錢借給不知根知底的人?但問題是,這樣周而復(fù)始的信用“盤查”何時(shí)是個(gè)盡頭?對于一手托三方(廠家、經(jīng)銷商、消費(fèi)者)的信用消費(fèi),是得到社會各界的一致認(rèn)可的:對小到老百姓生活水平的提高,大到國家拉動內(nèi)需來說,信用消費(fèi)都是一把難得的“金鑰匙”。然而,這把在國外屢試不爽的“金鑰匙”緣何帶到國內(nèi)就銹跡斑斑呢?難道中國人都是不講信用的?波斯納的目光很敏銳,他看到了“信用消費(fèi),是得到社會各界的一致認(rèn)可的”,人們認(rèn)識到了信用的價(jià)值,但是在具體定價(jià)過程中,“這把在國外屢試不爽的‘金鑰匙’……帶到國內(nèi)就銹跡斑斑”�！爸饕獑栴}之一就出在政府有關(guān)部門上(對個(gè)人資料發(fā)掘權(quán)應(yīng)該由政府享有)。在老百姓遭遇到信用消費(fèi)的諸多麻煩手續(xù)后,盡快建立信用制度成了長期以來老百姓的一致呼聲,然而遺憾的是‘建立信用制度’一直‘只聞樓梯響,不見人下來’。耐不住性子的一些金融機(jī)構(gòu)紛紛推出信用評價(jià)體系,各自為政,信息不能共享,致使一些消費(fèi)者往往在某金融單位信用良好,而在另一金融機(jī)構(gòu)信用為零。購房貸款與汽車信貸也同樣遭遇著‘信用割據(jù)’的尷尬:購房時(shí)信用與購車時(shí)的信用依舊‘老死不相往來’。信用的一統(tǒng)已迫在眉睫�！盵25]
于是我們看到了這樣一個(gè)在如今頗為普遍但也頗為怪異的現(xiàn)象:人們一方面承認(rèn)信用有價(jià),另一方面,在實(shí)際定價(jià)中又不得不否定信用的價(jià)值。于是周而復(fù)始的信用“盤查”這種怪現(xiàn)象的出現(xiàn)就是必然的,因?yàn)椤皞�(gè)人信用”這種商品剛剛投入市場,市場還要反復(fù)的加以估量。這時(shí)無論是民間組織、中介機(jī)構(gòu)還是地方或中央政府都無法通過建立幾套制度或頒布幾部法律來解決這個(gè)問題。信用定價(jià)最終只能靠市場本身來實(shí)現(xiàn),這同其他商品的定價(jià)并無差別。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究表明,在這個(gè)必定信息不完全、存在交易成本的世界里,市場是定價(jià)的最佳系統(tǒng)。
“信用定價(jià)”困難除了這個(gè)一般性的原因外,還有一個(gè)特殊的原因,即信用不但是一種商品,還是一種特殊的商品。每個(gè)人自己對自己信用的估價(jià)很可能同市場對之的定價(jià)不等。西方國家常常會出現(xiàn)的信用卡透支欺詐的情況很能說明這一問題。次級貸危機(jī)是新近的例證。即使現(xiàn)代信用制度建立起來了,可以很便利地為每個(gè)個(gè)體定價(jià),由于個(gè)體自己認(rèn)為自己“不值那么多錢”,那么也還會出現(xiàn)信用欺詐的情況。問題的實(shí)質(zhì)在于信用存在雙重估價(jià):一是別人對一個(gè)人信用的估價(jià);一是這個(gè)人自己對自己信用的估價(jià)。當(dāng)代信用危機(jī)的一個(gè)重要原因,就在于信用商品的外在估價(jià)和內(nèi)在估價(jià)不同這一特點(diǎn)。
中國社會當(dāng)代的“信用危機(jī)”不應(yīng)籠統(tǒng)地歸結(jié)為“中國人都是不講信用”甚至大而化之地指向民族素質(zhì),而是因?yàn)榫唧w的信用定價(jià)機(jī)制沒能及時(shí)建立,人們在一時(shí)沒有辦法給每個(gè)個(gè)體信用進(jìn)行簡便定價(jià)的情況下,只能把信用的價(jià)格壓低,甚至確定為“零”。3.克服現(xiàn)代信用危機(jī)和完善信用定價(jià)制度的長期性
由于信用定價(jià)的上述特點(diǎn)和實(shí)踐困境,現(xiàn)代信用危機(jī)的克服和信用制度的建立勢必是一個(gè)長期的歷史過程。急功近利的政府干預(yù)只能導(dǎo)致欲速則不達(dá),因?yàn)樾庞枚▋r(jià)既不是政府所能解決的問題,同時(shí),讓人們認(rèn)識到“信用有價(jià)”、“人各有價(jià)”也并不全是政府的“道德教育”、“法制教育”、“精神文明建設(shè)”的功勞。我們必須一直堅(jiān)持的思路是從市場經(jīng)濟(jì)本身和現(xiàn)代社會以及現(xiàn)代人的特點(diǎn)來理解這個(gè)問題。[26]而按照這一思路,最終決定人們行動的只能是每個(gè)人權(quán)衡利弊后的理性選擇。
當(dāng)然,這并非是說政府和法律不該或者不能起作用。美國次級貸危機(jī)的發(fā)生的確在提醒我們注意政府監(jiān)管和法律規(guī)制。我們不能把政府和法律的作用作為基礎(chǔ)性作用,市場才是基礎(chǔ)。[27]那么,政府和法律的作用是什么呢?其最重要的作用是抬高一個(gè)社會中信用的平均價(jià)格。而提高信用平均價(jià)格的方法可以有兩種:一個(gè)是懲罰背信行為,一個(gè)是獎勵(lì)守信行為,即分別提高背信的成本和守信的收益。一個(gè)人不守信付出多少代價(jià),也就意味著這個(gè)被背棄的信用價(jià)值多少,同樣,一個(gè)人守信的收益也可以度量信用的價(jià)格。因?yàn)榉擅媲叭巳似降?所以即使是對某一個(gè)特殊個(gè)體的懲罰或獎勵(lì)也都意味著在對每個(gè)社會成員的信用價(jià)格進(jìn)行調(diào)節(jié)。每個(gè)人在此基礎(chǔ)上可以通過自己的行為提升和降低自己信用的價(jià)格。
信用制度的建立與市場經(jīng)濟(jì)的成熟一樣,不是一朝一夕可以實(shí)現(xiàn)的,“需要時(shí)間的鬼斧神工”[28]。時(shí)間可以把許多起初看似不利的因素化為促成轉(zhuǎn)變的最初條件�！靶畔⒏顡�(jù)”固然可憂,但是這恰恰是最終建立統(tǒng)一制度的基礎(chǔ),至少可以培養(yǎng)某些非正式制度的生成。人們也需要在時(shí)間的磨礪中不斷覺醒,不斷認(rèn)識并且最終確定信用的價(jià)值。正如蘇力所說,“時(shí)間是超出任何個(gè)人或一些人的能力的,是‘上帝’的事業(yè)。事實(shí)上,時(shí)間本身并不可能有什么神力,而只是一種簡便化的標(biāo)記,它標(biāo)記的是各種資源的積累、傳統(tǒng)的承接或轉(zhuǎn)換、合法性的確立。我們的責(zé)任只是,在中國經(jīng)濟(jì)改革的大背景下,注重研究和解決中國的實(shí)際問題,這就是在創(chuàng)造、積累資源�！盵21]22[感謝匿名評審人和伏軍博士提出的修改意見,也感謝北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院曹和平老師的提醒與點(diǎn)評。感謝曹志勛同學(xué)出色的研究幫助。一如成例,文責(zé)自負(fù)。]
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[責(zé)任編輯 蔣萬勝]Attributive Causes for Current Creditability Crisis in Chinese Society and Its Solution through Market
LING Bin
(Law School, Beijing University, Beijing 100871)
Abstract: A creditability crisis occurs because market economy has replaced the traditional creditability which depended on the planned and smallscale farming economy for sustenance, but a modern creditability is hard to be established in a short time to adapt to market economy. The essence of creditability crisis lies in the fact that creditability as a special piece of merchandise under the circumstances of market economy is hard to be precisely priced because of immature market mechanism, which leads to a confusion in creditability market, hence the creditability crisis. This creditability can be removed by law or governmental interference, but can only depend upon development of market economy and the course of steady accumulation.
Key Words: modern creditability; creditability crisis; system of creditability; market mechanism
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