信用建設(shè)與中小企業(yè)融資

信用建設(shè)與中小企業(yè)融資  中小企業(yè)融資為什么要講究信用？
　　隨著市場經(jīng)濟機制的建立和我國加入WTO，發(fā)展信用關(guān)系，建設(shè)信用社會，提高投資者的信心，迫切需要中小企業(yè)重視信用，以誠為本。這是因為，信用實際上是一切制度和規(guī)則得以確立和運作的基礎(chǔ)，是良好社會秩序和經(jīng)濟秩序的精髓與真諦，是一切文明生產(chǎn)方式和生活方式的立足點，隨著社會的發(fā)展，人們之間交往的范圍越來越廣泛，經(jīng)濟的全球化越來越明顯，企業(yè)觸角越伸越廣泛，越來越依賴于信用的支撐，特別是中小企業(yè)融資，越來越依靠信用的支持，必須引起我們對信用建設(shè)的重視�？v觀全球經(jīng)濟，越是發(fā)達的企業(yè)，越是資金雄厚的企業(yè)，他們就越重視信用建設(shè)。如眾所周知的美國通用電器公司（GE）就一直視信用為企業(yè)的生命。前任董事長（CEO）杰克·韋爾奇非常重視企業(yè)誠信，把誠信作為企業(yè)培訓(xùn)的第一課程，新員工進入公司時，無論在哪個國家，首先第一件事就是由公司負責人親自面對面或間接地對員工進行誠信培訓(xùn)，加上他們的卓越管理水平，使CE從1981年開始，增長額度達4000億美元，且調(diào)查顯示他們的管理水平已經(jīng)超過微軟，位居全世界第一。新任CEO伊梅爾特在總結(jié)韋爾奇成功經(jīng)驗時驕傲地說，通用電器形成的優(yōu)良傳統(tǒng)有三個，一個是業(yè)績，一個是誠信，一個是變革。他例舉了一個耐人尋味的故事，1988年伊梅爾特負責GE家電維修業(yè)務(wù)，他們生產(chǎn)了一種冰箱，由于某種原因冰箱壓縮機出現(xiàn)質(zhì)量問題，而這些問題已不在保修期內(nèi)，伊梅爾特向韋爾奇匯報，建議在12個月內(nèi)更換330萬臺壓縮機，韋爾奇了解相關(guān)數(shù)據(jù)和信息后，決定立即予以更換，僅此一項建議，公司就支付6億美元費用，可見GE領(lǐng)導(dǎo)人對誠信和品牌的高度重視。我國玉溪紅塔集團“紅塔山”品牌價值2001年為460億元人民幣比2000年的439億元增長21億元，位居全國榜首，他們靠的是什么？許多經(jīng)濟學家將“紅塔山”品牌成功的經(jīng)驗總結(jié)為三大法寶，即：一是造料考究，工藝較高；二是制作精細，工藝獨特；三是以誠為寶，誠實守信。我市企業(yè)也不例外，越是經(jīng)營狀況好的企業(yè)，就越講信用，資金狀況就越良好，比如常德卷煙廠、金健米業(yè)、洞庭水殖等企業(yè)，銀行和其他投資機構(gòu)就樂意投資，金融機構(gòu)“看苗澆水、扶優(yōu)扶強”也就不難理解了。
　　然而，在現(xiàn)實生活中不講信用或缺少信用的人和企業(yè)的確不少，不講信用或缺少信用的事的確時有發(fā)生。據(jù)報道一些企業(yè)惡意逃廢債務(wù)，致使金融機構(gòu)損失慘重，截止2000年11月，全國四大國有商業(yè)銀業(yè)開戶的42656家改制企業(yè)，逃廢債務(wù)的就有19140戶，占總數(shù)約44.8％；逃廢銀行借款本息1460億元，占借款本息37.96％。特別是有的企業(yè)認為“銀行的錢反正是國家的，不借白不借，借了可以不還”，個別企業(yè)負責人甚至在員工大會上公開宣傳“只借不還”的思想，借錢時是一副面孔，天天圍著銀行轉(zhuǎn)，即使當“孫子”也在所不辭，而一旦錢到手，這些人又換另一副面孔，約定的還款日期一到，就不見人影，躲起來當“老子”，即使信貸員找到他們，也是這種困難那種原因躲避債務(wù)，連利息都不還，還自詡為“我楊白勞比你黃世仁大”。為一筆貸款催收，信貸員往往要“說盡千言萬語，吃盡千辛萬苦，走遍千山萬水”，迫使部分銀行和信用社組建“收貸攻堅隊”，采用鐵手腕、鐵心腸、鐵措施的辦法收貸。這樣的企業(yè)又怎能不使投資者失去信心，企業(yè)融資又怎么不難？
　　不講信用或缺少信用，形成嚴重的信用危機，損害了企業(yè)自身形象，造成融資渠道越來越窄，融資網(wǎng)絡(luò)和鏈條發(fā)生紊亂、失調(diào)甚至斷裂，使企業(yè)走入資金困難的“死胡同”，其結(jié)果必定是自食其果。近年來人民銀行加大對金融機構(gòu)監(jiān)管力度，實行貸款證和貸款咨詢制度，建立嚴格的貸款監(jiān)管系統(tǒng)，一些逃廢債的企業(yè)從此列入“黑名單”，企業(yè)融資越來越難。即使未列入黑名單的企業(yè)，在生產(chǎn)急需資金時，金融機構(gòu)不得不謹慎，出現(xiàn)了人們常說的“惜貸”現(xiàn)象和“嫌貧愛富”現(xiàn)象，使企業(yè)在借不到款、融不到資的情況下，只好采取予收貸款讓利銷售的辦法來維持生產(chǎn)，生產(chǎn)成本大幅提高，也使許多好的生產(chǎn)項目和產(chǎn)品不得不放棄。不僅如此，缺少信用嚴重影響經(jīng)濟生活的其他方面，逃廢債、假冒偽劣、拖欠等造成了嚴重的負面影響和慘重的經(jīng)濟損失，每年全國造成的損失高達2000億元。據(jù)最近中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)對4695位企業(yè)經(jīng)營者調(diào)查結(jié)果顯示，有62％的經(jīng)營者認為在商務(wù)活動中與他人打交道“需要提防”，72％的經(jīng)營者認為“拖欠貸款、貨款、稅款”已成為企業(yè)存在的主要信用問題。
　　　　　　信用建設(shè)應(yīng)當標本兼治
　　信用，已越來越引起中小企業(yè)的高度重視。講究信用，注重信用，“會借錢，會用錢，會還錢”已成為中小企業(yè)經(jīng)營者的共識，融資環(huán)境越來越優(yōu)化，融資效果越來越明顯。但由于信用問題是一個融法律和道德于一體的綜合性問題，必須標本兼治，從多方面著手抓好信用建設(shè)，以解決中小企業(yè)融資難的問題。
　　建設(shè)信用社會，擴大中小企業(yè)融資渠道，應(yīng)當首先從德治和法治入手，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營者以誠為本，誠信經(jīng)營。一定要加強教育，提倡講信守信。中國民眾歷來篤信“人無信不立”、“言必信，行必果”的古訓(xùn)，守信誠信是每一位公民的基本品德，是做人的基本人格，是企業(yè)經(jīng)營者必須具備的基本素質(zhì)。只有守信，企業(yè)才會財源不斷，融資不難，投資者才會樂意投入資金。因此，各級組織有必要加強對企業(yè)經(jīng)營者的信用教育，把企業(yè)經(jīng)營者的信用表現(xiàn)作為干部品德考核的重要內(nèi)容，促使經(jīng)營者自覺守信。二要強化體制建設(shè)和體制創(chuàng)新。在引發(fā)信用危機的諸多因素中，體制因素是至關(guān)重要的原因，不鏟除那些不規(guī)則的利益導(dǎo)向和那個非信用化的謀利空間，那些以非信用和反信用謀利的不正�，F(xiàn)象就有存在的土壤。為消除這些現(xiàn)象，必須加快經(jīng)濟體制改革的力度，攻破經(jīng)濟生活中存在的諸多壁壘，解決在大企業(yè)與中小企業(yè)、不同行業(yè)與產(chǎn)業(yè)、不同經(jīng)濟區(qū)域之間存的規(guī)則不一、待遇不一、機會不均的問題，鏟除行政性壟斷形成的制度性瓶頸和信用障礙，從而徹底根除“利益最大化”造成的信用問題。不僅如此，還要加快體制創(chuàng)新，應(yīng)用市場經(jīng)濟規(guī)則和WTO原則規(guī)范經(jīng)營者的信用行為，把對彼此間的權(quán)利尊重理解為自己權(quán)利的平等，從體制上不斷完善信用關(guān)系。三要重視制度建設(shè)和法制建設(shè)，從制度和法制上督促企業(yè)者經(jīng)營者誠信經(jīng)營。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，同時也是法制經(jīng)濟，守信、守法是經(jīng)濟生活必不可少的要素。通過制度建設(shè)法制建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營行為，提高信用水平和管理水平，為企業(yè)融資創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。
　　加強信用建設(shè)，拓寬融資渠道，提高中小企業(yè)融資力度，應(yīng)從多方著手，當前應(yīng)加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。根據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委、國家工商局等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強中小企業(yè)信用管理工作若干意見》，各地開展了信用擔保機構(gòu)組建工作，到去年底，全國各地組建的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)達260多個，籌集擔保資金76億元。我市也于99年7月正式成立市中小企業(yè)信用擔保中心，并列入全國中小企業(yè)信用體系擔保中心試點范圍，全市12家中小企業(yè)加入市信用擔保中心，近百家企業(yè)正在申請加入。但從各地試點情況來看，由于信用等諸多因素的影響，企業(yè)信用擔保體系建設(shè)出現(xiàn)一系列不容忽視的問題，擔保機構(gòu)注入資本不足，變現(xiàn)能力弱，擔保資金嚴重欠缺，影響了擔保公司的信用度；擔保市場體系不健全，互助擔保機構(gòu)不完善，即使建立起來的企業(yè)，也由于擔保能力弱，導(dǎo)致?lián)�保鏈條斷裂，加大了投資風險；企業(yè)信用差，隨意逃廢債轉(zhuǎn)嫁風險，增加了擔保機構(gòu)營運成本，使擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)擴張受到嚴重影響；擔保過程中的“逆向選擇”比較明顯，效益好，發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)很少要求擔保公司擔保，而效益差、產(chǎn)品落后的企業(yè)卻強行要求擔保，形成了逆向選擇，使擔保公司過多地承擔高風險；信用擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行的配合還存在一定障礙等等，這些問題嚴重影響著擔保體系的發(fā)展。當前，我們一要按《公司法》的要求加大擔保資金的籌措力度，從財政、國有資產(chǎn)劃撥、企業(yè)法人、銀行、社會、擔保費收入等多種渠道籌措擔保資金，提高擔保能力。二要建立科學的擔保內(nèi)控制度，防范逆向選擇和道德風險。建立靈活的反擔保制度，設(shè)立良好的信息網(wǎng)絡(luò)和風險評估系統(tǒng)，確定合適的風險等級，進行分類管理，降低擔保公司的損失。三要建立良好的擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行的合作關(guān)系。建立擔保機構(gòu)的目的并不是讓銀行不承但任何信貸風險，而是分散貸款風險，因此，擔保機構(gòu)要與協(xié)作銀行明確責任、擔保資金放大倍數(shù)、擔保范圍、資信評估和違約責任等等，共同選擇產(chǎn)品質(zhì)量好、科技含量高、市場前景廣、發(fā)展前途優(yōu)的項目與企業(yè)予以資金支持。四要完善擔保市場，進一步建立再擔保機構(gòu)和互助擔保機構(gòu)，使信用擔保更多更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。
　　誠實守信，恪守信用，視信用為企業(yè)的生命，使許多企業(yè)嘗到了甜頭。據(jù)統(tǒng)計，全國中小企業(yè)通過信用擔保已獲貸款近500億元，我市部分企業(yè)通過信用擔保也獲得了2300萬元貸款，較好地解決融資難的問題。事實說明只有首先解決信用問題，才能拓寬融資渠道，才會使融資難的問題得到逐步解決。

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改革開放以來，我國理論界興起了人學研究的熱潮。它不僅引起了人們的廣泛關(guān)注，　而且也從理論和實踐的結(jié)合上推進著中國現(xiàn)代化的建設(shè)。
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