入世與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

入世與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

  一、我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的歷史性發(fā)展機(jī)遇
　　目前非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的工業(yè)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的一半以上，所創(chuàng)造的國(guó)民生產(chǎn)總值占整個(gè)國(guó)家國(guó)民生產(chǎn)總值的70％以上：在流通領(lǐng)域，國(guó)有商業(yè)在整個(gè)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重已下降到20％左右，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占了70％以上，顯然各種非國(guó)有的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為21世紀(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)因素。同時(shí)更應(yīng)看到進(jìn)入新的世紀(jì)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展政策更寬松、條件更成熟、前途更廣闊，我國(guó)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨著一次新的歷史性發(fā)展機(jī)遇。認(rèn)識(shí)這種機(jī)遇，把握發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于進(jìn)一步完善以公有制為主體、多種所有制共同發(fā)展的社會(huì)主義初級(jí)階段的基本經(jīng)濟(jì)體制十分重要。（一）、新經(jīng)濟(jì)形態(tài)與高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間提供了新契機(jī)。適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的要求，加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展是我國(guó)的一項(xiàng)基本戰(zhàn)略。而要促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在中國(guó)的更快發(fā)展，必須注重體制與制度創(chuàng)新對(duì)科技創(chuàng)新的制約功能，充分發(fā)揮民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)中的作用。這是因?yàn)榉哺咝录夹g(shù)產(chǎn)業(yè)投資一是具有戰(zhàn)略性，二是具有風(fēng)險(xiǎn)性。因而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要要靠市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本的推動(dòng)，靠民間投資基金的“孵化”。除了戰(zhàn)略性高科技產(chǎn)業(yè)要由國(guó)有經(jīng)濟(jì)直接獨(dú)資或控股經(jīng)營(yíng)外，其它一股競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)業(yè)應(yīng)在所有制方面徹底放開(kāi)，尤其必須進(jìn)一步重視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的作用，努力實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)性高科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)主體民營(yíng)化。重視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與個(gè)人在發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)中的作用是由人力資本的規(guī)律性特點(diǎn)決定的。人力資本產(chǎn)權(quán)主體呈個(gè)人化趨勢(shì)，較之其它產(chǎn)權(quán)更具有天然的排它性，其智力資本的現(xiàn)實(shí)功能大小完全取決于產(chǎn)權(quán)主體個(gè)人的主觀能動(dòng)性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)尤其具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的殘酷性，五分實(shí)施民有、民治、民事的發(fā)展模式，就可充分激發(fā)廣大知識(shí)分子把潛在的人力資本能量最大限度地釋放出來(lái)。（二）、我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性調(diào)整與國(guó)有企業(yè)的改革為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的資源配置的良好機(jī)遇。改革開(kāi)放20多年來(lái)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)一統(tǒng)天下的格局有了極大的變化，如工業(yè)產(chǎn)值中國(guó)有企業(yè)的比重已從1978年的78％下降到1999年的33％，非國(guó)有工業(yè)產(chǎn)值的比重已由同期的22％上升到67％。但是對(duì)整個(gè)國(guó)民生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)率只有1/3的國(guó)有經(jīng)濟(jì)，卻占有2/3最稀缺的資本資源，這說(shuō)明國(guó)有經(jīng)濟(jì)占有的資源與其產(chǎn)出的效率極不相稱，必須在資源占有的所有制結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重大調(diào)整。因此，國(guó)有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點(diǎn)是在生產(chǎn)資源占有的結(jié)構(gòu)上作文章，進(jìn)一步減少國(guó)有經(jīng)濟(jì)在資源占有上的比重，讓產(chǎn)出效率高的私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、混合經(jīng)濟(jì)及其它非國(guó)有經(jīng)濟(jì)占有更多的資源，以減少各種“公地的悲劇”的繼續(xù)發(fā)生。隨著國(guó)有經(jīng)濟(jì)在許多競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)業(yè)、領(lǐng)域的退出，隨著國(guó)有經(jīng)濟(jì)在資源占有結(jié)構(gòu)中的比重下降，就給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。國(guó)有經(jīng)濟(jì)從競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的退出與國(guó)有企業(yè)改革往往是互相聯(lián)系的過(guò)程，特別是國(guó)有中小企業(yè)內(nèi)部改革的深入必然是單一的國(guó)有產(chǎn)權(quán)向混合的非國(guó)有產(chǎn)權(quán)多元產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化的過(guò)程，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展除了有一些大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)作為骨干外，大量的仍是中小企業(yè)。必須看到民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是相對(duì)官營(yíng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)概念，它包括私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)、股份經(jīng)濟(jì)、外資經(jīng)濟(jì)和其它非國(guó)有國(guó)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)主體。國(guó)有經(jīng)濟(jì)從中小企業(yè)退出來(lái)的改革不管采取何種形式，絕大部分國(guó)有中小企業(yè)會(huì)實(shí)行民營(yíng)化，這就必然產(chǎn)生一大批國(guó)企改制衍生型民營(yíng)企業(yè)，因此在“十五”期間，國(guó)企民營(yíng)化的過(guò)程還會(huì)加快，這就為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)參與國(guó)企產(chǎn)權(quán)改革提供了機(jī)會(huì)與條件。（三）、實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的歷史性機(jī)遇。開(kāi)發(fā)大西部，加快中西部的發(fā)展是世紀(jì)之交我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略舉措。這一戰(zhàn)略的實(shí)施和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)長(zhǎng)期的動(dòng)態(tài)過(guò)程。在西部大開(kāi)發(fā)中，政府主要負(fù)責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施的改善，而競(jìng)爭(zhēng)性制造業(yè)的投資，則主要由企業(yè)在市場(chǎng)機(jī)制基礎(chǔ)上進(jìn)行。西部大開(kāi)發(fā)必將促進(jìn)西部的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)整，西部各省、市、區(qū)在大力推進(jìn)國(guó)有企業(yè)改革和發(fā)展的同時(shí)，都已著力加大國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性調(diào)整，放手發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)。因而西部大開(kāi)發(fā)，首先為西部民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。尤其應(yīng)當(dāng)指出的是，由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的長(zhǎng)期作用與影響，改革開(kāi)放以來(lái)，西部地區(qū)的所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯滯后于東中部地區(qū)，特別是大大落后于東部沿海地區(qū)，但從1999年實(shí)施開(kāi)發(fā)西部的戰(zhàn)略以來(lái)，西部地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度明顯快于東部與中部地區(qū)，這也說(shuō)明新的機(jī)遇加快了西部民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，也為東部的民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造了更為廣闊的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，而且這種機(jī)會(huì)還會(huì)持續(xù)下去。這是因?yàn)�，一方面西部各省市自治區(qū)政府對(duì)來(lái)西部地區(qū)投資的東部與中部的民營(yíng)企業(yè)與外商投資同等看待，把對(duì)外商實(shí)施的一系列優(yōu)惠政策延伸到東、中部的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)上，從而為東、中部的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入西部發(fā)展提供了良好的政策機(jī)遇。另一方面是在西部開(kāi)發(fā)過(guò)程中，中央政府與各地政府大大加快了西部的基礎(chǔ)建設(shè)與生態(tài)環(huán)境建設(shè)，商流、物流、信息流的設(shè)施及整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境就大大改善，這也有利于吸引一大批東、中部經(jīng)營(yíng)者進(jìn)入西部發(fā)展。此外，西部地區(qū)的市場(chǎng)廣闊、資源豐富，西部的開(kāi)發(fā)過(guò)程是與城市化的過(guò)程連在一起的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著南水北調(diào)工程的實(shí)施，在解決了西部缺水的問(wèn)題以后，移民西部肯定會(huì)給民營(yíng)經(jīng)濟(jì)西進(jìn)帶來(lái)更大的機(jī)遇。（四）、金融市場(chǎng)的發(fā)育及金融政策的調(diào)整為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的更大發(fā)展提供了外部動(dòng)力。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，中國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)行為與經(jīng)濟(jì)能力、中國(guó)的金融市場(chǎng)體系均發(fā)生了前所未有的變化，為居民個(gè)人的金融活動(dòng)提供了機(jī)會(huì)與舞臺(tái)。同時(shí)也說(shuō)明中國(guó)民間積累了巨大的潛在資本，為居民更加積極地參與市場(chǎng)活動(dòng)提供了基礎(chǔ)條件。這種具有相當(dāng)規(guī)模的民間資本的存在，為中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的機(jī)會(huì)，如果能將數(shù)萬(wàn)億居民個(gè)人存款的一部分轉(zhuǎn)化為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的投資，則中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐還可進(jìn)一步加快。此外中國(guó)居民個(gè)人以房產(chǎn)為主的不動(dòng)產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，也為資產(chǎn)抵押獲得更多的投資貸款提供了機(jī)會(huì)。另外，近幾年來(lái)隨著啟動(dòng)市場(chǎng)與治理通貨緊縮的不斷深入，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、企業(yè)家、政府官員一致認(rèn)識(shí)到，光靠政府的積極財(cái)政政策擴(kuò)大投資需求是不夠的，必須同時(shí)啟動(dòng)民間的投資需求和最終的消費(fèi)需求。加之銀行市場(chǎng)取向改革的深入，資金運(yùn)行的安全性與高效性相統(tǒng)一的機(jī)制使銀行對(duì)效益高的民營(yíng)企業(yè)也開(kāi)始情有所鐘，自1999年以來(lái)一些銀行均開(kāi)始實(shí)施對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貸款業(yè)務(wù)。總之，上述兩個(gè)方面的變化說(shuō)明了中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展已為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的第二次創(chuàng)業(yè)作了必要的準(zhǔn)備。銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)介入與業(yè)務(wù)支持，可及時(shí)緩解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金“瓶頸”，激活和強(qiáng)化民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的“造血”功能。
　　　　　　二、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題
　　有研究顯示，在過(guò)去的世紀(jì)，民營(yíng)企業(yè)平均壽命不到3年，企業(yè)老是長(zhǎng)不大的問(wèn)題一直困擾著中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)有共同的特點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)決策不受行政部門(mén)干預(yù)，實(shí)行市場(chǎng)為導(dǎo)向、完全按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的發(fā)展模式，等等。但縱觀中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展軌跡，能真正成為明星的大企業(yè)、大集團(tuán)并不多見(jiàn)，其余的多是中小企業(yè)，又或是流星般一閃而過(guò)的落馬企業(yè)。面對(duì)新世紀(jì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)和千載難逢的歷史機(jī)遇，民營(yíng)企業(yè)依然存在的問(wèn)題主要有幾個(gè)方面。首先是部分企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰。具體表現(xiàn)在：一是與主管部門(mén)的關(guān)系理不清。企業(yè)初創(chuàng)之時(shí)，自找婆婆，雖主管部門(mén)或掛靠單位并無(wú)投入，但在企業(yè)發(fā)展起來(lái)后卻再現(xiàn)所有權(quán)歸屬之爭(zhēng)。二是對(duì)無(wú)形資產(chǎn)，特別是管理股權(quán)和技術(shù)股權(quán)未作明確界定，形成隱患。三是初始投資主體不明確，如創(chuàng)業(yè)資本主要是借貸、科研經(jīng)費(fèi)等方式積累起來(lái)的。四是對(duì)優(yōu)惠政策形成的“政府扶持基金”，其所有權(quán)歸屬的界定仍存在爭(zhēng)議。五是民營(yíng)企業(yè)通過(guò)兼并、聯(lián)營(yíng)、承包、股份制改造、收購(gòu)等形式壯大了規(guī)模，但國(guó)有資本的產(chǎn)權(quán)歸屬卻沒(méi)有界定。其次，民營(yíng)企業(yè)缺乏有效的治理結(jié)構(gòu)，其自身管理能力有待進(jìn)一步提高。這里包含兩個(gè)方面因素：一是缺乏管理方面的知識(shí)。二是大多沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度。民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初，大部分屬于個(gè)人或合伙創(chuàng)辦，相當(dāng)一部分企業(yè)沿襲一人所有、一人決策、一人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的家庭式管理模式。這種管理不僅嚴(yán)重窒息了企業(yè)活力，削弱了企業(yè)發(fā)展后勁，而且導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)則給企業(yè)生存帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。新成立的企業(yè)在擴(kuò)張過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，而發(fā)展很快又不容易使人感覺(jué)到這些問(wèn)題，許多民企面臨著“管理青春期”這一普遍性的問(wèn)題。企業(yè)存在人才饑渴，換人又相當(dāng)頻繁，挖來(lái)的人因?yàn)楣芾頊�后等原因遲遲難以納入機(jī)制。有些人是國(guó)企過(guò)去的，有些問(wèn)題是國(guó)企翻版，他也不知道該怎么辦。做小企業(yè)的時(shí)候決策非常靈敏，但擴(kuò)展到幾百人、幾千人，就不知道該怎么辦。中國(guó)應(yīng)該提倡搞一大批健康活潑中小企業(yè)，而不是一味都爭(zhēng)著把企業(yè)做大、做過(guò)五百?gòu)?qiáng)。一個(gè)企業(yè)如果在機(jī)制、體制上沒(méi)有積累，應(yīng)該非常反對(duì)超常規(guī)發(fā)展這個(gè)詞。忽略自己的歷史，認(rèn)為可以人為通過(guò)投機(jī)、跨越中間地帶的想法往往會(huì)在現(xiàn)實(shí)面前碰壁。必要的投機(jī)可以搞，但不應(yīng)成為主體。再次，民企信用危機(jī)亟待解決。眾多民企法人代表變更頻繁，“新官不理舊帳”問(wèn)題比較突出；不按規(guī)定辦事，對(duì)于資產(chǎn)抵押，不愿出錢(qián)辦理土地抵押、房屋過(guò)戶等擔(dān)保抵扣手續(xù)，往往造成扯皮：信用觀念不強(qiáng)，重視搶貸款搶項(xiàng)目，輕還款輕付息，往往貸款到位后長(zhǎng)期拖欠不還，有的甚至根本不打算還款，造成非國(guó)有經(jīng)濟(jì)中不良貸款較高。另外，對(duì)眾多民企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)的信息收集成本偏高，銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)難以掌握，也是促成銀行對(duì)民企惜貸的原因。最后，民營(yíng)企業(yè)的家庭式管理是其發(fā)展壯大的最大羈絆。企業(yè)的成長(zhǎng)，不可能只是企業(yè)家單方面的努力，而是管理人員、技術(shù)人員及工人這個(gè)共同體合力的結(jié)晶。許多民營(yíng)企業(yè)老板沒(méi)有善待其職員以勞動(dòng)力形式出現(xiàn)的企業(yè)產(chǎn)權(quán)。其中，高級(jí)管理人員問(wèn)題最突出，老板與高級(jí)經(jīng)理之間是委托代理的關(guān)系，企業(yè)的部分責(zé)任由高級(jí)經(jīng)理單獨(dú)承擔(dān)，有部分事情由其單獨(dú)操作。如果僅將高級(jí)經(jīng)理按一般工人的方式安排其報(bào)酬結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制是不夠的。老板對(duì)其監(jiān)督較困難，且高級(jí)經(jīng)理有自己的利益考慮，如得不到滿足，將會(huì)以其他方式達(dá)到要求，比如帶上合同和一批人馬跳槽的現(xiàn)象，不少民企就栽在這里。
　　　　　　三、WTO對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)
　　經(jīng)營(yíng)管理水平方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)失敗，原因在于管理。而二板市場(chǎng)顯然在分散這種風(fēng)險(xiǎn)方面是無(wú)能為力的。造成這一現(xiàn)象的原因固然是多方面的，但歸根到底是缺乏一種與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式直接相適應(yīng)的金融組織形式。掘國(guó)際金融公司的一項(xiàng)調(diào)查表明，作為當(dāng)前我國(guó)金融主渠道的國(guó)有銀行在民營(yíng)企業(yè)融資方面的實(shí)際作用很小，原因之一是國(guó)有銀行與私企缺乏溝通的基礎(chǔ)。因此，組建民營(yíng)銀行無(wú)疑成為滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融需求的理想選擇。中國(guó)加入WTO后，按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)國(guó)內(nèi)金融的保護(hù)期只有短短5年，這期間，對(duì)外資銀行還需逐步放開(kāi)。而外資銀行進(jìn)入后首當(dāng)其沖的便是國(guó)有銀行。然而，從專業(yè)銀行蛻變而成的國(guó)有銀行卻因“船大難掉頭”，以及由于長(zhǎng)期處于一種缺乏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的環(huán)境中，習(xí)慣于壟斷經(jīng)營(yíng)，總體上處于一種效率低下、機(jī)制老化、舉步維艱的粘著狀態(tài)，并且壞帳問(wèn)題和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還或隱或現(xiàn)地累積了下來(lái)。如果讓國(guó)有銀行倉(cāng)促上陣應(yīng)戰(zhàn)，勢(shì)必難以招架。要有效應(yīng)對(duì)外資金融力量的挑戰(zhàn)，除了整合現(xiàn)有中資金融力量，提高中資金融管理水平，保證金融運(yùn)行質(zhì)量等措施外，還應(yīng)開(kāi)放民間金融，為中資金融注入生機(jī)，增強(qiáng)后勁。通過(guò)建立民營(yíng)銀行，作為國(guó)有銀行的臂膀，可發(fā)揮有效的牽制作用，最終取得在中外金融競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。作為國(guó)內(nèi)的一股新興的金融勢(shì)力，民營(yíng)銀行將以其靈活的經(jīng)濟(jì)機(jī)制，高起點(diǎn)運(yùn)作，規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。且不帶任何歷史包袱而輕裝上陣。在給中資銀行注入新活力的同時(shí)，將會(huì)強(qiáng)有力地輔助國(guó)有銀行共同抵御國(guó)際資本的沖擊，沉著應(yīng)對(duì)外資銀行在家門(mén)口的挑戰(zhàn)。實(shí)踐證明，民間金融是有強(qiáng)大的生命力的。有資料表明，浙江民間一些信用社壞帳率僅有0.6％。從這一意義上看，新組建的民營(yíng)銀行，完全有能力擔(dān)當(dāng)助推中資金融發(fā)展，壯大中資金融力量的重任。任何金融業(yè)的健康發(fā)展、都是需要監(jiān)管的，不監(jiān)管等于不去發(fā)展。世界上大多數(shù)銀行都是民營(yíng)的，而它們能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一是它們被納入政府（代表社會(huì)）對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的體系之中。實(shí)際上，民營(yíng)銀行要比自有銀行更加好管，你可以對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲的、有經(jīng)濟(jì)意義的懲罰，甚至把它關(guān)掉，而對(duì)國(guó)有銀行，多數(shù)經(jīng)濟(jì)懲罰措施是沒(méi)有意義的（只有對(duì)官員的行政懲罰還有些意義），也很難對(duì)其實(shí)施破產(chǎn)性處理。金融業(yè)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大、容易出現(xiàn)“欺詐”行為的行業(yè)。過(guò)去我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)的一些民間金融（這里首先是指一部門(mén)合法的股份制的城市信用社和農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金等），之所以后來(lái)問(wèn)題較多，不是因?yàn)檫@種經(jīng)濟(jì)形式本身有問(wèn)題，而是政府（或社會(huì)性金融組織）沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行應(yīng)有的監(jiān)管。所以正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng)不僅是民營(yíng)銀行同時(shí)也是整個(gè)銀行體系正常發(fā)展的必要條件。

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